败犬女的一张保单 重疾保障为先养老险是重头

　　偶像剧《败犬女王》里的单无双，是个33岁、生活塞满工作的女性上班族。经过多年的努力，工作有一点成就，可是她却孤单一个人。不只对象越来越难寻，可恶的是随著年龄的增加，身价更是越来越下跌！剧中单无双的台词很深入人心，“在一个人的夜里，我不禁常想：Shit！我该不会就这样孤单地终老吧！我要变成一只人生的败犬了？”

　　 现今生活中，年过三十，对象难寻的女单身贵族已是多数！败犬一词成为对未婚熟女最流行的称呼。败犬们拥有自给自足的经济能力，懂得品位，享受生活，关爱自己，但是理财师建议败犬还是要善于用保险工具，为自己的未来规划专属的人生。

　　记者采访的几位保险理财师均认同，30多岁的败犬女，首先需要投保意外险、重疾险等保障型产品，其次还要有养老保险产品。建议每年缴的保费应在年收入的10%-15%左右，如果经济条件允许，属于金领一族的败犬女，保费可以占到年收入的25%-30%左右。毕竟败犬女的“不婚”只是暂时的，养老保险规划可以将来用作子女的教育金。

　　1、重疾保障为先

　　友邦保险理财师表示，败犬女没有对男性的依赖，不婚也让经济来源相对单一，经济风险上升。此外，妇科疾病已经逐步成为女性健康的“头号顽敌”，乳腺癌等重大妇科疾病发病率在适龄女性中尤其突出，并出现了发病时间提前的趋势。庞大的医疗费用会让败犬女措手不及。

　　面对这些风险，败犬女开始意识到，在为工作不断消耗能量的同时，也该积极为自身做一些“建设性”的工作，风险低、有保障的保险产品自然会成为败犬们的最爱。

　　规划金字塔第一层

　　中宏保险理财师黄梅告诉记者，30多岁这个阶段的女性，有稳定的经济来源。除基本的意外保险，要优先考虑重大疾病保障，以及收入补偿类保险产品。因为重大疾病或严重的意外伤害一旦发生，对经济情况影响很大，而生病没法正常工作又会导致收入减少，如果购买了补偿类保险产品，保险公司会按月给予生活补偿，可以缓解家庭经济困难。一般来说，根据缴纳保费的不同，补偿额度从每月1000元到20000元不等。

　　2、养老险是重头

　　很多人都会有这样的感觉，在向保险代理人咨询养老保险时，保险代理人总是强调，商业养老保险要在年轻时进行投保，通过未来定期领取现金的方式来实现养老规划。不同于“强制储蓄”的是，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。

　　而信诚人寿2009年发布的《2009年居民养老规划调查报告》也显示，对未来“退休养老”的担忧已经趋于年轻化。而女性的被调查者与男性对退休话题的关注程度相仿，女性占比为44%,男性为56%。这说明了随着女性的独立思考和能力不断加强，以及社会角色不断改变，对自己人生的规划和危机意识也在增强。

　　信诚人寿北京分公司总经理方志男表示，中国的养老保险市场有很大空间。“在美国、英国，很多个人资产几乎有一半以上通过寿险保险单和退休金计划的形式存在。而根据国内权威机构的统计，2008年，中国个人金融资产中将近72%是以现金和存款的形式存在，以保险的方式存在的比例非常低。”

　　不过方志男也提醒，女性在投保时应注意，与其他保险一样，女性保险的保费规划，也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度是否适合自己的人生规划，才是衡量一张保单价值的首选因素。

　　规划金字塔第二层

　　在保险理财师看来，对这个年龄段的败犬女来说，养老保险已经迫在眉睫。养老保险具有每月给付、保证领取、身故保障递增等特点。35岁以后，女性一定要开始重视自己的养老规划，适度购买商业补充养老保险。“女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老方面有更多的风险。”黄梅说。

　　案例

　　郑小姐今年31岁，在某家金融机构担任中层管理人员，年收入在40万以上。若按55岁退休计算，离退休还有24年时间，即需要24年来积累30年的生活费。若按照70%的替代率来估算退休金的需求，养老金也是很大的一笔。由于工作关系，郑小姐对基金、股票等投资工具很熟悉，除了拿出一部分积蓄购买基金、股票，她还购买了新华保险公司的一款养老保险产品，年缴保费6万元，此外，又附加了女性重大疾病保险。在自己的保险保障全面之后，郑小姐还购买了一份定期寿险，以防自己出现意外后，获得的保险保障能够使父母的晚年生活无忧。