从贷款买房到以租养房 市民张强的幸福理财梦

　　核心提示：

　　从不想借钱，到贷款买房，再到以租养房，再到信用消费，中短长搭配理财，张强10年来的理财经历，反映了大多数被金融改变的普通市民的财富之路。

　　坐在宽敞的帕萨特中，张强从窗外流动的风景中瞄到了中行的红色LOGO，不由神经一紧：这个月的车贷又快到期了，赶紧去还上吧！张强对银行标志有着特殊的敏感，他每月需要跑不下十趟银行，把钱从工资卡、证券卡中取出来，搬到换房贷卡、车贷卡、信用卡、支付宝上。金融消费让他预支了有车有房的幸福生活，同时也不得不为紧绷的资金链条奔命。张强认为：“社会在发展，就算是个普通市民，想不跟金融发生关系，就只有OUT啦！”

　　不想“借钱”曾错失两套房

　　“我骨子里其实是一个消费观念很传统的人。”张强这样描述十年前的自己。上世纪九十年代末，20岁出头的张强，在成都一家媒体工作，住的是单位提供的两居室的房子。后来遇到房改，张强只需要补贴5万元，就可以把单位分给他住的房子买过来。

　　在张强记忆里，那时候没有银行卡，工资都装在一个袋子里，薄薄的一叠。“我经常想，要存够买房子的钱，实在太难了。”张强说，当时从没有想过可以向银行贷款买房子，身边也很少有朋友这样做，只好放弃这个机会。第二年，单位又有一次集资修房的机会，张强同样选择了放弃。由于借贷消费还处于初级发展阶段，张强错失了两次让财富增值的机会。

　　从贷款买房到“以租养房”

　　2000年，张强结婚了，住在租来的房子里，小两口开始商量：要不借钱买个房子吧！通过在银行工作的朋友，张强仔细地了解了房贷细则。之后向父母借来首付款，通过银行贷款，买下了自己的第一套房。每月还完1700元房贷，夫妻俩还有不少结余。按照老习惯，这些钱会直接被存进银行里。

　　然而，张强的一个老街坊改变了他的传统看法：15年前，这位老人把自己的老房子租给了一位租客，租金是每月100斤大米。随着米价从最初的1毛4一斤涨到现在的1块多钱一斤，房租价格也不断增加。从这个

　　故事中，张强发现，在通货膨胀下，存款在不断贬值，需要通过投资让钱增值。

　　当时，张强贷款买下的房子价格每平方米已经上涨了近千元。看来，买房子是一个不错的投资。

　　2004年，张强把夫妻俩存下的几万元取出来，按揭了一套小户型，每月需还款1000元左右。小两口把房子简单装修后，以1200元每月的价格租给了别人，用租金还完贷款还月赚200元。

　　透支过度“割肉”还贷

　　尝到了甜头的张强，在接下来的三年中，又通过自己存款和向父母借钱的方式，按揭了两套房子。他每月需要支付的房贷也飙升到七八千元。夫妻俩的工资加起来，还完房贷之后，过日子便显得紧巴巴的。

　　2008年，金融危机下，张强的工资骤降三分之一，就算每月不吃不喝，也还不起房贷。无奈之下，只好从股市中割肉还贷。到2008年底，张强实在撑不住了，只好卖掉了手上一套还未装修的房子。

　　尽管卖在最低点，这套房子还是给他带来了十几万的收益。“金融就是这样，可以带来杠杆效应，只投入10来万首付，就轻轻松松赚回了十几万。”张强说。不过通过这次教训，他也发现，天使的另一面就是恶魔，一旦你资金出现问题，就会让你整个链条断裂，甚至影响到你的生活。

　　观念转变长短线资金搭配

　　通过金融消费，张强感觉到自己这两年变化特别大。“以前我只考虑长线，买房、买车都以为是一辈子的事情，只需要存钱，不断存就行。但现在不一样了，我开始关注理财，知道资金需要长线、中线、短线合理分配。”

　　譬如，卖了房子之后，尽管手上的闲钱也足够去买一辆新车，但张强还是到银行办理了三年的车贷。尽管可以支付现金，但张强购物时还是习惯性刷信用卡，赚够银行50天的免息期。

　　“把这些钱留在手里做股票、黄金等短线投资，只要赚的比银行利息多，我就赢了，同时，快进快出也可以保证现金流充沛。”张强嘴里，不断地蹦出一些金融方面的专业词汇。

　　“金融在发展，你不发展、不参与就只能落在时代后面。”张强说，这一点他看得非常清楚。尽管复杂的金融理财有时候也会让他感到疲惫，“但别无选择，不是吗？”