高收入“亚健康”者宜购买健康险

　　郑女士今年25岁，在外企工作，收入颇高，平时工作相当繁忙，极少有私人时间。由于经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状态。尽管公司有着不错的福利，她最近还是计划给自己购置一份商业保险。家庭状况：郑女士目前年薪15万元，拥有一套价值35万元的小产权房，今年年初父母还给她买了车。除了每月有一些基金定投和储蓄之外，并无其他理财方式，属

　　□邓超义

　　方案一：

　　返还型重疾险可豁免保费

　　作为一名工作繁忙压力极大的上班族，首先要面对的就是身体的健康问题，所以郑女士能够主动给自己置办一份周全的保险计划，在理财规划上面就已经先人一步了。

　　保险，作为现代人不可或缺的生活稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。但个人的最基础的风险还是来自于重大疾病和意外伤害。因此，针对郑女士的情况制定以下保险规划：

　　1.考虑到郑女士的职业，平时工作较为忙碌，所以在疾病保障方面的考虑是必不可少的。笔者为她设计了带有返还性质的重大疾病保险，建议购买泛华专属产品（瑞祥），保额30万元，年缴保费 19957元，保障38种常见重大疾病，该笔资金有病治病，无病返还。若在保险费存款期间投资人发生疾病问题，后续保费免缴且该保险合同继续有效，直至85岁。

　　2.医疗方面，笔者设计了医疗报销比例可达到100%的医疗类产品，建议购买友邦人寿IPA实惠计划，保额30万元，年缴保费594元，且无免赔额，一年不限次数理赔，当中含有了意外、疾病、住院补贴、手术费用等众多保障，完全能够满足郑女士对医疗方面的需求。

　　3.也考虑到郑女士未来的生活可能需要结婚生子以及生活支出，方案中还特别设计了可以以年领方式或定期现金领取方式的保险理财产品，建议购买首创安泰人寿医储宝B款，保额 10万元，年缴保费1990元，按照目前的银行利率复利计息，郑女士可在55岁或60岁时领取11万元的资金用于养老或投资，同时进入老年期在60岁至85岁之间每年可以领取12000元作为养老补充，85岁时再领取12万元的祝寿金，资金用途十分广泛，随需随用满足生活要求。

　　另外，在资金使用和理财方面，建议郑女士一般情况下自用资金最多留有6个月左右的生活费用就足够了。其余的资金可以合理分配，例如购买一定比例的基金定投等，以获得更多的投资收益和现金使用权，或参与其他理财组合投资。

　　方案二：

　　巧用“定投保险”法积攒养老金

　　对于郑女士来说，目前25岁正处于单身期，从投资偏好来看，风险承受能力偏低，属于稳健型。故理财规划中，需着重考虑风险管理，从而最终达成理财的目标。她的保险规划方案应主要包括意外、医疗、重大疾病及养老等方面。

　　在医疗保险方面，因郑女士在外企福利不错，相对来说会报销一部分，可以选择一些补偿类的保险。如友邦的“康乐人生医疗保险计划”是管理式医疗的新尝试，该产品属实报实销型产品，在医疗期间按投保额度内100%报销，其中涵盖意外残疾给付保障、药品费用补偿（包括社会医疗保险基本医疗保险药品目录以内及以外的药品费）、手术费用补偿、入住医院治疗期间的床位及膳食费用补偿、入住医院治疗期间的其他费用补偿等，首份保险费为700元/年，购买多份的，次份为首份的50%。结合郑女士现有的福利，可进一步提高医疗品质。

　　因郑女士工作繁忙及压力大，又缺乏运动，使身体处于明显的亚健康状态，所以重大疾病的保障非常重要，并且郑女士有车，故意外险方面也很重要。“守御人生重大疾病保险计划”就非常适合她。这款产品集身故保险金、重大疾病保险金、全残豁免保险费、满期金以及意外身故保险金等多种保障于一体，逐级保障，三重给付兼顾，且重大疾病保障范围扩大到32种。建议郑女士购买该款重大疾病险20万元保险金额，若其被首次确诊罹患重大疾病时，将首先给付20万元的重大疾病保险金，之后若遭受非意外导致（包含病故）身故时，将再给付20万元的身故保险金；如未发生重大疾病给付，若其遭受非意外导致的身故时，将给付40万元的身故保险金；若其人遭受意外事故导致身故时，将给付60万元的意外身故保险金。当然，若其健康活到65岁，则将获得20万元的满期金祝寿。

　　养老保险则是理财规划的另一重点，提前规划很重要，退休金应该是一个黑匣子，不论外界发生什么，始终都能按照既定的目标积累财富，并且趁年轻拥有高薪（开源）时，养成节俭和储蓄（节流）的好习惯，设立一个专款专用的账户，保证老有所养。目前新推出的一款年金保险“金世无忧年金保险（分红型）”正契合了养老规划和抵御通货膨胀的市场需求。该产品为月付年金方式领取，并具分红的产品利益，年金给付期前为增值红利，年金给付期间为现金红利，且保证年金金额每年保持一定幅度的递增，更好地抵御通货膨胀，为晚年的幸福生活保驾护航。

　　综合上述，郑女士可以用年收入的15%-20%来规划保险，根据合理的资产配置比例，将有限的资金盘活，使财富增值。

　　方案三：

　　先保障 后理财

　　郑女士目前月收入在1万元以上，有房有车。每月都有一些基金定投和储蓄，这说明郑女士很会控制自己的收支，并且她的理财目标比较明确，目前只要进行合理的理财配置，所获得的理财收益可使其在很长一段时间购买力不减退。换而言之，要求目前理财的收益有每年7%-8%的增长，来抵御CPI的增长。针对她的情况，笔者的几点建议如下：

　　由于郑女士平时工作繁忙，经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状态。而像她这样的白领女性，往往会忽视自己的健康问题。因而健康保险和寿险是其保障规划中首先需要考虑的。结合郑女士自身的经济条件、收入水平、保障需求，我认为75万元的人身保障水平是她所需要的。通常，一个人需要的人身险保障额度，最好能够达到本人年收入的5倍左右，也就是至少满足其未来5年内的生活所需。

　　具体来说，首先，考虑到郑女士目前可能还是单身，笔者建议她应该提高自己的寿险保障额度。具体可投保额度为100万元的定期寿险，附加意外险100万元，保障期限可以选择20年左右。

　　其次，郑女士目前已经累积的资产并不足以应付未来可能发生的重大疾病类风险所造成的财务压力，因而需要通过配置重疾险来化解危机。一旦未来发生重大疾病时可转嫁自己的经济风险。建议其可为自己安排30万元左右额度的重大疾病类保障，并且建议投保一定的女性保险。

　　做足基本保障工作后，如果郑女士信赖保险公司的专业投资能力，也可以将手中一小部分余钱投入到保险公司推出的投资理财类计划中，以满足自己今后的资产增值和富足养老计划。