商业健康险需要健康发展

　　健康险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。在我国，健康保险是一个比较年轻的人身保险，还处于发展的初级阶段。我国健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例仅为8%左右，而在一个成熟的保险市场，健康险业务占人身险业务的比例一般为30％左右，这表明国内健康险的发展仍然落后经济的发展和社会的需求。

　　健康险和寿险都是以人的身体作为保险标的,但不同的是：健康险的风险本质在于伤病的发生率及医疗服务的费用水平。相对寿险而言，健康险的定价更具灵活性，风险评估更具专业性，健康保险的理赔更具社会性。健康险本身的特性和我国的特殊国情，决定了它的发展并不会是一帆风顺。从健康险的发展现状来看，笔者认为存在以下问题，同时针对于这些问题提出了相关的建议。

　　第一，健康保险公司的专业化经营并没有解决健康险的有效供给能力问题。在2005年成立专业健康保险公司之前，很多人认为健康保险供给不足，造成这个问题的原因是我们国家没有专业健康保险公司。现在，我们有四家专业健康保险公司，但是它们的经营状况并不理想。2008年，人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康四家专业健康保险公司的健康险业务的保费收入为131.31亿元，占整个市场健康险业务的22.43%，许多非专业健康保险公司的健康险业务要比专业健康公司做得好。2008年关于健康险业务的保费收入，国寿股份为100.14亿元，平安人寿为147.22亿元；而昆仑健康收入为0.19亿元，瑞福德健康为2.28亿元。要解决健康险的有效供给问题，不是简单地依靠建立专业健康保险公司。虽然专业健康保险公司相对寿险公司在经营专业化等方面有优势，但是我国的专业健康保险公司起步要比寿险公司晚得多。在销售渠道、公司形象和资源方面相对处于劣势，如果保险产品没有相对优势，无法吸引顾客，那么专业健康保险公司在健康险市场就无法与传统寿险公司抗衡，更不要说担当起解决健康险有效供给的重担了。

　　第二，健康险种结构单一，产品缺乏针对性。在我国的健康险市场上，产品雷同现象普遍存在。在这种情况下，销售渠道和公司资源方面处于劣势，专业健康保险公司的经营状况不理想也是理所当然的事情。针对这个问题，我们要在健康险的产品设计上创新，做得更细一些，更具有针对性一些；同时还要丰富健康险的险种，让健康险覆盖更多的群体。我们可以针对不同的职业人群开发一些健康险，一些职业由于其特定的工作性质和环境容易引起特定疾病，如煤矿开采工人、环卫工人等等，对于这类从事特殊职业的人群，我们应该有针对性地开发健康险产品。其次，可以针对特定年龄层的人群开发健康险产品。如现在妇科疾病率越来越高，我们可以为特定年龄层的妇女开发具有针对性的妇女健康险产品，保障更多妇女的身体健康。

　　第三，因为信息的严重不对称，容易引发逆向选择。逆向选择是保险公司普遍存在的问题，但是由于健康险的风险本质来自于疾病的发生率，这决定了健康险面对的风险更大一些。事前风险控制的重点，保险人应当在核保的过程中对被保险人的健康状况进行调查评估。现在几乎每个寿险公司都会建立一个体检中心来检查投保人的身体健康状况，但是事实上体检中心设备和人员的利用率不高，经常处于闲置状态。笔者建议，同一个地方的保险公司可以建立一个共用的体检中心，这样可以提高体检中心资源的利用率，解决保险公司各自建立的体检中心闲置的问题，也为各个保险公司减少了一定的支出。

　　第四，业务及管理费用支出较大。专业健康保险公司的损益表显示保险公司的管理费用占总保费的比例都较大。健康保险市场虽然是一个巨大的市场，但也是一个高度竞争的市场，来自于承保业务的盈利空间十分狭小。同时因为竞争激烈，各个保险公司都会竞相降低保险费率来争取客户，以扩大自己的市场份额。如果要想赢利，保险公司必须严格控制自己的管理费用支出。在国外，商业健康险的管理费用占保费的比例都非常低。2000年全美商业保险公司的净管理费用仅为总保费的12％，健康险保险公司的经营效率非常高。我国的专业健康保险公司还处于初级阶段，前期的固定成本投入较大，若想要赢利，需不断提高效率，降低成本才能保证市场竞争力，同时不断扩大规模才能在市场上站住脚。

　　第五，专业化经营理念不强，销售渠道有限。我国健康保险市场主要采用事业部模式，如国寿股份、太保寿险等等。2005年成立的平安健康保险股份有限公司，标志着平安从事业部模式向专业健康保险公司模式演变，模式的转变需要一个过程。自2005年4月，我国成立第一家专业健康保险公司至今才短短4年多的时间，我们应该给予专业健康保险公司更多的时间来发展。针对于我国保险行业的情况和特殊的国情，笔者建议应该选择类似平安集团的做法，从事业部模式向专业健康险模式逐渐转变，改变健康保险相对属于寿险的现状，提高健康保险的地位。将健康保险专业化作为公司发展战略的重要组成部分，并在基础上完善健康保险的专业化流程。事业部模式向专业化模式过渡，可以充分利用当初事业部模式积累的资源，如客户源、销售渠道、公司建立的市场知名度等等，从而提高专业健康保险公司的起点。从销售渠道来看，主要依靠公司直销和银行邮政代理，个人代理、保险专业代理的比例极少。因为健康险的专业性要求更高，对营销人员的专业素养要求更高，所以笔者建议保险公司应当增强对专业代理人员的培训，对从事健康保险的核保、理赔以及销售等工作的从业人员进行健康保险专业培训。这不仅能够为保险公司与医疗服务机构的合作提供最基本的条件，同时，工作人员较高的专业素养能够树立起健康保险行业的形象。在健康保险发展的初期，树立良好的行业形象是非常重要的，只有这样，行业才能取得更健康、更长远的发展。