准新娘嫁异地男 如何理财筹措婚后买房买车钱

　　个案资料：28岁的王小姐历经几年的恋爱，终于找到了自己的意中人。但两人相隔两地，王小姐在北京工作，其31岁的男友兰先生在上海工作。王小姐月收入5000元，5年下来存有10万元，兰先生现在自己经营一家公司，年收入30万元左右，年结余24万元，王小姐打算今年辞掉北京的工作去上海与兰先生结婚，两人共同在上海生活。

　　理财目标

　　1.王小姐到上海后想一切重新开始，她之前在北京买过重疾险和基金，到上海后她决定把北京的银行账户注销，但不知自己的保险和基金该如何办理

　　2.王小姐和兰先生婚后要买房、买车，总花费至少需要200万元，应如何筹措。

　　财务状况分析

　　从资料上看，王小姐将面临人生重大的转折，去陌生的城市追寻幸福，这本身就需要很大的勇气，陌生的环境，重新择业，再加上告别单身生活，开始两人世界，这些都会对王小姐的生活带来很大变动。王小姐想转移在北京购买过的基金和保险，这种做法是正确的，一来资金管理起来更方便，二来一旦发生意外出险，理赔起来也更便捷。

　　对于婚后两人要买房买车的计划，该目标应做理性上的时间调整，因刚刚初到陌生城市，很多方面需要适应和熟悉，手中最好留出一定的现金以备不时之需，建议先买房，后买车，通过二到三年努力，逐步实现目标。

　　理财建议

　　预留现金以备适应期

　　由于王小姐刚到上海，需要时间来适应环境，除基本生活花费外，一定会有一些额外的支出，再找到新工作至少也要3个月到半年的时间。虽然其男友兰先生收入较高，但还是建议预留出6个月至1年的生活费作为意外准备金，一部分存为活期存款，一部分存为货币型基金，这样即可考虑到流动性，也能具有一定收益，这些备用资金可用以抵御家庭日常可能出现的额外支出。

　　保单转移保障不变

　　王小姐已在北京购买过重疾险，应尽快申请办理异地保单转移业务，将在北京购买的保险单转移到上海。办理保单转移必须满足以下条件： 1.转入地有其所购买的保险公司的分支机构； 2.欲转出的产品与总颁条款或转入地公司的产品相近似；3.转移的保险合同应为有效保单。转移的保单应无欠交保险费，无借款未还，亦无应领未领金额。王小姐只需提供保险单正本、最后一次缴费凭证、投(被)保险人的身份证件向保单签发地北京分公司或直接到转入方——上海分公司提出转移申请即可。正常情况下两个月内可办理完毕。王小姐办理完保单转移，日后一旦出现理赔，直接在上海就可以办理，省时省力。

　　此外，兰先生一旦和王小姐结婚后就要成为一家之主，要担负起家庭的重任，一方面兰先生要努力工作经营公司，保证家庭的稳定收入；另一方面兰先生要细心照顾刚刚来上海的王小姐尽快适应上海快节奏的生活。兰先生身上的重担可不轻，万一出现意外风险，将会对这个刚刚组建的小家庭带来巨大的影响。因此建议兰先生应尽快购买相应的重疾险及意外险，日后两人有了小孩后，还应购买相应金额的定期寿险作为补充。

　　二次转托管实现基金异地转移

　　二次转托管是指投资人在不同代销机构间或同行系统不同地区之间，通过转出、转入二次业务申请实现其持有的全部或部分基金份额的转移。办理二次转托管业务需要王小姐到转出机构和转入机构分别提出转出、转入申请。在办理二次基金转托管申请时，原则上应遵循“先转出，后转入”的原则。转出申请确认后，再办理基金转入申请。王小姐通过二次转托管业务的办理实现不必卖出原有基金就可将原来在北京购买的基金，转入到上海的银行卡中。建议王小姐日后生活稳定后，有富余的资金时，应继续定投基金，为日后夫妻俩养老及未来子女教育做准备。

　　买房首付来自存款及年结余

　　对于刚刚组成的小家庭来说，一步到位买到称心的大房子不太现实，房子面积够用就好。随着未来收入的增多，逐步换大房子乃是较合理的方案。根据王小姐和兰先生的现有资金情况，建议在上海市中心区购买60平米总价在150万元左右的房子，首付款30万元，贷款120万元，贷款期为30年，利率按七折优惠计算，月供为5840元左右，王小姐现有存款10万元加上兰先生年结余24万元，刚好支付首付款及装修费用，日后5840元的月供，对于两人也没有太大压力，负债属合理范畴。

　　推迟买车计划

　　车属于纯粹的消费品，养车的成本也较高，对于刚刚组建家庭需要花钱的地方还很多，建议推迟买车计划，待日后生活安定了，王小姐也逐步适应上海新的生活并重新找到适合的工作后，再考虑购车。乘坐交通工具出行也是熟悉和了解一个城市最快捷的方法之一，建议王小姐也可多尝试看看。

　　（东方华尔首期高级班学员、国家理财规划师、第四届全国十佳理财师 赵旭辉）