账单分期稀释节后还款压力

　　长假，固然是最快乐的；但长假之后的巨额账单，却着实让人发愁。回趟老家，机票钱、父母孝敬钱、孩子压岁钱、年货采办钱……说实话，没个一两万还真是过不了年。

　　这不，笔者的同事小王正看着自己总额1万元的信用卡账单发愁。一次还清吧，钱在股市正赚着呢；分几

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• 招商银行
• 交通银行
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　　还款日一天天接近，眼看这一次是还不起了，小王决定分期账单。那么怎样分期账单才能少花钱、多办事呢？

　　账单分期：

　　便捷、实惠、时尚

　　账单分期，对很多人来说还是只闻其名，未见其人。其实账单分期操作极简单，只要在还款日前2天（部分银行是3天），通过电话或者网银申请，就可以轻松将本期账单分成3期-24期来偿还。更实惠的是，目前账单分期业务是完全免息的，但是需要支付手续费用，但因为每月还款固定，可以保障财务状况的稳定。

　　据笔者了解，目前招行、交行、广发、建行等银行都已经支持不限商户的账单分期。只要单笔账单消费金额达到银行规定标准，并且具有足够的信用额度，那么想要分期，就只需要一个电话啦！

　　当然，不同银行的手续费计算标准还是有差异的，精明的消费者当然要精打细算。仅从费率角度考虑，分3期、6期，建行手续费最低；分12期，招行、建行费率同为7.2%；分24期，只有广发银行、交通银行有业务。

　　值得一提的是，大多数银行都是按照分期时间的长短来区分费率，时间越长，费率越高；而交通银行是按照金额大小来规定费率，金额越大，费率越低。

　　Tips

　　●账单分期不是账单有1万，就可以做1万元的分期。具体分期金额能做到多少，关键看银行的测评结果。据招商银行工作人员介绍，影响分期金额大小的因素主要有：持卡人以前的账单记录、消费类型、其他银行信用记录等。

　　●当下，招商银行为了推广账单分期业务，正在推出优惠活动。2月1日-4月30日，成功申请6期、12期账单分期，且金额达3000元，可享6期赠送1200永久积分、12期赠送2000永久积分的优惠。

　　信用卡预借现金：

　　适合短期紧急借款

　　如果你有多张信用卡，可以通过不同银行还款日之间的差异，暂时用东家钱，还西家账。具体来说，就是从A银行通过信用卡预借现金，实现套现，用来偿还B银行的账单。这个方法虽然有些“拆东墙、补西墙”的意味，但是却可以暂时免除信用污点的尴尬。当然，为了确保A银行的账单能够顺利归还，一定要确认自己在A银行还款日前有现金流到账，最好将A银行的还款日定在工资日之后，否则难免又要遭遇新的麻烦。

　　就费用来说，预借现金除需要偿还本金外，还需要支付手续费和利息。大多数银行境内预借现金的手续费率是1%，利息为每日0.05%，相当于年息18%。鉴于高昂的利率，预借现金一定要及早归还！

　　需要注意的是，信用卡透支取现额度和刷卡消费额度共同构成信用额度。如您的信用额度为1万，取现额度为5000，而本月已刷卡消费7000元，那么最多取现3000元，而不是5000元了。

　　Tips

　　●预借现金没有免息还款期，其利息从记账日当天起算，到缴款前一天止。

　　●在可用额度范围内，每张信用卡每天最多可取现额度有限制。招商银行为每日最多2000元人民币。因为这个限制，透支取现其实很难从真正意义上解决大额账单的难题。

　　最低还款额还款：

　　利息从消费日开始算

　　我们每月的账单上，都会显示最低还款额，大约是账单金额的10%左右（具体金额要根据银行测算）。这就意味着，只要我们偿还金额大于最低还款额，就不会产生不良信用记录。但是据笔者了解，最低还款额还款产生的费用是十分巨大的。虽然利率同样为每日0.05%，但是一旦采用最低还款额还款，那么在当期就不能再享受免息还款期的优惠。

　　举个例子来说，小王的账单日是每月20日，还款日为每月8日。他在2月10日一次性透支消费3000元，在3月8日前仅支付了最低还款金额300元，那么剩下的2700元，不是从3月8日起计息，而是从2月10日起计息。

　　Tips

　　●采用最低还款额还款产生的利息费用，在当期按照日利0.05%单利计算，但是如果跨期仍未还清，那么下期开始，将本息加总重新开始计息周期。

　　三种还款方式费用大PK

　　信用卡分期最省钱

　　介绍了三种分账单的方法后，小王的1万元账单究竟用哪种方式拆分最划算呢？

　　账单分期

　　小王使用招行信用卡，计划分六期还款。

　　每期还本金1667元，手续费10000×4.2%=420元；相当于每月支付手续费：420/6 = 70元。

　　信用卡预借现金

　　除正在欠费的招行信用卡外，小王还有一张预借现金额度为5000元的交通银行信用卡。小王计划预借现金5000元，1个月后归还。

　　本期一次性还清招行信用卡1万元，其中5000元为交通银行信用卡预借现金。产生的额外费用包括：手续费：5000×1%=50元（一次性支付）；每月利息费用：5000×0.05%×30天=75元。

　　最低还款额还款

　　小王账单显示，本期最低还款额1000元。

　　本期小王需支付1000元（或以上）本金。剩下9000元按照每日0.05%计算利息。每月利息费用：9000×0.05%×30天=135元（从消费日开始计算利息）。

　　通过PK，我们不难看出，信用卡分期无论从费用角度，还是财务稳定角度，都具有明显的优势。正在为账单发愁的你，不妨考虑一下！