而立之年丁克家庭压力增大 如何理财养老无忧

　　三口之家的天伦之乐让人艳羡，但浪漫的二人世界同样被不少人追求。随着人们家庭观念的转变，丁克一族被越来越多的人认可。

　　客户信息：

　　徐先生刚结婚不久，和妻子组成了典型的丁克家庭，生活在北京，夫妻均27岁，徐先生个体经营，年收入20万，无任何保险。妻子在私企，月入4000元，有社保。双方父母年龄在47-51岁之间，有基本收入或存款，暂无赡养负担，他们有农村医保。家庭的开支：租房2300元/月（办公住宿两用），衣食住行和其他杂费约8000元/月。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、保险。夫妻双方应该购买怎样的保险增加保障；双方父母在他们这个年龄段，适合增加什么样的保险？

　　2、计划3年内在北京购房买车。

　　3、徐先生和妻子的养老规划。

    搜狐理财频道特约中天嘉华理财师团队答复如下：

　　家庭财务分析

　　徐先生的家庭目前处于成长期，这个时期是个人和家庭的主要消费期，在经济收入不断增加的同时，消费支出也在不断增加。尽管此时家庭的财力仍不是很强大，但呈蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出一般为购房支出。就徐先生目前的情况来看，全年家庭总收入达到25万元，每年日常支出12万元，节余13万元，无负债。另有银行存款40万元，无任何投资。徐先生的家庭理财规划主要缺点表现为：

　　1. 保险保障不足。家庭理财的第一步永远是建立充分的保障体系，包括重疾保障、养老保障和寿险保障。

　　2. 存款过多、无金融资产投资。资产缺乏流动性，影响其增值。

　　理财建议

　　保险保障规划

　　保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。

　　目前徐先生年收入20万元，按照保险的双十性原则，徐先生的保额应该在200万元，保费2万比较合适。徐太太保额50万，保费5000元比较合适。品种主要以寿险、重疾险和意外险为主。寿险是家庭责任的体现，购买的寿险保额应等于所有未还的贷款与家庭未来十年支出的总和；重疾险主要用来防范因为重疾的发生对家庭财务的巨大影响；意外险主要用来规避意外的发生所造成的损失。

　　就双方父母情况，建议可以适当的购买寿险加重疾险的绑定组合，每位老人的费用大概在5000左右，可以获得10万的重疾和寿险保额。

　　养老规划

　　按照国际社会标准，中国已经跨进了老龄化社会的门槛。到2050年，我国60岁以上的老龄人口总数将达到4.5亿人，这意味着每3个人中就有1个老人。人口老龄化对社会保障覆盖面、现行的家庭养老模式都提出了严峻的考验，尤其是像徐先生这样的丁克家庭，养老规划是徐先生一再强调的理财目标。

　　目前徐太太有社保，徐先生无任何养老保险，而社保养老只能保证最低的生活水准，所以需要其他途径作为对社保养老的补充，基金定投和年金养老保险都是不错的选择。根据统计数据显示，坚持基金定投在10年以上的投资者，均能大幅跑赢GDP、CPI等数据的增长。年金养老保险主要是为退休后的生活费做准备，建议双方可购买10年期缴的年金保险，退休时开始领取年金，提高家庭的生活质量。

　　购房购车规划

　　徐先生计划3年内在北京购房购车，目前市中心的房价处于高位运行，建议根据城市地铁的兴建购买城郊单价10000左右的房子。如果总房款为100万元，首付30%为30万元，余款70万元做20年按揭。就徐先生目前的情况，存款40万元，3年后年收入结余新增约30万元，即使不考虑投资升值，也完全可以实现3年内北京购房购车的理财目标。

　　投资规划

　　徐先生的家庭存款40万元，无任何投资，资产配置过于集中，影响资产升值。建议首先准备出应急基金，用于支付突发的费用，规模大概为5-6个月的家庭支出，可以以活期存款形式，也可做些灵活的人民币理财产品或货币基金，收益率约2.5%，高于存款利率。由于徐先生打算3年内购房购车，所以除了重疾险、养老险等保险产品外，其他投资可以以中短期且较安全的理财产品为主，例如银行产品中综合了融资信托和打新股的理财产品，风险低，收益较高，资金出入灵活。除此之外，也可配置20%的国债或债券型基金，收益稳健。随着短期理财目标的实现，投资组合可做出灵活的调整以提高资产的增值能力。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 张颖楠

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