来源：理财周报
近年来，我国互联网支付市场继续扩大，2010年将达到2600亿元，互联网支付用户将达50350万
理财周报零售银行实验室研究员 施维/文
“国内信用卡行业生存危机尚未解决。”4年前入主中信银行信用卡中心后，陈劲潜心经营，从初期的亏损状态做到2009年逆势飘红的
尽管中信信用卡中心保持盈利，屡创佳绩，发卡量逼近1000万张，交易量和发卡量均在全国发卡行中排名前七名，但陈劲仍然“感觉肩上担子很重”。
“信用卡业务的竞争非常激烈。”陈劲告诉理财周报记者，“所谓市场大是种美好想象。国内发卡已过2亿张这个市场上，想持续盈利得把很多简单的事情做到极致，还要创造需求和盈利模式。”
与理财周报记者的交流中，陈劲说得最多的是，“要让客户信任我们，首先要自信，要争取做最好的自己。”他的目标很大，要做“世界级的信用卡中心”。
坚持创新是持续发展必由之路
理财周报：2008年国内发信用卡1.7亿张，但2008年底国内所有信用卡贷款余额仅900亿元，比中国香港、台湾地区市场还小。有人说，国内信用卡市场还非常初级。你怎么看？
陈劲：若从运营角度说，盈利也就是生存问题，国内信用卡市场的确还没解决。比如我们中信信用卡业务，虽然去年盈利数亿，但若不能保持业绩持续增长，都不能说生存问题已经解决了。
目前已突破2亿张信用卡的市场上，竞争肯定非常激烈。早在2006年，麦肯锡就有一份信用卡方面的报告指出，中国的信用卡行业会面临长期的亏损。我当时还觉得说得太严重了，后来实际情况说明，多数银行的信用卡中心尚未扭亏为盈，截至目前，包括我们在内，实现盈利的信用卡中心仍是凤毛麟角。
换个角度看，也可以说中国的信用卡市场空间很大，人口很多，还有十几亿人没有信用卡。但所谓市场大是一种美好的想象，中国信用卡市场需要持续不断的引导、积极有效的开发。
理财周报：也就是说面临的挑战很大？
陈劲：上一轮金融危机席卷全球至今，中信银行信用卡中心经历了自成立以来最艰难的一年——2009年。而这个冲击之后，还有来自新技术的冲击，比如，一些网络第三方支付工具或者其它的小额融资工具。支付和融资的脱媒，未来可能成信用卡业务发展的重要挑战。
当然，我不是说信用卡业务未来没有发展空间，相反，我觉得未来的发展空间很大，但的确需要创造更多需求，甚至要在现行的盈利模式上创新。
理财周报：目前国内各银行的信用卡同质化严重，中信如何保持竞争力？
陈劲：唯有依靠对客户需求的深入研究和精准把握，只有能够充分而准确满足客户需求的产品和服务，才能成为他们最终的选择。
信用卡市场的一大特点是同质化严重，所以，创新仍是未来的主旋律。这不仅包含产品、服务、技术创新，也包括经营管理和客户经营领域的创新。坚持创新，是信用卡可持续发展的必由之路。
关键在精准定位，细分经营
理财周报：2009年你们的业绩如何？发卡量、资产规模和盈利情况如何？
陈劲：截至2009年6月，在整个行业发展缓慢的情况下，我们通过有效控制成本，保证了盈利能力的持续提升，业务收入同比增长83.44%，税前盈利达到1.29亿元。我们强调质量，永远把优质客户放在最重要的位置；同时，我们重视规模，因为它是发展的基础。
理财周报：全年的情况呢？利润来源如何分布的？
陈劲：截至2009年12月底，我们的发卡量已经达到930多万张，盈利数亿元。从利润的组成来说，差不多是1/3来自贷款利息，1/3来自刷卡返还的佣金，还有1/3来自其它费用。
理财周报：今年在发卡量和盈利方面，有怎样的规划？
陈劲：详细的规划，我们正在做。总体来说，计划2010年盈利提高70%，发卡增加20%，即发卡突破1000万张。
理财周报：发卡量只增加20%，利润要增加70%，难度大吗？
陈劲：信用卡行业有其自身的运营规律，基本上发卡量到达300万张是个盈利平衡点，之后的盈利情况由存量用户的用卡情况和新卡增量两部分决定。
回顾2009年，在国内信用卡市场竞争激烈的情况下，我们还是取得了一些成绩，其原因在于准确的目标市场定位——中高端服务体系，同时针对不同客群细分经营。
新兴支付渠道成信用卡发展趋势
理财周报：现在不少银行在推交叉销售，打破业务条线限制。你们信用卡中心是独立运营的，是否得到总行支持？
陈劲：是的，我们中信银行有两大业务主线，一个是零售业务，一个就是对公业务，之前这两条线是单独行动，从去年开始互动越来越多。这种互动是体系与体系之间的互动。
举例来说，去年，信用卡中心就与财富管理中心相互交换了客户数据。这不是传统的一个客户经理与一个发卡经理的互通有无，而是两大体系上千万个数据进行交换，然后跟进。交叉销售，的确是未来我们要做的一项非常重要的工作。
理财周报：新的一年你有哪些重点计划？
陈劲：我们会继续在信用卡产品上创新，会创造新的需求和相应的解决方案，但我认为最需要的，是把“小事”做到极致。
比如客户服务，现在增值服务的同质化非常严重，我们需要推出贴心的服务，增加客户与我们的黏度。比如，去年我们就在上海虹桥机场为白金卡客户提供Shuttle Bus的服务，免费送他们到周边最近的地铁口。
理财周报：你觉得信用卡业务未来的发展中，最大的机会与挑战是什么？
陈劲：我认为新兴支付渠道和支付平台多样化将成为信用卡行业发展的一大趋势。据研究机构预测，未来几年随着互联网的普及和传统支付观念的改变，人们将越来越多地使用互联网支付手段进行结算。我国互联网支付市场继续扩大，2010年将达到2600亿元，互联网支付用户将达50350万。
2010年，我认为是充满希望与机遇的一年。在市场需求逐步扩大、产业发展更优更快的整体趋势之下，我们将围绕战略性客户价值管理、合规化全面效益管理、持续性创新管理、全过程风险管理四大战略主题，推动各项业务规范化、标准化发展。
在信用卡行业，我一直认为，收获信心和信任比取得利润更为重要。做好信用卡，其本质上是为了让大家真正树立起信心，信心来自我们的员工、我们的客户，以及我们的合作伙伴。
上网从搜狗开始
