荆林波：城商行进入连锁化扩张 须提升品牌

   搜狐理财讯 1月30日， 由银行家杂志社主办搜狐理财独家门户网站支持的2009“中国金融营销奖”论坛及颁奖典礼奖在北京举行。数位财经政要、经济专家、金融机构领袖出席本次盛会。以下是中国社会科学院、财贸所所长、中国市场学会副会长荆林波先生的精彩发言：

　　荆林波：谢谢主持人，我想同行之间交流不是为拿一个奖杯一个奖牌就完了的，我们还是要贡献点智慧的，我做了一个很精彩的PPT，但是因为设备问题大家只能听了，商业银行的鼻祖如果按票号的话，票号在山西晋商最有名的是八个字，是知者不言，言者不知，我今天是做一个知者还是不知者，我现在要讲了，我讲的绝对不是商业银行的秘密，在这个里面，我们以为中国的商业银行第二个单元办法的城市商业银行在过去的改革开放三十年，已经从一开始的开创阶段，进入了第二阶段所谓的大规模连锁化的扩张阶段，到今天进入一个品牌提升和战略从新定位的阶段，这个阶段里面，我们认为创新是提升你战略，提升你品牌的唯一的，也是最终的一个原动力，我们看一下刚才办的十个奖，十个单位，他们所推出的产品，徽商360小企业的贷款，这个金融产品，它主要是瞄准专业化的中小企业，尤其是他们的在金融需求方面短平急的特点开发出来的，包商银行真珠贝的产品是坚信他们的理念就是没有不还款的客户，只有做不好的银行，因此他重分析，轻抵押的这样一种信贷评级机制，创新出微小企业的贷款，各位很清楚，12月初刚召开的中央经济工作会议里面，总理报告里面很重要的提法就是中国，我们关注，尤其是企业的服务，未来一个重大的转变，就是从中小企业偏向微小企业，尤其是小企业，甚至是微企业，这个是我们包商银行很重要的亮点，我们再看一下大商银行，大连银行，大连银行的农商宝，瞄准了我们在惠农涉农这个产品里面，一个产业链，从农户的种子，到农药，化肥，以及农机具，定单等等这个链条上挖掘他的客户，我想这个我们研究农业产业链的银行的同仁应该对这个产品有更深的了解。再看看南昌银行，中国的经济发展过程之中，有一个很特殊的一种业态，就是商品市场，批发市场，和国外的经济学家和企业界人士在交流中没有办法达成共识的一点，上个世纪九十年代的时候就有这样的呐喊，就是中国的批发市场像义务小商品市场，深圳的农产品市场，我们的绍兴轻纺城，也有像南昌的洪城大市场，有大量的逃税额，南昌银行推出的及时贷产品，是瞄准这样一个群体，它的刻苦，最高贷款不超过500万这样一种票据的承兑的授信业务等等。再看一下平安银行的这个产品，瞄准了和它长期有业务联系的深圳大学，这个校园的群体，从学生到教师，到教工，然后到家属，一个综合性的产品系列的开发，那么这个它的销售的业绩在06年达到了直接利润是419万，07年突破500万，08年突破1000万，09年突破1200万，今年预计突破1500万，间接利润还没有算，这个产品也给我们一个很好的提示。富滇银行提到了，他是银行承兑汇票的一个延伸品，四方协议，捆绑，面对09年金融海啸影响下，很多企业的贷款出现了问题，资金链遇到了压力，尤其很多企业的储备增多，存活增多，所以这样呢，通过这个产品实现了它的理念。北京银行的产品，现金优官家，它是在现金管理的四优理念的延伸，这个星期的星期一下午，总理在中南海召开企业家的座谈会，北京银行的严行长，代表你们银行做了很好的发言，也对银行业务，以及他对中小企业这个定位，做了很好的阐述，我想在他现金优的管理理念看到七类型的产品系列，我觉得我们的同行都值得关注，西安市的商业银行推出的是叫福瑞财务的个贷产品，我们知道个贷产品品类已经很多了，但是西安市的商业银行这个产品满足了日常消费，旅游，就学，甚至缓解了中小企业贷款，它的增值功能经多，它的准入门槛相对低一点，这个业带来一定的潜在风险，就是你的风险控制问题怎么去做，哈尔滨银行的产品是房全通的产品，过去两年之间，中国的个人的住房贷款增长保持相当高的增长，01年是6900亿，08年我们已经达到了37000亿，商业银行怎么给个人贷款提供全方位的解决方案成为一个新的模式。台州市商业银行代表已经说了，台州实际上是中国的民营经济发展很快的一个区域，而台州商业银行它这个定位目标客户是有一定劳动技能，而且是肯劳动的经营者，对这些小业主，工商户，占到他发卡人员的八成以上，我想这样一种定位呢，应该是比较准确的。

　　总之我想在商业银行，尤其是城市商业银行，包括农村信贷银行，信用社未来也要改革，往商业银行这个路上走的时候，真正我们缺乏的不是产品，我们缺乏的是能创造出新产品新服务的那群人，正像1943年IBM董事长当时曾经说过这样一句话，说全世界只有五台电脑的市场，如果再回想一下三十年前，有人也说过这样一句话，没有必要让每个人在家里拥有一台电脑，我们在今天在回顾人类历史进程过程之中，回想一下我们商业银行发展的，在刚刚结束的一场，后危机刚刚到来的时候，也许你不认同后危机的提法，无论是现在和未来，我们需要的是有胆识，有适应能力有创新能力的银行家。

　　总结一下刚才这十个银行，你要做市场的开发，目标市场的定位一定要满足五个要件。一个开发这个产品要有充足的市场需求，你的市场细分再漂亮，市场需求不够很快吃饱了这并不是很好的方案，第二是要油市场的流动性，如果这个市场你没有控制好，一下子没有流动性了，沉淀下去也完蛋，这个产品转不起来，第三要对这个市场有很精确的定位，否则你的竞争对手很容易复制，也不是很好的创新，第四在没有开发产品创新之前，你的市场效率是比较低的，否则你开发这个产品效率并没有改进也不是一个好的产品，最后一点也是最重要的，正像刚才王老师在开场白所说的，我们评审组所关注的，一定要关注市场的风险，我们的开发不是为了开发而开发。

　　总之我们对市场要保持高度的自信，中国的市场在未来应该是很具前景的，正像大家现在流行的话说，六十年前我们的口号是只有社会主义可以救中国，三十年前的时候，我们的口号是只有资本主义可以救中国，二十年前的时候，柏林墙倒塌的时候我们的口号是什么呢？我们的口号，全球的口号是只有中国可以救社会主义，2009年金融海啸到来以后，资本主义社会的口号喊出来是只有中国可以救资本主义，也许再过十年，只有中国可以救全世界，祝大家春节快乐，生意兴隆，谢谢。