巨额奖金悉心打理 冬奥精英理财添“金”

　　王濛：

　　冬季项目首富

　　王濛，是此次冬奥会的传奇，一人独得三金的辉煌战绩，让她成为了冰场上最耀眼的星辰。当然，三块金牌见证了荣誉，也将为王濛带来突破千万的奖金，使她成为中国冬季项目最有钱的运动员。

　　但是作为一个26岁的运动员，她有必要开始考虑退役和今后的生活。怎样才能保障生活品质，一生财务无忧？什么样的理财方式对于王濛才是最好的呢？

　　奖金预计如下：

　　国家奖励：35万×3=105万

　　地方奖励：黑龙江省政府和七河市两级政府100万×3×2=600万

　　霍英东体育基金：10万×3=30万

　　替代全国十二运会奖牌榜5.5块金牌：100万-200万奖金

　　商业代言邀约：难以统计

　　总计：突破1000万可预期

　　理财规划

　　光禹理财规划师 黄禹

　　信诚人寿理财规划师 黄林

　　在理财金字塔里，风险从来都是最基础的，特别是对于一个对财富管理缺乏经验的运动员来说，财务的安全稳健，保值增值是她的不二法则。另因王濛不具备足够的时间和专业知识，所以将大部分财富交给专业理财机构来打理是较为理想的方式。

　　●财务及健康保障方面

　　可以配置一定的商业保险：

　　在社保的基础上，配置意外、医疗保险等，重疾的准备金在50万-80万之间，另利用年金产品的返还来保证未来养老金及生活费的确定性。建议在做完上述保险的基础上可增加投资连结险，在国外被称为共同基金，80%以上的富人都会选择此类产品作为养老金的补充渠道。以上配置总额大概在总资产的20%。

　　●财务的保值增值可以部分进入基金：

　　相对股票，基金风险性较低，并且利用专家理财的方式，可以获得不错的保值及增值，另可利用定额定投的方式降低成本，坚持5-10年的投资，可获取一个较为可观的回报作为未来生活的准备金，目标收益率在6%-10%，基金数量不超过3只，适时可参照理财师建议调整基金组合，以上配置在资产总额的30%为宜。

　　●家庭房产配置：

　　未来的婚姻生活需要一个舒适的家，高品质的生活水平自然需要一套舒适的住所作为基础，并且也是为自己未来的婚姻做准备，预算大概在200万左右。

　　●充电学习：

　　北大、清华都是不错的选择，时间大概在三年左右，在此基础上可考虑一些国内较有影响力的商学院，强大的校友资源平台也会成为日后职业生涯一个很好的铺垫，目前国内最贵的商学院费用大概是在56万左右，此项投入总额大概为100万左右。

　　●银行理财及流动资金：

　　王濛由于其身份的特殊性，应当根据平常的运动以及多任务多训练而需要比较多的现金流，建议根据自己平常月开支的6倍作为应急流动现金，剩余部分可投入一些短期银行理财产品，为期6个月左右，收益在3%-4%左右，既保持了现金的流通性，又可稳健增值。

　　申雪、赵宏博：

　　完美绝唱的冰上奇葩

　　申雪、赵宏博，冬奥会花样滑冰冠军得主。2006年公布的《福布斯》中，两人被公布的年收入为210万，当时被誉为中国冬季项目最有钱的运动员。而此次夺冠，这块奖牌也将为两个人带来近500万的奖金收入。

　　此次夺冠后，两人决定退役、生子，开始新的生活，应对新的挑战。人届中年，37岁的赵宏博，33岁的申雪，应该安排怎样的理财规划，尽享精彩人生呢？

　　理财规划

　　诺亚（北京）财富管理中心部门经理 卓余碧

　　赵宏博家庭的资产主要集中在现金类（奖金）、实业投资和广告代言等带来的收入，但随着赵宏博夫妇的退役，伴随其运动员身份的广告代言及滑冰表演等收入将越来越少，而滑雪场经营的实业投资收入则基本不会受到太大影响。

