三十而立 80后自立从理财“立”起

　　进入2010年，所有的“80后”集体迈入了“奔三”的行列。孔夫子说“三十而立”，面临而立之年的“80后”，结婚生子、供房子、供车子、养老人，他们正在迈入人生迫切需要大量花钱的一个阶段。花钱易，挣钱难，究竟如何理财，才能彻底脱离“月光族”，实现聚沙成塔的梦想？本期，我们找到了4位有着典型经历的“80后”，通过他们的故事让我们一起来看看，三十而立该如何从理财立起！

　　难题1 没钱结婚 “月光”情侣很头疼

　　人物：刘先生，1982年出生

　　职业：某公司中层

　　现状：有房有车有女友

　　刘先生是个地道的成都人，“别以为只有外地人来成都打拼才会‘蜗居’，像我们这样的本地人，不也是一样‘蜗’在家里”。刘先生大学毕业后进入了一家业绩不错的公司，靠着勤奋和聪明，2008年底他被提升成了一个中层干部，月薪也从以前的3000多涨到了5000元。谈了三年多恋爱的女朋友也在催着他结婚，于是，两人开始盘算是不是先把结婚用的婚房买了，再来筹备婚礼。看了房子之后，刘先生和女朋友一凑钱，才发现两人工作4年多后，竟然只存下3万多块钱，“这点钱连按揭买房最基本的首付都付不了”。懊恼不已的刘先生只得向父母伸手，凑够一套小户型的钱，“看着他们拿出毕生的积蓄，我真的觉得自己很没用。”

　　首付之后，每个月必须归还的2000多元贷款又难住了刘先生和女友，“我们两个人每个月工资加一起7000多，每月生活费2000左右、应酬1000左右、购物和其他的开销也要2000左右……”刘先生说，还完贷款后，经常两个人就彻底“光”了。“结婚也是个很头疼的事，因为我们现在根本就拿不出去钱来办婚礼！”

　　理财师点评

　　针对刘先生的情况，理财师给出了两个建议。首先，量入为出，掌握资金状况。“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录。然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支?哪些是可有可无的开支?“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　其次，强制储蓄，逐渐积累。发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒１２张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　难题2 准备生孩子 如何“理”出好生活？

　　人物：王女士，1980年出生

　　职业：企业职员

　　现状：有房有车没孩子

　　在某企业从事会计工作的王女士今年刚刚30岁，与丈夫结婚4年多了，两人一直忙着打拼事业，直到迈过了“30”大关，顶着“高龄产妇”的危险后，王女士和丈夫终于决定在两年内生个宝宝。

　　由于丈夫自己在经营一家公司，虽然近几年公司业绩很不错，但毕竟缺乏长期保障，“就怕哪天公司倒闭。”王女士说，“房子车子我们都有，父母也暂时不需要我们照顾，我现在就在为孩子的抚养金和教育金犯愁”。

　　原来，王女士听说孩子生下来后，幼儿园、小学、中学、大学……教育花费非常大，而且还有送孩子去国外深造的打算，这个开销就更大了。而且，王女士的公司面临人事交替，如果有了孩子，很可能工作不保，“想有孩子，可又怕给不了他（她）好的生活，真的很犯愁！”

　　理财师点评

　　王女士一家首要的是加强夫妻二人自身的保障。要小孩有失业的危险，因此首先建议王女士在生小孩之前先购买一份女性保险(可以保障女性生育中的各种风险，比如剖腹产等)和一份失业保险(可以保障你失业后依然有一笔收入，但数额不会很大)。王女士投保还需赶早，因为怀孕28周之后保险公司就不会接受投保了。

　　其次，王女士的先生也需要加强保险投入，因为其公司的长期经营状况现在无法预测，面临很大风险，一旦倒闭将导致整个家庭陷入困境，因此加强失业和健康的保障是必要的选择。同时，由于丈夫是家里的经济支柱，因此建议王女士一家给丈夫购买的保险保额可以适当提高，以加强保障力度。

