来源：中国保险报·中保网
积极借鉴国际经验 越早行动越有机会
气候变化已经是一个不争的事实。近50年来，全球重大天气灾害造成的损失不断上升。了解并应对气候变化相关损失对于保险业至关重要。近10年来，全球保险业应对气候变化的行动显著增加，在一些发达国家，保险业已经成为应对气候
□时欣 马霄鹏
全球气候变化已经是一个不争的事实，联合国政府间气候变化专门委员会（IPCC）预测，不管现在采取何种手段，减少当前和未来的温室气体排放，到2040年全球气温还是很有可能会升高2摄氏度。随着全球气温升高，诸如洪水、台风之类的天气灾害发生的频率和严重程度也可能随之升高。全球保险业都希望能够提供并扩大对天气灾害的承保能力。但是，灾害频率和严重程度使损失增加，这则有可能增加保险成本并降低承保能力。
全球重大天气灾害
造成的损失不断上升
日内瓦协会暨世界保险经济研究会（The International Association for the Study of Insurance Economics）近日的一份研究报告认为，气候变化给保险人带来几方面的危险：一是全球气候变化以潜在的方式产生了增加极端天气事件发生的条件；二是全球气候变化可能使极端天气事件造成的损失不可控；三是全球气候变化可能产生广泛的经济和社会压力，从而降低保险标的的可保性（insurability）。
慕尼黑再保险的数据显示，自1950年到2008年的58年间，全球重大天气灾害所造成的保险损失和非保险损失都呈明显上升趋势，而每三年就有一年的损失高于趋势线50%，事实上1992年、1993年和2005年，损失均高于趋势值两倍以上。
气候变化给保险业
带来的风险
美国能源部劳伦斯伯克利国家实验室的伊凡·米尔斯（Evan Mills）将风险分为两类：技术风险和市场相关风险。
第一，技术风险
详细的技术风险包括如下内容：
（1）缩短了损失事件的间隔。
（2）改变了损失的绝对和相对变率（absolute and relative variability）。
（3）改变了损失事件的结构类型。
（4）转变了损失事件的空间分布。
（5）破坏了随天气强度（weather intensity）以指数方式增加的函数，例如，飓风灾害的损失随风速立方值增加，但是气候变化会破坏这种函数关系。
（6）使得损失突变或呈非线性变化。
（7）使损失同时在更广阔的地理范围内分布。例如，由于大范围的珊瑚礁死亡导致的潮涌灾害会威胁沿海很多地区。
（8）单个事件造成的多个相关的后果。这在2003年全欧洲的热浪灾害中得到充分印证，当时气温高于正常六个标准差。
（9）即期和延迟的影响还包括普通人群的发病率和死亡率，林火、大面积农作物损失，以及由于高温和缺乏冷却水对发电厂设备的加速折损。
（10）更多造成多种后果的混合事件，比如厄尔尼诺现象会引发一系列强降水、冻雨、洪水、泥石流、干旱和林火等自然灾害。
第二，市场相关风险
（1）基于历史数据的费率将落后于真实的损失。英国保险协会（Association of British Insurers）于2009年11月发布的《气候变化的金融风险——基于气候模型和保险巨灾风险模型的气候变化金融影响分析》通过实证研究证明：假设全球气温上升4摄氏度，英国包含内陆洪水保险责任的保险费率会上升21%；中国每年平均受到台风影响的保险损失将增加32%升至3.45亿英镑。中国百年一遇台风灾害的保险损失将增加9%升至8.38亿英镑，200年一遇的保险损失将增加17%升至11亿英镑。
（2）无法预见并满足由于气候变化而产生的消费者需求变化。
（3）保险索赔形式的意外变化，伴随着为保持盈利而进行的定价调整和提取准备金所遇到的困难。
（4）应对监管的不确定性，诸如准许从市场或风险中撤回的灵活程度，或者提高保险定价的自主权。在某些监管体系中，监管机关禁止保险公司在自然灾害损失后（如安德鲁飓风）解除保险合同，或者拒绝续保。最近美国佛罗里达州的保险公司提出为了防范飓风风险而将保险费率加倍，该请求被监管机关驳回。另一方面，在某些情况下，监管机关可以要求保险公司退出市场，或者改变业务结构来满足最低偿付能力要求。
（5）由于在消费者眼中没有能够应对气候变化开展防灾防损而对公司商誉造成的风险。
世界保险业
应对气候变化的主要行动
IPCC报告用专章描述保险与气候变化的联系,认为保险将在应对气候变化领域中发挥重要作用。从金融服务来讲，保险是主要的风险分担机制；从实体经济来讲，保险是主要的风险管理机制。通过气象灾害损失数据的计算，保险提供了一个全球气候变化的观察窗口；同时保险业对气候变化的敏感性也决定了保险是解决气候变化问题的重要途径。