　　●配置一定的固定收益类投资以抵御通胀：

　　固定收益作为资产配置的一个重要方面，可以有效抵御通货膨胀，跑赢CPI，建议赵宏博家庭以持有针对高端客户发售的信托类产品为主。这类产品相比较普通的银行存款而言，收益率较高（一般可达2-4倍），同时具有收益稳定、风险控制较好、期限适中等特点。虽然投资起点相对较高（一般为100万起），但对于赵宏博家庭而言更为适合，可在预留部分现金和短期存款的基础上适当加以配置。

　　考虑到家庭未来的收入结构调整及生子考虑，建议目前将40%左右的资产配置到此类投资上。

　　●适度配置浮动收益类投资：

　　根据赵宏博家庭年龄结构，以及现在的资金和现金流情况，建议适度进行浮动收益资产的有效配比。

　　但由于全球经济的不确定性以及中国经济增长结构所面临着的调整问题，加之投资者信心不足，对于未来的证券市场走势，个人投资者越来越难做出准确判断，直接投身股市越来越不适合于大多数投资人。

　　建议此类投资交由专业机构来操作，筛选优秀且适当的私募证券投资基金进行投资，在分享股市上涨带来收益的同时，尽可能规避股市震荡调整带来的风险。

　　与公募基金相比，私募证券基金在实际操作过程中，仓位可以从零到一百，并且规模较小（总规模一般为5000万），在震荡局势中，能较为灵活地配置有价值的证券。尤其值得一提的是，根据行业惯例，基金团队有20％的正收益激励，与投资人的同一利益，也能够有效激励基金团队（特别是基金经理）更用心服务投资人。

　　●增加家庭保障类：

　　未来，小孩的教育金和意外的医疗开支可能占较大的比例，建议除为家庭成员购买一定的意外险和医疗险外，还可为孩子购买适当比例的万能险。万能险不仅有商业保障的功能，而且在教育金储备上有提前预算。

　　●资产配置方案总结：

　　根据上述资产配置的方案，固定收益可为申女士跑赢CPI，有效抵御通货膨胀并且有所结余。浮动收益的增加则可以分享证券市场和企业成长带来的投资收益，现金管理类投资以货币基金形式保存，不仅考虑到流动性，而且增加了收益。

　　考虑到18年的投资周期（2010年-2028年），长期投资的平均年化收益率可达到12%，在预期投资收益率略有上升的情况下，整个投资组合更趋于合理，符合其家庭需求。

　　而对于非专业投资人来说，有效投资、分享经济发展红利的最佳方式是将专业的事交给专业人士来打理，从而让自己能够全身心投入事业、享受生活。而对于专业团队而言，其投资理念、投研能力、过往业绩、风控措施都是非常重要的，有效地选择将可以使投资更为安全，且事半功倍。

　　周洋：

　　希望让父母过上好生活

　　周洋，18岁的小姑娘用成绩证明了非凡的实力。她来自一个一贫如洗的家庭，靠父亲经营彩票站、母亲给别人织毛衣来维持生活。周洋去年7月刚从体校毕业，半年多以来，每月只能领到500元津贴。周洋夺冠后，第一句话就是——希望能借此让父母过上好点的生活，感动了数亿的国人。

　　此次夺冠，周洋家庭获赠长春市住房一套，还将有总计400万-500万左右的奖金收入，同时，长春体委承诺，从3月份开始，为周洋正常发工资，每月4200余元，并将从去年7月开始补发工资，这笔钱以后将是周洋家稳定的收入。

