来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
作者：陈昆才
核心提示：2009年，徽商银行新增贷款同比增长33%，净利润同比增长33%。王晓昕透露，徽商银行2010年的贷款增速将保持在25%左右，同时考虑发行次级债，以提高资本充足率。
新增贷款249.7亿元，较上年末增长33%；全年实现净利润同比增长33%，达到16.71亿元；不良贷
徽商银行董事长王晓昕告诉本报记者，他们之所以能实现不良“双降”，主要是结构调整动手较早，2008年底就开始对产能过剩行业和政府融资平台贷款进行严控，提高了准入门槛。2009年，徽商银行还启动了一系列的检查行动，包括7次涉及资产质量管理的现场检查、2次全行性的信贷风险排查，覆盖信贷资产80%以上。
2010年，徽商银行的贷款增速计划保持在25%左右，比上年下降8个百分点。“今年的工作还是调整信贷结构，同时考虑安排发行次级债，以提高资本充足率。”王晓昕说。
细剖信贷增量结构
截至2009年11月末，金融机构人民币各项贷款较上年末增长30.5%。虽然徽商银行的信贷增速略高于这一水平，但与同业动辄40%以上的增速相比并不算高。如北京银行、南京银行去年前三季度的信贷增速分别为40.1%和59.95%，
王晓昕认为35%的增速较为理想。如果增速太低，就没有抓住2009年信贷高速增长的发展机遇；过高则面临风险控制的问题，大量放贷如何与自身风险管理能力相匹配；信贷风险有较长的滞后期，保持适度增长可以兼顾风险管控的需要。
细剖249.7亿元新增贷款的结构，其中，非贴现类贷款215.9亿元，贴现33.8亿元；非贴现类贷款中，公司类贷款130.8亿元，小企业贷款46.1亿元，零售类贷款38.6亿元。各类贷款增量均超过原计划，其中，公司类贷款多增近60亿元，小企业贷款、零售类款分别多增16和19亿元。
“小企业和零售贷款同比多增，分散了我们的风险。”王晓昕表示。2009年徽商银行信贷增量超过原计划近100亿元，其中于当年5月26日开业的南京分行贡献了超量部分的近一半。截至2009年末，南京分行存贷款规模分别为64亿元和49亿元，且当年已实现盈利。
限额管理热点行业贷款
去年11月底，银监会要求商业银行开展回头看，做好信贷后评价工作。
王晓昕认为，2009年银行业贷款中存在一个突出特征，即对产能过剩行业和政府融资平台发放了大量贷款，这将对未来信贷质量产生较大影响。而徽商银行在2008年底布局的结构调整中，已关注这两类贷款，针对当时的宏观经济形势和安徽省内产业结构特点，对市政建设、房地产、制造业等10个行业实施限额管理。
所以，其2009年产能过剩行业的贷款增长有限，且主要为优势企业。虽然融资平台贷款增量较大，“但我们及早注意到风险，风险控制、风险识别的标准比过去更严格一些。”王晓昕说。截至2009年末，徽商银行不良贷款继续实现“双降”，其中，不良率下降0.3个百分点至0.9%左右。同期，拨备覆盖率为263%，贷款损失准备充足率为300%。
2009年，徽商银行共组织了7次涉及资产质量管理的现场检查和2次全行性的信贷风险排查，覆盖信贷资产80%以上；总行下发了60份整改通知书，涉及贷款金额13.5亿元，发出风险预警37次，涉及贷款金额4.9亿元。此外，该行还针对个人住房贷款等敏感行业开展了压力测试。
破解“五大瓶颈”
近期，银行股走势疲弱，其主要利空因素便是资本约束压力和部分中小银行存贷比偏高。王晓昕认为，城商行面临着五大瓶颈问题，资本和存款问题首当其冲。截至2009年末，徽商银行各项存款增幅达到29%，达到1363.5亿元；存贷比为70.9%，较上年末下降1.4个百分点。
目前，中小银行的最低资本充足率要求已从原来的8%提高到10%。对于徽商银行而言，2008年大规模增资的“红利”已基本耗尽，经过风险资产规模扩张和跨区发展，目前资本充足率已下降至13%（2009年末约为13.1%）。
“除信贷结构调整之外，资本管理也是一项重要的工作。”王晓昕说，除了在量的增长上做文章，更重要的是要不能再一味依赖风险资产扩张带动盈利增加，转变这种高资本消耗的发展模式，把风险资产的组合安排好。
他表示，今年准备要求各分行把经济资本优先使用到资产质量好和收益水平高的业务上，严格控制不良贷款、非信贷升息资产、无息资产和表外资产占用等方面的经济资本占用；同时，将考虑发行次级债。
但存款是王晓昕担忧的另一问题。银监会陆续出台了《固定资产贷款管理办法》等“三个办法一个指引”，要求银行必须加强信贷资金流向的监管，并且严格问责和处罚，这给商业银行特别是中小商业银行对公存款带来较大不利影响。
根据徽商银行的一项粗略估算，固贷办法的实施，对该行对公存款的影响将超过100亿元，这对今年的存贷比控制造成一定的压力。
所以，负债结构调整是徽商银行2010年的“重头戏”之一。王晓昕表示，主要目标是吸收稳定的低成本存款，改变定期存款和储蓄存款占比偏少的状况。此外，IT、管理和人才是城商行所需要解决的另外三方面问题。
2010年信贷增速25%
2010年，银行业信贷增量目标约为7.5万亿元。由此推算，全年信贷增速将由去年的30%大幅下降至20%以内。
王晓昕透露，徽商银行2010年的贷款增速将保持在25%左右，比上年下降8个百分点。一是考虑到全年整体银行信贷增幅约在17%，而城商行一般会高于大行和同业；二是考虑今年该行跨区域发展，增设机构的因素。“今年的工作重点还是调整信贷结构，结构调整好，信贷资产就安全了，心里更踏实。”王晓昕直言。
目前，徽商银行正在制定3年发展规划。其中，零售贷款占比将逐年提高，由去年末占非贴现贷款的19.5%提高到22%左右；小企业贷款占比由22%提高至25%。
从行业结构上看，今年徽商银行重点支持符合产业调整振兴规划的项目，如新能源、节能环保、信息网络、新闻传媒等新兴产业，并加大对个人贷款的投入。
同时，审慎介入“两头在外、一头在外”的代工型企业和外向型企业；并逐步压缩退出产业结构调整指导目录中限制类企业和项目，禁止对国家已明确为严重产能过剩的产业中的企业和项目盲目发放贷款。
而在强化风险限额管理方面，今年的重点是加强政府融资平台和房地产行业的限额管理。其中，新增融资平台贷款不得突破全部新增贷款的20%，行业贷款占比不应超过全部贷款的22%。
“严格限制出资不实、治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台贷款，严控新增县域政府融资平台贷款，逐步压缩、退出经济欠发达的县域政府融资平台，争取通过2-3年的努力，使政府融资平台贷款平稳回归到合理水平。”王晓昕表示。
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