来源：第一财经日报
作者：陈天翔
随着保险行业的高速发展，人们发现，保险商品的选购投保，原来已经可以通过一个电话来完成。而更吸引人们关注的、也是众多寿险公司电销中心作为主推的商品，无疑要数重大疾病保险了。如何通过电话，为自己选择一份适合、合理又提供更好保障的重疾险商品呢？在考虑重疾险商品时，投保人又会经常陷入哪些误区呢？
误区一：得了重疾人也离死不远了，还买保险干吗？很多投保人会有这样一种观点，认为如果得了心肌梗塞之类的疾病，保险还有意义。而如果得了晚期癌症之类的疾病，反正迟早是死，保险就毫无意义了。其实这种观点并不符合实际情况。保险公司的一份重疾险理赔资料表明，其中仅7%左右的赔付是身故后赔付，其余均是在被保险人生存时给付的。其中，癌症及心脏类疾病的赔付位居前两位，这正好是目前发病率较高、也最为大众关心的重大疾病。
误区二：买重疾险，当然选便宜的。选择重大疾病保险时，最重要是考察条款中是否包含了保监会规定的6种重大疾病险必须包括的疾病，含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），基本上满足了一般投保人的保障需求。目前保监会定义的25类重疾种类，各家公司的理赔条件也是一样的。但是这些病并不是必须包括的，也就是说有的保险公司可能全部都有，有的可能比这少，也有的在这25种上还会多加一些保障内容。所以在购买的时候一定要问清楚电销专员。对于投保人而言同样投入一份保费，所投保险种的重大疾病种类越全面，保险的保障功能也就更强。
误区三：买重疾险，10~15年的保障期就够了。根据卫生部统计，重大疾病的发病率为72.13%。0~18岁，40~60岁时是重大疾病的高发期，它对我们的影响不仅是高额的医药费用，更重要的是会影响到整个家庭的生活品质，所以购买重大疾病的险种应投保可涵盖以上两个高发期在内的重大疾病险，把风险转嫁给保险公司。
误区四：买重疾险，一次交费没问题。要合理选择缴费期，尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴、月缴的形式比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。若重疾险的给付发生在缴费期内，大多保险公司都从递交理赔资料之后的十日内，立即给付重大疾病保险金给被保险人，以解医药费的燃眉之急。举例：缴费第二年身染重疾，本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
最后，目前电销中心推出的重疾险都有返还所交保费的功能，有些险种还具备额外的增值功能，投保人还可以利用投保此类险种帮助自己强制储蓄，为自己的将来增加一笔养老金的储备。
附表_四款常见电话销售渠道重疾险产品比较
保险公司 友邦 中德安联 招商信诺 联泰大都会
产品名称 阳光保III 安康逸生 康健无忧 美满人生
投保年龄 30天~55周岁 7天~55周岁 18~50周岁 18~45周岁
产品亮点 五年缴费 保障期长至60周岁返还保额，满足客户保本及增值的需求；.缴费期灵活 10年缴费， 10年缴费，
豁免保险费 15年保障期 15年保障期
主要 恶性肿瘤保障： 32类重大疾病保障： 30类重疾保障： 28类重大疾病：
保障利益 100%保额； 100%保额； 100%保额； 100%保额；
恶性肿瘤可豁免所交保费； 100%保额身故给付 100%保额身故给付 100%保额身故给付
身故返还100%所交保费； 满期返还100%保额 满期返还100%所交保费 满期返还100%所交保费
满期返还100%所交保费
重疾种类 恶性肿瘤 32类重大疾病 30类重大疾病 28类重大疾病
保险期间 15年 至60周岁 15年 15年
缴费期 5年 5年、10年、15年、20年 10年 10年
保费（30岁 6000元 4389元（15年交） 4198元 3748.6元
男性为例）
满期金 3万元 10万元 41980元 37486元
保额 115500元 100000元 100000元 100000元
鉴保指数 ★★★★ ★★★★★ ★★★ ★★★
资料来源：本报整理
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