节衣缩食外加年终奖 教你还贷三招让房奴减负

　　又到年底，房奴节衣缩食外加年终奖红包的钱，想着是不是能提前还点房贷，好让背上的“蜗牛壳”稍微小一点。怎样还款最省钱，这是读者最为关心的问题。

　　目前，有三种提前还贷方式，即：缩短年限，增加月供，以及双管齐下。理财人士介绍，其中既增加月供，又缩短还款期限方式最省钱。不过，“房奴”还是应该根据家庭资金情况选择压力最小的提前还贷方式。

　　案例：武昌的胡先生2007年8月买了一套房子，贷款40万元30年还清，按等额本息还款法还款，从2007年8月开始还贷。按当时银行优惠利率（下浮15%）6.6555%算，每月还款额为2569.45元，等到30年还款期结束时，胡先生需还本金加利息共计925001.39元，其中利息为525001.39元。

　　经过2007年的数次加息以及2008年首套房贷利率下浮30%等变动，胡先生现在每月的月供变为1946.47元，还款总额降为700826.95元，其中利息为300826.95元。胡先生目前已经还款52562.02元，其中已还利息36738.4元。

　　现在，胡先生有5万元，想在本月底提前还贷。如果以保持目前利率不变的情况计算，三种提前还贷方式各有优劣。

　　方案A

　　月供不变，缩短还款期

　　如果选这种方式，以后每月胡先生的月还款额为1950.38元，还款期限减少至2031年5月，比原还款期2037年8月提前了6年3个月。等到还清贷款，总利息支出约为206707.73万元。

　　采取这种提前还款法的好处是利息明显减少。新还款计划下，节省利息支出共93119.22元。

　　方案B

　　还款期不变，减少月供

　　一旦胡先生采用这个方案，意味着胡先生仍需还贷到2037年8月。提前还贷后，胡先生每月只需还款1683.51元，比之前每月少还200多元。等还清贷款，比提前还贷能节省利息支出35708.96万元。

　　采取这种方法的好处是每月的负担减轻了，也节省了一部分利息，但节省程度不如前一种方法。

　　方案C

　　增加月供，缩短还款期

　　经过去年的降息，利率由八五折降为七折，胡先生现在比刚买房时每月少还贷款500元。如果胡先生想给自己加加压，既增加月供，又将总还款期限控制在15年左右。

　　那么今后胡先生的月供将提高到2498.74元，总还款额为449773.04元，其中利息为115597.04元。

　　本报记者刘嗣晶何燕