　　第三，对于小孩未来教育和抚养金的规划，王女士可以在孩子出生后为其投保专门的教育成长类保险。此外，还可以从现在起为孩子积攒教育金，如采用基金定投的方式。

　　难题3 上有老下有小 夹心族不好当

　　人物：朱先生，1983年出生

　　职业：IT公司职员

　　现状：有车有房，有孩子有父母

　　朱先生今年27岁，是一家IT公司的职员；妻子小他一岁，是一家公司的文员。两年前，经过双方父母的“支援”，夫妻两在结婚前就已经是车房俱备。婚后，由于夫妻两都很喜欢孩子，结婚后便马上安排了生育计划，如今女儿已经两岁了。

　　朱先生说，每个月他的税后工资有6000元，妻子的则有4000元左右，两人的工作和收入都相对比较稳定。而在支出方面，一家人日常生活开销大概要4000元，“因为孩子需要照顾，所以我们把已经退休在家的四位老人都接来一起生活。”

　　“作为独生子女，我们上有四位老人，虽然父母还都比较年轻，刚50多岁，但是毕竟一天天老去，上有老下有小，未来肩上的担子不轻。”朱先生说，再加上现在孩子正是用钱的时候，他和妻子都特别担心家里发生意外或者生大病。

　　理财师点评

　　节流始终是普通家庭理财的第一步。由于宝宝年纪尚小，日后开销会进一步增多，因此现在孩子的衣服、玩具等不要贪多，应以够用、合用为宜。

　　在投资方面，由于朱先生一家有7口人，支出较多，虽然没有房贷车贷的负担，但节余仍较少，建议在投资方面可以基金定投为主，一方面平时不用操心择时问题，另一方面基金变现较为容易。除此之外，另一部分结余资金可以考虑投入相对稳健的银行系理财产品，如信托产品，必须尽量规避风险。

　　在保障方面，对于年纪还小的孩子，建议可以购买意外险、健康险和教育险。而对于双方父母来说，快到60岁的年纪并不适合再购买养老保险，但针对老年群体遭受意外伤害概率高于其他成年人群体的情况，建议选择老年意外险，这类产品针对性高、费用低。

　　难题4 先买房还是先买车？

　　人物：徐小姐，1984年出生

　　职业：外企员工

　　现状：无房无车有男友

　　徐小姐从贵州来到成都已经两年，无论是语言还是生活习惯，她都已经完全融入了成都，但成都日益走高的生活成本还是让月薪6000多的她有点“吃不消”。“男友暂时还处在失业状态，我只能一个人承担全部费用，还是很恼火的！”

　　徐小姐坦陈，25岁以前，自己每天都生活在嘻嘻哈哈中，现在却每天忙得焦头烂额，依旧觉得未来没有方向，原本计划有房才结婚的她，在日益上涨的房价下也不得不低头：“再过两年，无论有房没房都要结婚了，年纪大了想安定下来。”

　　一张床、一个衣柜、一台电脑，一个不足30平方米的小房子，成了徐小姐和男友暂时的家，“租的房子不愿意装饰，搞得连一点家的感觉都没有，渴望能快点有个属于自己的房子。”一提到房子徐小姐就一脸向往，“2009年年初差点就下订金了，一套均价5000元/平方米的二手房，但想到还贷恼火，最终还是放弃了 ”。徐小姐说，在买房还是买车的选择题上，他们现在想的是先把车买了，“先解决代步工具吧，计划今年内贷款买一台20万以内的车。”

　　理财师点评

　　理财师建议，“80后”在年轻的时候一定要通过努力工作增加报酬来积累资金，“尽量不要出现一个人挣钱两个人花的局面”。

　　同时，在现有的经济条件下，建议徐小姐先不要买车，因为汽车是消耗品，购买之后需要投入一定的资金来进行养护和使用，会在现有基础上增加额外的开销。同时，贷款买车由于贷款年限短，每月需要支付的还款金额并不小，如果在与理想房贷水平相差很小的情况下，宁愿选择先购房。

　　“80后”普遍都是“房奴”，理财师建议，如果徐小姐要考虑买房，那么每月供楼的支出最好控制在月收入3成以内，否则生活会显得捉襟见肘，宁愿供款年限长一些，日后积累一定资金后再通过提前还款省利息。 本报记者 田园