第一，主要行动类型
很多保险公司最初对气候变化的反应——尤其是在美国——都是集中于财务手段来限制面临的损失，如限制承保条件，或者提高费率。但是，近年来随着对气候变化问题认识的不断深入，保险业采取的应对手段越发丰富，采取的行动也显著增加。
根据最新一项对29个国家224家保险机构643项应对气候变化行动的调查，研究者将行动归为10大类、34小类。这些行动反映了广泛采取的提高应对巨灾能力和适应气候变化的各项措施，同时也涵盖了减缓气候影响的项目，如绿色建筑设计、可持续驾驶习惯（sustainable driving practices）、碳排放交易以及新技术领域的投资。在10大类中，采取创新保险产品行动的占到了22%，位居各项行动之首。居次位的是身体力行（Leadership by example）做绿色企业的典范，占到17%。保险公司是最初一批公布社会责任报告的企业（迄今为止已有25家），同时也在努力减少自身的碳排放。采取气候风险揭示（Climate Risk Disclosure）占14%，气候风险揭示不仅有助于保险公司评估气候变化对业务的影响，也有助于监管机关有效地监测保险公司财务状况和气候变化风险管理各项措施的进展。
其余分别是理解并参与公共政策（14%），提高防灾防损水平（9%），将保险条款与降低风险行为挂钩（6%）——由于意识到“绿色”的顾客呈现出更好的风险预测，因此应该享受更低的费率。例如，旅行者集团（Travelers）目前为混合动力轮船和游艇的海上保险提供10%的保费折扣，提供碳风险管理和碳减排（Carbon Risk Management and Carbon offset）服务（5%），投资于气候变化解决方案（5%），为客户提供改进资金（2%）等。
第二，近年来全球保险业应对气候行动的趋势
过去的十年里，保险业采取的气候相关行动显著增加。对29个国家224家保险机构样本的研究显示，行动数量较最初增加了8倍之多，提供的气候友好型产品和服务从1999年不足50种增加到现在超过200种，包括43种“现驾现付(PAYD, Pay-as-you-drive)”保险和对低排放汽车的优惠，13项小额保险项目，22家公司提供39个“绿色建筑”保险产品，9家公司向客户提供碳减排服务（Carbon Offset）。与此同时，保险公司对气候变化解决方案项目的直接投资也由1999年不足10亿美元到2008年的110亿美元。参与碳风险揭示项目的公司已经超过200家。25家公司发布了企业责任报告，23家公司进行了碳中性承诺（Carbon—Neutral commitment）。
全球保险业应对气候变化
对我国保险业的启示
中国是最易受气候变化不利影响的国家之一，其影响主要体现在农牧业、森林与自然生态系统、水资源和海岸带等。同时，气候变化对社会经济等其他领域也将产生深远影响，给国民经济带来巨大损失，应对气候变化需要付出相应的经济和社会成本。
在主要发达国家，保险业已经成为应对气候变化的先锋和领军，他们的经验值得我国保险业借鉴。目前已经有一些公司做出了有益尝试。如天平汽车保险股份有限公司于2009年8月5日出资277699.6元向北京环境交易所成功购买了奥运期间北京绿色出行活动产生的8026吨碳减排指标，用于抵消公司2004年成立至2008年12月31日运营过程中产生的碳排放量，从而成为我国首家通过自愿购买碳减排量而实现碳中和的企业。近日，中国气象局国家气候中心还与陕西省气候中心、陕西省经济作物气象台在西安市举行气象指数保险研讨会，特邀国内外气象专家、保险公司，就气象指数保险的特点、可行性以及现实意义等问题进行研讨。
正如慕尼黑再保险的Peter Hoeppe所说，气候变化是事实，应对是必须，我们深知气候变化在长期内会造成更多的损失，因此适应和减缓气候变化有深远的经济意义；同时，对于公司个体和国家经济来说，越早行动就越有机会。我国一些保险公司已经是该领域的先行者。未来全行业应积极借鉴国际经验，突出行业在损失数据、灾害模型、防灾防损等方面的优势，使保险业在我国应对气候变化的各项行动中发挥更大作用。
（作者时欣单位：保监会陕西监管局；作者马霄鹏单位：保监会办公厅）
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