来源：理财周报
理财周报零售银行实验室研究员 施维/文
王穗宏
招行金利来财富中心高级理财经理
中大岭南学院经济学硕士研究生，CFP
先后担任广州分行支行贵宾理财经理、分行零售部产品经理；独立编写《客户经理理财手册》作为全行理财经理参考读物
“整体
“大客户风险接受能力通常更强，更容易配置高风险产品；大客户的专业性更强，能接受较复杂或新兴产品。”王穗宏说。
他进一步解释说，“中小客户，稳健型产品一般会选信贷资产类或债券类银行理财产品，中短期为主；激进型产品一般会选品牌较好或去年业绩较好的基金。”
“而私人银行级别的大客户，稳健型产品一般选结构类保本保收益信托产品，一般2-3年；激进型产品一般选些风格稳健的私募基金。”
20%-50%闲置资金配权益类产品
2010年的资本市场将复杂多变：一方面是不断改善的宏观经济和企业盈利数据，另一方面是流动性逐渐收紧的政策预期，两者的博弈将使市场呈现震荡格局。
王穗宏自信满满地说，“只要不因刺激政策过早退出造成中国经济二次探底，则历史经验证明，经济持续复苏的利好应该能最终战胜流动性收紧的利空，股场将整体呈震荡上升格局。”
他认为，进入加息周期的预期明确，债券市场将持续“熊市”。此背景下，作为稳健型家庭投资者，建议据自身风险承受能力将20%-50%的资金（确保长期闲置）配置股票基金等权益类产品，剩余可据流动性要求分别配置：
长期闲置资金重点配置优质保本型基金和万能险，中短期需周转的资金重点配置信贷类和债券类的银行受托理财产品。
他假设某家庭：夫妻双方约40岁，职业和收入稳定，家庭可投资金融资产50万元，期望年收益5%，可承受亏损10%以内。则投资组合建议如下表（请见文末）。
尝试“逛银行”以“生财”
具体在理财产品选择和做资产配置方面，投资者应该注意些什么？王穗宏开出了详细的“药方”。
首先，在选购理财产品前，要做好资产的总体规划和比例配置。由于做好资产配置需要结合客户的理财目标和风险承受能力、资金的流动性，以及当前市场行情等因素作出判断，因此建议客户选择一名优秀的可信赖的银行理财经理咨询。投资者以后在逛街之余花钱，也可尝试“逛银行”以更好地“生财”。
其次，在确定了各类产品的配置比例后，可开始选择产品。但在选择产品时应先了解风险再问收益，即先了解产品的风险点以及最坏情况下的损失，以及万一出现风险是否在自己能够承受的范围。
由于目前理财产品名目众多，难在短期内深入了解其特性和优劣。因此王穗宏建议客户多点学习，或直接与银行理财经理交流。
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