7折优惠取消加息可能增大 足贷族当心房产割肉

　　近来，不少购房者抢在年底前购房，原因之一是担心明年房贷优惠政策取消，希望赶上优惠利率的“末班车”。银行理财专家提醒，由于我国实行的是浮动利率制度，对购房者来说，即便赶上“末班车”，仍然要面对未来升息的风险，那些用足自己还贷能力的足贷族，还可能面临因无力还贷而不得不割肉房产的损失。

　　升息风险来自两方面

　　理财专家表示，房贷族面临升息的风险有两个，一是银行存贷款基准利率上调，二是房贷优惠利率政策变化甚至取消。目前，我国利率水平基本处于历史的最低水平，不少经济学家预测未来一两年就非常有可能升息。如果说存贷款基准利率调整要综合考虑国民经济的各个方面，短期内大幅上升的概率很小，那么，单独调整房贷政策的难度无疑要小很多。对购房者来说，小幅升息的影响几乎可以忽略不计，但如果房贷最优惠利率从7折调整为8.5折，其影响却是巨大的。

　　目前，5年期以上贷款7折利率为4.158%，而8.5折为5.049%，两者相差89个利率基点，按此前央行每次降息27个基点的惯例，等于一次性升息三次。而如果基准利率再上调一两次，累计的涨幅就非常惊人了。考虑到长期贷款前两年归还的本金数额很少，可以粗略计算，贷款100万元、30年期，还贷负担的增加情况如表所示。可以看出，一旦房贷利率优惠政策变化或取消，借款人利率负担将会增加10%到20%以上。按银行的规定，借款人的月还款负担应限制在月收入的50%以下，但由于目前部分银行对收入证明的核查不严格，一些借款人往往突破这个限制，他们遇到利率上涨，日常生活开支就会捉襟见肘。

　　化解风险要付大代价

　　有的购房者认为还贷负担大了，可以卖房化解风险，而且房价涨了还能赚上一把。但理财专家提醒，按照目前的房产交易税费政策，两年内转手房产要想保本，房价至少要有10%-15%的涨幅。况且，税费政策也存在调整的可能，转让房产的成本还有可能增加。

　　在利率处于高位时，很多购房者贷款会很谨慎，而处在低位时，就会很大胆，理财专家认为这是一种错误的理财思维。利率在高位时间越长，降息的可能性就越大，如果当时按照自己的能力尽量多贷款，未来的还贷负担会越来越小。反之，利率在低位时，如果不谨慎考虑升息的风险而成为足贷族，未来要么过节衣缩食的日子，要么不得不将手中的房产“割肉”。