　　周洋今年刚刚18岁，这是一个曾经贫穷的家庭，缺乏投资经验，应该怎样打理天降横财呢？

　　理财规划

　　诺亚（北京）财富管理中心部门经理卓余碧：

　　周洋虽然同样获得约500万奖金，但对于其“工薪”化的家庭收入而言，奖金无疑是一笔巨款，对其家庭也具有更加重要的意义。

　　考虑到未来退役可能造成的家庭经济收入压力，建议将奖金主要用于固定收益投资，以有效覆盖其家庭生活的正常开支，同时适当考虑部分浮动收益产品以获取更多的投资收益机会。这样的配置也可有效减少其在投资上花费的精力，以使其更好地投入未来的训练和比赛。

　　另外，周洋父母的养老规划也有必要提上日程。按照其父母计划10年后退休估算，考虑到随着其父母年龄增长可能产生的医疗等费用的增加，按通货膨胀率4%计算，退休后每年支出约为25万。按照投资收益率6%计算，需要至少在10年后准备400万的养老金，才能凭借投资收益满足退休后的基本支出。

　　与此同时，周洋作为家庭未来收入的主要支柱，相比赵宏博的家庭，需要加大商业保险保障（如意外、医疗险等），以抵御风险。

　　金融危机时代女性如何理财？

　　本报记者 季小舟/文

　　金融危机时代，女性稳健保守的理财风格，让她们在危机中更能保值财富。无论在哪个国家，传统的家庭财务模式都是：男人赚钱，女人持家。不过这一传统正在不断改变。

　　美国皮尤研究中心(Pew Research Center)的一项调查数据发现，当下，美国女性不仅文化程度比丈夫越来越高，而且在20%的家庭中，妻子成为了家庭收入的主要来源。

　　在英国，今年的一项调查显示，目前44%的英国职业女性收入和她们的丈夫或男友持平，另有19%的职业女性收入高于丈夫或男友，女人也要赚钱养家逐渐成为一种趋势。

　　在金融危机之后，美国夫妻分账理财的趋势也变得更加流行。在线支付服务机构PayPal的一项调查数据显示，各自拥有独立账户的美国夫妻，从2008年的48%上升至2009年的57%。一些理财顾问认为，在经济不景气的情况下，夫妻各自理财，有助于分散家庭财务风险。

　　“危机时代女王”的赚钱法则

　　被《时代》杂志称为“危机时代女王”的苏西·欧曼，是美国最著名的女性理财大师，以指导女性理财而闻名，在她的第一本著作《挣到了，就别失去》一书中，她教导女性如何克制购物冲动、如何巧妙地节省家庭的日常开销等。随后，她的理财三部曲《九步达到财务自由》、《致富的勇气》、《财富之路》相继诞生。

　　苏西以浅显易懂、贴近观众的语言来解释理财观念，并提供实际有效的建议，这让她赢得了声誉，特别是在经济不景气的时候，向她求助的读者也就越多。苏西的理财观念其实并不复杂，就是稳健节俭、量力而出。苏西主张，没有钱的人就应该尽量不要乱花钱，把钱存到账户中作为养老储蓄金，放在股市上的钱，一定要是多余的钱，她多年来一直教导储蓄观念淡薄的美国人，一定要强迫自己定期储蓄，改变借钱消费的习惯。苏西认为：“只要一直使用信用卡，去购买根本负担不起的东西，我们就会持续活在谎言之中！”

　　“我在美国已经告诫大家好多年，‘千万不要消费一分一毫那些你所没有的钱！’过去总有人不让我说，要我尽量叫人们花钱，才能让经济持续成长，结果现在呢？在我看来，想要经济持续成长，还是得要建立在人们能对自己的消费负起责任才行。”美国掀起的金融危机，证明了苏西·欧曼观点的正确性。

　　“解放你的金钱，让它自如地流出去，然后它才会源源不断地流向你。捐出一部分你的钱，松开你自己对金钱紧拽的手，敞开你自己，接受属于你的东西。”苏西的大众理财观念正影响着越来越多的美国女性。

