来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
作者：李山
个人贷款业务中，房屋贷款占比较大，同时受消费者关注度也比较高。
日前，银率（Bankrate）发布的“首届360·银行评测年度报告”统计显示：在“潜在房屋贷款用户的选择意向”方面，排在前五名的银行机构分别为:工行、建行、招行、中行、农行，占比分别为:17.90%、1
潜在房屋贷款用户对大型商业银行的选择意向比较明显，前五名包含了工、建、中、农四家国有商业银行。
建行房贷7000多亿同业领先
“要买房，到建行”，这是建行推出的最响亮的口号。据2009年中报显示，截至2009年6月30日，建行个人贷款余额9484.48亿元，其中住房贷款余额7149.23亿元，贷款余额和新增额均保持同业领先。
建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少;而在客户需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。
“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。
此外，建行推出的“合力贷”也是值得年轻人关注的一项业务——对于贷款期内个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期内具有足够还款能力的优质客户，因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长，通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人，子女或一方与该父母作为共同借款人，贷款买房，解决客户因单人还款能力问题。
这一产品适合具有较高学历，当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房贷款年轻人，以及资金实力较强，有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。
农行房贷品种占优势
相比其他银行，农行房贷的品种较多，除了个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人住房与公积金组合贷款等业务外，农行还推出了个人住房循环贷款、置换式个人住房贷款、个人住房直客式贷款、个人住房接力贷款、个人住房混合利率贷款、跨行交易转按贷款、存贷双赢房贷理财账户、房贷还款假日计划等。
个人住房混合利率贷款是指在贷款开始的一段时间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率（即传统的个人住房贷款利率执行方式，称为利率浮动期）的贷款。
农行提供了三种利率固定期选择:3年、5年和10年的个人住房混合利率贷款，即在贷款前3年、5年、10年利率固定，剩余贷款期限利率转换为浮动利率——即使贷款期限在10年以上，也能享受到固定利率规避利率上升风险的好处。
同时农行也推出了一种新的个人住房贷款还款方式——“气球贷”，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。农行相关部门人士建议，选择个人住房“气球贷”，可以选择较短的贷款期限（如5年），这样利率较低，同时以较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，降低每月还款额，低利率与低月供兼得。
中行：易居宝和安居宝方便转按揭
目前，中行已推出个人一手房住房贷款（易居宝）、个人二手住房贷款（安居宝）等住房贷款业务。据了解，如果客户购买的房屋贷款没还清，无论是中行贷款还是其他银行的贷款，都可向中行申请个人二手房转按揭贷款。个人二手住房转按揭贷款是指在贷款银行已办理住房按揭贷款业务的借款人（原业主）将以按揭贷款方式购买的住房出售，经贷款银行审查同意向新业主（新借款人）提供的抵押贷款业务。
这种方式包括两种情形:一是贷款人向新借款人发放按揭贷款，用于还清原贷款人的按揭贷款;二是由银行通过与新借款人签订借款合同，并变更住房抵押登记，由新借款人承担原借款人所欠银行借款债务。
易居宝和安居宝属于直客式个人住房贷款产品——只要能够提供有效的担保，个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向中国银行申请个人住房贷款。
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