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健康险遭寿险财险公司抢食 人保、平安寻道突围

来源:中国经营报 作者:万云
2009年12月14日09:52

  市场份额遭到财险和寿险公司抢占、创新不足、渠道受限……新医改方案出台已近十个月,不过这似乎并未扭转专业健康险公司长期以来经营亏损的尴尬局面。

  四家专业健康险公司正为生存各奔东西:人保健康险公司提出了“健康保障+健康管理”的民生健康保障的经营思路

;平安健康险公司增发股权,南非最大的健康保险提供商Discovery认购平安健康不超过24.99%的股权;业务规模较小的昆仑健康险公司则“沉默不语”;瑞福德健康险公司则面临“翻牌”变身为寿险公司的命运。

  经营阻力

  “2005年初成立的人保健康险公司是最早的一家健康险公司,平安健康险公司紧随其后,2006年又有昆仑健康险和瑞福德健康险公司相继成立。但至今五年,四家健康险公司尚没有一家实现盈利。”一位健康险公司的负责人表示,这已经影响到健康险公司的生存问题。

  2009年1~10月,全国保险业共实现保费收入9361亿元,其中健康保险保费为476.7亿元,在总保费中的占比仅为5%。而在国外,这一比例一般在30%以上。

  专业健康险公司设立的初衷,是试图通过专业化经营,使健康险产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节更为合理且易被客户接受并信赖。但实际并非如此,目前市场上几乎所有的财险、寿险公司都在经营健康险业务,专业健康险公司面临着行业内的残酷竞争。

  “很多经营健康险的寿险公司采取低费率竞争策略,用其他险种的利润补贴健康险,导致健康险市场费率无法真实反映业务成本,直接后果就是赔付率高企和客户服务水平跟不上,健康保险资源因此遭到破坏,不利于整个行业的持续健康发展。专业健康险公司的特点根本没有机会发挥出来。”一位健康险公司人士认为。

  平安健康险公司有关人士则表示,对于专业健康险公司,销售渠道和营销团队是一个两难的问题。“健康险公司没有渠道和自己的团队,很难开展业务;如果培养自己的渠道和团队,成本又会大大提高。而健康险销售对于渠道有特殊性,健康险一般服务于高端人群,这个人群本身的客户数量本来就很少,其他险种的销售渠道并不能接触到健康险公司的高端客户。”该人士说。

  目前,平安健康险选择的销售渠道是100%“外包”给平安集团旗下其他子公司,主要是平安人寿的营销团队。人保健康险则已在全国设有25家分公司,以自建销售渠道为主,集团子公司交叉销售相辅助;而昆仑健康险的销售一度依赖网络销售的模式。

  困顿之下,健康险公司开始另谋出路自救。

  瑞福德健康险公司的注册资本金3亿元,成立三年但销售业绩平淡,意欲出售给太平洋保险集团,但最终评估机构给出的价格仅有2.2亿元。从3亿元到2.2亿元,这个落差令瑞福德健康险公司的创始人收回了出售意向。12月,有消息称,瑞福德健康险已与安邦财险签署意向性框架协议,安邦财险控股后,将向保监会申请,使瑞福德健康险转制为寿险公司。

  差异化生存

  “我国商业健康保险仍处于起步阶段,行业基础还比较薄弱,服务能力还有待进一步提升,社会对健康保险重要功能和作用的认识还不够深入。在这种情况下,商业健康保险的发展尤其需要政府的大力推动和强有力的政策支持。”人保健康险公司总裁李玉泉说。

  “即使在国外,健康险公司也经过了漫长的时间才一步步成熟起来。健康险除了对风险的把握外,受国家政策的影响也非常大。”成立于1947年的英国专业健康险公司保柏亚太区负责人表示,“对于专业健康保险公司来说,不但要给予客户财务上的帮助,更重要的是为他们提供健康管理服务,保证他们所接受的医疗服务水准。”

  与瑞福德出售股权不同,平安健康险选择了引入外资。12月1日,中国平安(601318.SH)宣布,南非最大的健康保险提供商Discovery拟认购旗下的平安健康险公司不超过24.99%股份。

  据了解,平安健康险产品以消费型产品为主。“未来,我们将会引进Discovery对专业健康险市场积累的经验、技术和产品,仍走高端客户服务的模式。我们会在健康管理、体检服务、医疗方案、医院选择、医生联系、康复计划等方面为客户提供配套服务。”平安有关人士说。

  人保健康险公司则提出了“健康保障+健康管理”的民生健康保障经营思路。2009年1~10月份的数据显示,人保健康险公司在健康保险市场份额保持在10%左右,在专业健康保险公司总体业务规模中的份额保持在98%左右,值得一提的是,人保健康险在社保补充业务中的份额保持在20%左右。

  “人保健康的运营模式是,以‘政府主导、专业运作、合署办公、优质服务’为主要特点。我们的产品和服务能较好地体现‘预防为主、行为干预和全面服务’的健康管理理念。”李玉泉介绍。

责任编辑:陈大伟
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