　　法国女性财务最独立

　　去年，思玮市场调研公司进行了一项关于女性财务独立问题的调查，这项调查涵盖了包括亚洲在内的12个国家的近4500名女性（和部分男性），调查数据显示，58%的女性坚决奉行财务独立，其中要数法国女性最为坚决，财务独立的女性为80%，紧随其后的是英国女性（76%）和南非女性（69%），美国财务独立的女性为64%。

　　大多数女性相信自己是理财高手，她们更倾向于掌握家庭中的财政大权。调查还显示，61%的女性认为自己比男性更会管理财富，而有40%的男性也同意这样的说法。

　　阿拉伯女性深谙理财之道

　　伊斯兰教教法规定，已婚妇女的财产属于她个人；丈夫有责任承担家庭开支。这让许多阿拉伯女性拥有大量的流动资金，而许多阿拉伯女性也更加精通理财之道。在阿拉伯地区，几十年前开始就开设了专门为女性服务的银行，阿拉伯女性除了银行储蓄和投资房地产等传统形式之外，正在接受更加多样化的投资工具。科威特证券交易所就设有专门的女性交易场所，巴克莱银行的一项调查显示，在全世界妇女中，阿拉伯女性是对基金投资最自信的，她们在地产和退休规划方面的知识也最丰富。

　　全职太太成功变身女老板

　　本报记者 季小舟/文

　　结婚两年的陈云，原本是在家做一个全职太太，丈夫和朋友一起经营一家小公司，每个月收入在3万元左右，家中有存款30万元，另外陈云投资的股票和股票型基金市值在30万元左右。虽然丈夫的收入还不错，不过由于经营公司需要资金较多，至今陈云家还没有买房子，而北京的房价一直高涨，同时陈云还面临几年后孩子出生等问题。因此在结婚一年后，陈云决定放弃做全职太太，找一份自己喜欢的工作，不仅可以满足丰富自己的日常生活，也可以补贴家用。

　　陈云平时的兴趣爱好就是收藏一些古玩，并喜欢自己做手工，她还经常到潘家园去淘一些古旧的饰品，如玉坠、玛瑙珠子、紫檀木等等，拿回家自己重新做加工，不起眼的古旧饰品就变成了时尚又不失古朴的手链、项链等等。

　　于是陈云投资20万元，开了一家古玩饰品店，店里出售的玉器、玛瑙、蜜蜡等饰品都经过陈云的精心构思、重新设计，风格独一无二，不仅漂亮还有一定的收藏价值。再加上陈云对收藏古玩有一定的知识，店里的生意很快就好起来，每个月收入平均在2万元左右。

　　陈云很快在一年之后收回了投资的成本。做事果断的陈云，很快又在另外一家商场开设了一家店面，现在每个月的净收入在4万元左右。

　　女老板有自己的理财小算盘：给家庭准备一笔紧急备用金。

　　由于陈云和丈夫都是做生意的，所以陈云会特别准备一笔紧急备用金，以备不时之需，在陈云的家庭存款中，通常有5万-10万元不会用到别的地方，而是用来应付突发的紧急事件。

　　陈云的家庭比较年轻，风险承受能力较大，因此她购买了30万元的股票和股票型基金，不过由于自身经营也有风险，因此陈云也特别选择了定投风险较小的债券型基金，并拿出一部分钱零存整取和购买国债等。陈云的理财观念是每个月的收入，先用来储蓄或投资，剩下的才用来做生活开支。

　　陈云意识到自己做个体经营，社会保障保险比较薄弱，因此给丈夫和自己都配备了定期寿险、疾病险、意外险等。

　　在人人都投资黄金的时代，陈云却没有跟风投资黄金。陈云的兴趣是收藏古玩配饰，她深知“黄金有价玉无价”的道理，因此陈云都把目光集中在了投资玉器、翡翠、玛瑙、黄花梨、紫檀木、紫砂壶等物件上，反而对投资黄金不感兴趣。