社保养老金只占收入两成 白领须补充商业养老

　　在某媒体工作的李小姐的保险观念已经算是“超前”，她投保了意外伤害保险和重大疾病保险，但对于养老保险，她暂时还不打算投保，“要供房子、养车，手里的钱只能满足基本的保险保障，想买养老保险，也实在是没有能力。”

　　记者在采访中发现，像李小姐这样的消费者占一部分，还有一部分消费者对于购买养老保险的重要性并不了解。不过在保险代理人看来，不要以为养老还很远，其实很近。

　　退休后社保养老金不够用

　　一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢？

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉记者，社会养老保险对中高收入者的替代率要低于低收入者， 目前养老保险金是按照当地上年底职工月平均工资乘以一定比例+本人账户储蓄额除以系数的方法进行计算的。相比而言投入的资金和拿回的不成比例，高收入者交纳了很多养老保险金，最后领取到的却和缴费低者相差无几。

　　虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。

　　恒安标准个险渠道杨帆给记者算了这样一笔账。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。

　　他给记者举了这样一个例子，王女士月薪8000元，交20年社保， 根据现在养老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之间。从这个数字可以看出，工作时收入越高的人，退休后的落差越大。

　　当然，每个人在退休前都会有一定的结余，还以上面的例子为例，王女士每月的个人收入节余是2000元，按工作年数为25年计算，退休前总节余就是60万元，如果王女士55岁退休，退休后的生活标准为之前的70%，那么养老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保养老金，王女士可养活自己到68.4岁。“人人都希望长寿，根据目前北京女性平均寿命为81岁，余下日子的生活费从何而来？而且现在的医疗条件的改善使得寿命不断在延长。这就是投保商业养老保险的重要性。”杨帆说。

　　中国保险学会秘书长助理徐晓也认为，目前能从社保领到的养老保险金约为1500元，即使将来社会平均工资调整了，养老保险金增加到2000元，对于白领来说，也绝对维持不了退休前生活水平。

　　养老模式要混搭

　　一般来说，养老保险主要有两种模式：一种是收益确定型，国际上通称为DB模式， 另一种为缴费确定型，通称为DC模式。2008年的经济危机，给DC模式下的养老金很大的冲击。因为DC的资金会以各种形式进入股票市场，需要参与人承担投资风险，如美国401k计划下的养老金，在金融危机中受创，大幅缩水，但DB模式的养老金受的影响非常小。

　　在记者的采访过程中，多数业内人士建议，个人养老规划可以将DB和DC两种方式组合起来。买房、基金定投等与DC模式相似，收益可能会很高，但风险也很高，因此不能确定。而保险公司的商业养老保险属于DB模式，可以固定金额，终身领取，应对长寿的风险。

　　以恒安标准人寿一款DB型养老年金产品“幸福到老”为例，投保人年龄越大，领的越多，领取开始后还能继续获得红利，每年养老金领取水平均有递增，应对了通货膨胀，同时，还可以提供各类附加险种组合计划，一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等问题。

　　不过也有理财师建议，购买商业养老保险需要考虑预期寿命。还需要考虑养老的费用，一定要能保证退休以后，养老保险能够提供日常生活消费，能够弥补医疗财务上的漏洞。另外，买养老保险还要量力而为，不能太影响到当前的生活，这就涉及到具体选择什么险种，要根据每个人的风险偏好进行。

　　夹心白领(5年期)养老规划示例

　　王先生35岁，王太太今年32岁，夫妇俩结婚5年多了，有一个健康活泼的3岁宝宝。夫妇俩都是外资公司职员，工作繁忙，收入中等偏上。两人属于典型的夹心白领阶层，上要赡养老人，下要抚养小孩，家庭物质基础还算丰厚，但压力较大。王太太向往悠闲的晚年生活，计划55岁退休，希望和家人一起享受幸福的高品质退休生活。