来源：每日经济新闻
作者：张玮
近日，中国银行业协会正式下发银协发［2009］138号文件《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》（以下简称《通知》），全面叫停房地产交易中介返点。
《通知》明确规定，自2010年1月1日起，停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支
全面叫停返点潜规则
随着银行业金融机构个人房地产按揭贷款业务迅速发展，银行为争取房贷业务资源竞相向房贷中介支付高“返点”费用，一再引起监管层的关注。
所谓“返点”，是指银行与地产中介机构合作，对于中介机构推荐的客户，银行将按照个人按揭贷款金额的一定比例，向地产中介支付佣金。
房贷中介返点行为一直是业内众所周知的“潜规则”。商业银行在房贷按揭市场竞争中，为了从地产中介以及房贷按揭服务公司手中取得贷款业务，除了支付正常的佣金外，通常还会以营销费、咨询费、广告费等形式变相向中介机构进行房贷返点。多数情况下，中介结构合理的报酬和返点收入并不能被明确区分。
某城商行从事房贷业务的经理告诉记者，银行返点的数额一般为按揭贷款额的0.3%至2%，但也不排除银行为争取更多的业务和客户，竞相开出更高的佣金额度。“去年业务竞争激烈时，有个别银行把返点比例定到3%甚至更高。”
银监会主席刘明康曾多次在房贷中介高“返点”扰乱市场、影响信贷安全问题上做出批示，要求维护个人房地产按揭贷款业务公平有序的市场环境，有效防范风险。中国银行业协会则指出，银行向房贷中介高“返点”严重扰乱了市场秩序，影响银行信贷安全和房贷业务的健康发展，损害银行和消费者的利益。
某地方银监局官员在接受 《每日经济新闻》采访时表示，银行向中介机构提供返点，将造成各银行间争夺房贷市场的一种恶性价格竞争，而从中介机构的角度分析，会引发联手抬高房价，做假按揭、提供虚假证明等行为，“这其中存在非常大的风险隐患”。
银行静待“硬性”细则
除全面叫停返点外，《通知》还要求银行规范贷前审查制度。银行要做好尽职调查，坚持独立审贷，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性，从而控制银行间恶性竞争、维护市场秩序、防范信贷风险。
招商银行北京某支行个贷经理向记者表示，房贷按揭作为银行个贷业务中浓墨重彩的一笔，即使有目前的《通知》，银行仍然会为了争取获得更多的业务份额、获得更多客户与中介结构“密切合作”，“并不排除继续变相返点，毕竟目前还没有硬性的要求”。
他解释说，《通知》出自中国银行业协会，而它只是一个行业自律组织，估计没有很大的强制性，目前房贷业务员都在等待上级部门的相关细节，只靠这一《通知》的规定，返点潜规则恐怕并不能得到彻底遏制。
据悉，此前，各地银行掀起了一场关于中介高额返点的抵制风暴。一线城市的多家商业银行分行均签订《银行业二手房按揭贷款业务自律公约》，承诺在办理二手房按揭贷款业务过程中，不以任何形式向地产中介或其代理机构或个人支付佣金以获取业务来源。
然而，事实证明，仍有少数商业银行变相向房产中介等机构支付房贷返点。
某国有银行房贷负责人则认为，取消房贷返点可提高银行放贷收入，同时还抑制银行间在房贷业务上的恶性竞争，“但是，如果没有硬性的细则规定，仍会造成业内操作的不统一，甚至出现混乱局面。”
上述地方银监局官员指出，预计今后会有银监部门介入，针对按揭业务制订银行向中介机构支付的具体服务费用，以及明确相应的违规措施。
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