新上海人闯荡不容易 33岁先生孩子还是先买房？

　　本期理财师：朱沪伊上海银行石泉慧通理财中心金融理财师

　　新上海人闯荡上海。几年下来，工作是稳定了，可突然又面临结婚生子以及买房的问题。何去何从？谁先谁后？不谋不行啊！

　　案例真人秀：

　　何小姐和老公都是新上海人，两人同学，年龄33岁，均在国企上班，有储蓄20万元。两人月薪收入分别是4000元，加上年终奖5万元，两人年收入约15万元，现居住在亲戚家房子里，因负责了装修，所以也没有租金付出。两人有简单保险，但没有其它投资，开有证券和基金账户，曾有涉足，但收益不好，所以暂停了动作。也考虑自己购房，但每次都对房价充满恐惧，现两人每月支出约为3000元，打算今年养小孩，所以，他们对今年充满希望，请问今年开始该如何理财，才可以尽快实现自己有房的生活？请给予详细指点和具体方案。谢谢！

　　家庭财务状况诊断：

　　目前，何小姐和先生均在国企，收入稳定，家庭月均收入8000元，两人年终奖50000元，家庭年收入150000元。每月开支3000元，无贷款，无房租（借住亲戚房子），无房产，有存款20万元，有简单保险，无其他投资。

　　从现有家庭财务状况来看，何小姐夫妇近几年没有采取任何理财手段，这是需要从思想上、理财习惯上进行改变的。

　　同时，两人都已经33岁，从年龄来说，明年的“添丁”计划是不能再拖延的。而且，还有购房计划、孩子教育储备金计划、养老金计划、赡养老人的计划等等，为了能确保他们整个家庭梦想完满实现，我们根据其家庭的实际情况将理财目标按轻重缓急安排如下：

　　一、“添丁”计划与“宝贝教育金”计划

　　何小姐是在上海的国企工作，医疗保险等福利有较好的保障，按上海目前的妇女生育保障制度，4个月的产休假期可以得到最高4万元的福利保障（根据各单位医保缴付情况决定）。还可以有医院医疗、住院等费用的减免（或报销）保障，所以“添丁”计划不会对其整个家庭的财务状况造成很大的影响，两人只需要拨备3万元准备金，加强营养和为宝宝添置衣服、小床等等。

　　“宝贝教育金”计划分两个部分：（从2010年1月开始）

　　第一部分：3年期计划，债券型基金定投每月1000元，如果按年平均收益5%来计算，到宝宝2012年上幼儿园可以准备3.9万元用于较好的幼儿园选择以及宝宝的才艺学习。

　　第二部分：15年期计划，股票型基金定投每月1000元，如果按年平均收益10%来计算，到孩子念高中2024年时，大约有42万元可以为孩子选择较满意的高中和大学。

　　第一部分的每月投资从2013年起转为货币型或者纯债型金融产品的投资，这类金融产品的流动性强，风险低，可以用做宝宝九年制义务教育以外的才艺学习，以及孩子的医疗保障保险的支付。

　　二、家庭理财规划的风险保障计划及赡养老人的孝亲费安排

　　建议两人的风险保障主要以保障类保险为主：定期寿险、意外、医疗保险等。确保当风险来临时依然能使家庭梦想达成，初步估计两人的保费每年支付1万元，同时每年赡养老人的孝亲费约为5000元。

　　三、5年后的家庭购房计划

　　由于现在上海的房价非理性的高居不下，同时考虑到将“添丁”计划优先考虑，所以我们将何小姐的家庭购房计划安排在5年后实施。在这5年里，他们可以多储备购房首付款，并且，5年后上海轨道交通等大交通的架构基本成型，可选择的房源也会增加许多。具体安排建议如下：

　　1、将现有存款15万元，按：20%投资债券型基金，80%投资股票型基金，按年化平均收益9%计算，5年后可以储备约24万元。

　　2、将现在月收入中的3000元，选择股票型基金的5年期定投，按年平均收益10%计算，5年后可以储备约24万元。

　　届时家庭购房计划将会有48万元的储备，40万元用于首付，8万元用于装修。这样基本可实现家庭的购房计划。其后的每月3000元加公积金可以用于支付贷款，依然不会影响家庭的生活质量。

　　四、尽早实施养老金计划

　　针对两人33岁的年纪，我们建议他们能尽早考虑养老金计划的实施。因为越早实施对于以后的养老生活会越惬意。

　　我们建议将年终奖的3万元，作年度化基金定投，5000元做补充养老金保险保费的支付。这样在能获得较高投资收益的同时，又可以获得较合理的风险保障。初步估算如下：每年股票型基金投入3万元，25年期按年平均收益10%计算，退休时可储备约295万元。养老金保险每年5000元，20年期届时储备约16万元，那么在安享退休养老生活时，除了正常的退休养老金外，还会有约320万元的养老金储备，同时还能适当考虑到孩子的婚嫁金事宜。

　　通过以上一系列的建议，我们初步为他们家庭勾勒出一个较为理想的家庭梦想。

　　在所有各种各样的理财规划（计划）中，时间永远是最具有魔力的。

　　家庭财务情况模拟总结

　　一、资产配置计划

　　1.每月8000元的收入，安排如下：孩子教育金计划，每月2000元。5年购房计划及后续贷款支付，每月3000元。正常每月开支费用，每月3000元。2.每年末的5万元年终奖，安排如下：每年父母赡养孝金支出5000元。每年风险保障类保险费支付10000元。每年养老金计划年度化基金定投30000元。每年养老金补充计划保险支付5000元。3.现有存款20万元安排如下：

　　二、预留2万元家庭应急储备金。

　　预留3万元“添丁”计划储备金，这部分储备金如有结余转入家庭应急储备金。

　　三、其余15万进行资产组合配置：20%债券型基金，80%股票型基金，为5年购房计划进行资金储备。

　　整个理财建议始终坚持两个基本点：第一点，计划的实施不会降低现有家庭的生活质量。第二点，整个理财计划实施操作起来比较简单，而且不需要太多太专业的金融知识。

　　特别提醒

　　每半年要对家庭理财规划重新检视

　　由于整个家庭理财规划中暂未考虑他们夫妇的收入增长率，也暂未考虑社会成本（包括费用、通涨等）的增长率。同时，我国经济特别是上海经济的高速发展，必然会引起金融等各个层面的发展变化。所以，我们建议每半年对家庭理财规划进行检视，并适时对家庭理财规划进行微调。其实，整个家庭理财规划实施中，最重要的贵在坚持，切不可像何小姐夫妇以前投资基金、股票时那样浅尝辄止，因为在所有各种各样的理财规划（计划）中，时间永远是最具有魔力的。