房贷市场理财产品争锋 银行迎来“产品创新”时代

　　吴小姐在三环附近购买了一套住房，准备向银行申请贷款100万元、期限20年。但是面对银行眼花缭乱的房贷产品，选择一个适合自己的还贷方式，无疑成为吴小姐最头疼的问题。近日，记者走访了多家银行，它们均推出了多种房贷还款方式以及创新产品。

　　银行业内人士建议， 随着楼市日渐升温，个人房屋贷款业务再度成为银行拼抢的重点。可根据个人情况选择合适的还款方式，并运用房贷产品组合来尽量减轻还贷压力。

　　业务创新五花八门

　　伴随着房贷利率7折优惠政策的出台，市场上房贷理财产品的“战火”再起，“硝烟”渐浓的相关市场，催生了不少新品和升级品种的面世。事实上，房贷的选取也需量体裁衣，根据自己的家庭财务状况，选择了合适的房贷产品和还款方式，就可以节省不少利息。

　　虽然深发展的创新房贷产品“点按揭”业务刚推出便遭遇“暂停办理”，但是没有影响各银行继续推出此类产品的热情，随着活利贷、气球贷、接力贷、随薪供、消费易等产品的出现，银行对房贷市场的争夺已经进入白热化阶段。

　　工行客户经理张小姐告诉记者，如果贷款额度80万元以上，则该行也能将存款按全额抵扣贷款利息。即往工行“存抵贷”理财账户中存入多少钱，就抵扣对应的贷款额度利息。

　　在还款方式上，各家银行的同质化竞争日益严重。此前，深发展在业内率先推出的“双周供”，工行、建行等其他银行现均已推出。为吸引客户，银行多打起了组合拳。

　　深发展客户经理李先生表示，吴小姐可以通过办理“双周供”、“e借易还”、按揭信用卡三款产品组合来最大限度节省利息。其他银行客户经理也建议吴小姐在办理贷款的同时办理“存款抵扣贷款”的房贷理财账户，并表示如果是二手房交易，还可提供交易资金监管等一条龙服务。工行客户经理建议，等待办理过户手续期间的首付款可通过购买货币基金来获取比活期存款更高的利息。

　　客户希望银行算笔实在账

　　“小半辈子的房贷，我怎样还才能轻松点。”对于很多已经被房贷“套牢”的人士来说，这样的问题每时每刻都被大家在心里掂量着。那么，这些打出诱人实惠的新还款方式，究竟能给“房奴”们带来多少实实在在的减负呢？

　　银行理财专业人士接受记者采访时说，相对于传统的房贷模式，包括“点按揭”和“活利贷”在内的诸多房贷创新产品可以省下一些利息，虽然综合各种因素和成本后，利息未必省得像银行说的那么多。这需要客户在选择相关产品时，多了解和比较产品。

　　另外一家银行房贷部门人士则对记者说，他研究了一些房贷创新产品后发现，有些产品的操作原理相当于客户在提前还贷，所以能省利息。他提醒，每款产品都有一些优点，比如渣打的“活利贷”，用客户闲置的资金冲抵本金，节省利息，客户如果又急着用钱时，还能取出钱来，这比传统意义上的不可撤销的提前还款要灵活得多。

　　对于“点按揭”的省利息，深发展房贷部门负责人士表示，“点按揭”对于长期贷款客户有着非常实际的省息效果，如果客户打算只贷2年或3年，则意义不大，平衡点约在四五年左右。

　　民生银行的理财专家告诉记者，对于大多数普通购房者而言，房贷创新品没有“最好”的，只有“适合”的。期望节省利息支出的客户，可以多关注银行的省息产品，“由于利率底线不能突破，银行目前主要通过还款方式的创新来达到所谓省息的效果。不管什么样的产品都有这样的规律，本金还得越快、期限越短的还款方式，利息支出总额越少。”