涨价传言不可信 购买保险防三大“忽悠”

　　涨价传言不可信

　　“新法实行后，我公司将对旗下多款产品实行价格调整，涨幅至少达三四成，要买可得抓紧了。”从去年下半年以来，“保险涨价”成了不少销售人员推销产品的“法宝”。

　　那么，保险产品真的进行了大幅度提价吗？笔者仔细核对了几家保险公司的热销险种后发现，保费并没有大幅度提价现象，有些提价一二成的产品也相应增加了保障范围。“去年‘十一’前，好几个保险销售人员告诉我保费要涨，想想搭个‘末班车’还能省不少钱，便为家人每人投保了一份健康险。现在看来，当初所买的保险保费并没有什么变化，更让人郁闷的是，当时投保过于仓促，与家庭实际情况并不相符。”刘女士便是赶搭“末班车”的投保人之一，现在后悔也来不及了，退保还要损失一部分保费。

　　理财专家提醒

　　对个人来说，投保是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。

　　推销员片面夸大收益

　　“享有最低保证利率2.5%。期满还可获得持续奖金，5年期满年均收益率至少达到5%。让您的个人账户价值只涨不跌 。”目前新兴的万能保险、分红保险，大多采用这样的宣传手法。

　　但是事情往往没有销售人员宣传得那么简单，据了解，这类保险都有较高的初始费用扣除比例。以万能险为例，一般万能险头年的初始费用在10%至65%之间。也就是说，第一年你投进去1万元保费，至少有1000元要先被扣掉，这些资金被用于支付代理人的报酬和保险公司的其他营运管理费用，只有35%至90%的款项可被放入个人账户中，用于客户今后的增值收益。第二年的投资，依然会有初始扣除费用，只不过比例会逐年降低，一直到第六年、第七年才会不再扣除。这样一来，头3年，甚至头7年，个人账户中的资金都很难与所缴纳的保险费数额持平，更不用说资金保值增值了。而且，一些万能险产品每个月还要扣5元至10元的管理费用，中途提取资金还要收取一定的退保费用。

　　保险专家提醒

　　投资者在购买灵活的万能型保险和投资连结型保险时，应该具备一定的保险和金融基础知识，在比较不同产品的报酬率时，一定要将扣除费用成本后的净报酬率作为计算和比较的基础。

　　未向投保人说明免责条款

　　张先生告诉笔者，去年底他在某家保险公司为自己经营的货车运输投了货物责任险，前不久出了交通事故，车上价值数万元的瓷器损毁严重。张先生去理赔时却被拒绝，因为合同中有免责条款：易燃、易爆、易碎、易腐蚀、易污染物品及鲜活水产品不在车上货物责任险保险范围。这让张先生难以接受，“当初投保时，好几页的合同难以逐条核对，向代理人询问，对方也没有明确告知，拒赔倒给我详细讲解了一番。”

　　笔者获悉，保险合同多为格式条款，文字密密麻麻地写了一大篇，大多数客户根本就没有仔细阅读过；而有些保险代理人为了拉到客户，会故意只宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导客户，导致出险后产生许多纠纷。

　　保险专家提醒

　　购买保险前，消费者一定要索要和仔细研读保险合同条款，另外，根据新《保险法》中关于免责条款明示的规定，建议投保人注意保存证据，这样发生纠纷后能起到“反败为胜”的作用。

　　又是一年“3·15”。保险一直是金融消费者遭遇“陷阱”的多发领域。实际收益与此前承诺不符，忽略免责条款无奈遭拒赔……消费者在购买保险产品时，常常会遇到各种陷阱。

　　据笔者了解，新《保险法》实施近半年，保险销售误导问题仍然存在。在此，专家教你慧眼选购保险。