意外险家财险车险一样不能少 买份保险回家过年

　　■寿险保障

　　拼车买份短期意外险

　　“中国最重要的传统节日春节即将来临，利用假期出行的人也逐渐增多。花不多的钱买一份短期意外险，对大多数回家过年的人来说是一个划算的计划，不少保险公司瞄准了这个市场，推出了短期意外险。”资深理财师阎涛介绍。

　　而近年拼车回家过年开始流行，三五个人共搭一车，虽然省去了购买火车票的麻烦，但是长途旅行也难免会有意外发生，这都需要买份意外险进行安全保障。据了解，不少保险公司都推出了意外保险卡，保费从50元、100元到120元不等。这种保险卡保险期限为一年，可提供意外身故保障、意外残疾保障，保障比较全面。但需注意的是，不同保险公司的保险卡所保障的范围会有所差别。

　　投保人也可以选择支付更少的保费来获得全面的保障。以泰康人寿e顺交通工具意外保障计划为例，如果用户选择投保了所有交通工具，而且保险金额都选最大(飞机90万、其他都是50万)，保险期间为8天，总保费为74.44元。如果用户选择最低保障，比如飞机60万、火车10万、轮船10万、公共汽（电）车10万，保险期间为8天，总保费仅需花4.3元。

　　出门旅游买份旅游险

　　除了返乡过年，春节也是许多家庭集体出游的日子。要玩得开心，就要在出游的时候有个保障，让出游无后顾之忧。一份合适的保险，成为出游必不可少的“定心丸”。

　　参加旅行团出游的人都知道，旅行社已经投了旅行社责任险，因此不少人认为，有了旅行社责任险，自己就没必要再花钱买保险了。

　　“任何一款保险都有其保障范围，旅行社责任险的保障范围是有限的，只有旅行社有过失，旅客才能获得赔偿。”保险经纪人李婷介绍，“由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。”友邦保险相关人士指出，比如游客在景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游没有直接责任，就都不属于旅行社责任险赔付范围了。因此跟团出游的消费者购买相关的旅游保险，也很必要。

　　记者了解到，旅游保险包括境内旅游保险和境外旅游保险，不少保险公司专门针对春节推出了旅游保险，期限在1到30天。在旅行期间不幸遭受意外伤害事故导致身故、残疾，保险将让被保险人获得保障。

　　需要特别注意的是，对于出境游的旅客，如果选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些申根签证国家，则必须投保包含24小时旅行紧急救援服务的医疗保险。

　　因为根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。

　　■财险保障

　　家财险让你放心出门

　　春节期间，好多家庭选择返乡过年或者全家出游，这时候家里的财物处于无人看管的状态。家庭生活看似平常，实际上也暗藏着很多的风险，水浸损失、火灾爆炸、室内财产被窃损失、家用电器遭遇雷电造成损失等等，往往令人防不胜防。保险理财师建议添置一份家财险，可以使你放心出门，安心过年。

　　记者从各个财险公司了解到，目前市场上家财险有以下三类：保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。

　　“买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好，而是要选最适合你的险种。”资深保险理财师陈凯峰介绍，“对于大多数家庭来说，保障型家财险是主要选择，一年消费百十来元，一般的保障都有了。”

　　保障型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

　　“要买家财险的话，一定要正确地估算家庭财产的保险价值，超额投保和投保不足额都不划算。”平安财险北京分公司工作人员介绍。

　　举例来说，如投保家财险时一台家电投保金额6000元，而当时市场上同一型号新的家电价格只有3000元，后因事故使这台家电发生全损失时，那么保险公司会只负责赔偿3000元，而不会赔偿6000元。

　　和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外的赔付。 “投保人一定要注意，保险公司不会重复赔付，需按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。同一保险标的向两家保险公司投保家财险，属于重复投保。”陈凯峰介绍。

　　投保家财险后，并不是万事大吉了，因为在保险合同的有效期内，消费者还应当履行必要的义务，否则有可能会在家庭财产发生保险损失时得不到赔偿。

　　自驾车买保险心中有数

　　自驾已成为春节期间越来越多人钟爱的出行方式，保险理财师建议车主们除了规划行程和检查车况以外，一定要对车险做到心中有数，提前投保必要险种、避免拒赔因素出现，出险后及时报案并领取赔款。

　　“除了强制性的交强险，其他的险种比如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等主要险种也最好购买。”泛华保险资深保险代理人刘志刚介绍，“其他小险种如座位险、玻璃单独破碎险、盗抢险、车辆划痕险对于新车来说也可考虑。”

　　需要注意的是，相关车险的条款中都将“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”、“酒后驾驶”等五种情况列入有关责任免除之中。也就是说，车主虽然买了车险，但是如果发生这种情况的事故，保险公司可以根据条款免除赔偿责任。理赔拖太久视为弃权。