来源：搜狐理财
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享。
家庭基本情况介绍：
年轻夫妇30岁左右，家庭年收入5.5万左右，现有价值50万元自住房一套，尚有5万商贷、21万公积金贷款未还完，预计在15年内全部还完，现夫妻俩有存款2万，没有任何投资类金融资产。进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标：两年内想要个孩子,需要准备子女的大额教育金及相关费用，五年内想买辆车，希望十年能还清房贷，十年后准备换房。
搜狐理财频道特约泰康人寿保险股份有限公司国家理财规划师李海东答复如下：
A：针对于子女教育金的理财计划
| 学涯 | 教育金 年现值 | 教育金 年假设成长率 | 学涯期 教育金年支出 | 总计 |
| 大学 | 2万元 | 4% | 4.20万元 | 16.80万 |
| 研究生 | 3万元 | 4% | 7.40万元 | 14.80万 |
| 总计 | 31．60万 |
为了保证子女能够完成大学和研究生学涯，假设投资收益率8%，从即日起年投入5000元，即可满足子女的教育需求。
B:家人保险计划
鉴于吕家珍家庭年节余收入仅为5000元，并且目前有负债26万元，建议吕家珍夫妇双方投保保费低、30万保额的寿险产品，作为家庭的风险控制保障手段。
|
保险产品 |
姓名 | 性别 | 年龄 | 保额 | 当前保费（年） |
|
泰康e理财终身寿险提前给付型重疾 |
吕家珍 | 女 | 30 | 30万 | 620元 |
| 王宏伟 | 男 | 31 | 30万 | 830元 |
由于泰康e理财终身寿险提前给付型重疾涵盖了身故保障和重疾保障，故30万的保额已经基本可以满足家庭重大风险防范的需求，若吕家珍家庭经济收入在今后持续增长，可根据条件进行意外类+住院补贴类+重疾类的保障产品组合
五年后购车,金额在十五万以内.
吕家珍家庭目前年收入5.50万元，假设工资年增长率为5%；假设日常生活支出年增长率6%（因为有子女需要扶养），那么近5年家庭年度税后收支表如下：
| 收入合计 （万） |
生活支出合计（万） | 教育金准备支出 | 年节余（万） | |
| 第1年 | 6.06 | 5.15 | 0.50 | 0.41 |
| 第2年 | 6.37 | 5.18 | 0.50 | 0.69 |
| 第3年 | 6.69 | 5.22 | 0.50 | 0.97 |
| 第4年 | 7.02 | 5.28 | 0.50 | 1.24 |
| 第5年 | 7.37 | 5.34 | 0.50 | 1.53 |
若吕家珍将每年家庭结余进行稳健保本理财，假设5年期投资收益率为2%；在投资计划中动用目前吕家珍2万元存款中1万元作为初始投资金额，通过测算，吕家珍在第六年应该有6.07万可动用现金资产。
故吕家珍家庭可以选购5万以内的轿车
希望十年能还清房贷.十年后准备换房
吕家珍家庭目前年收入5.50万元，若在5年后购置5万元以内的小轿车，假设吕家珍及丈夫在以后5-10年工资年增长率为10%（因为他们此年龄段进入职业黄金期）；假设日常生活支出年增长率10%（因为子女将进入教育阶段），车辆年费用8000元，那么吕家珍家庭5-10年家庭年度税后收支表如下：
| 收入合计（万元） | 生活支出合计（万） | 教育金准备支出 | 年节余（万） | |
| 第6年 | 7.33 | 7.51 | 0.5 | -0.68 |
| 第7年 | 8.07 | 7.68 | 0.5 | -0.11 |
| 第8年 | 8.87 | 7.87 | 0.5 | 0.50 |
| 第9年 | 9.76 | 8.10 | 0.5 | 1.16 |
| 第10年 | 10.74 | 8.20 | 0.5 | 2.03 |
如吕家珍已经将十年后准备换房作为其家庭的中长期目标，故每年家庭结余应进行稳健保本理财，假设5年期投资收益率为2%；在吕家珍第五年购车后，吕家珍将无任何可投资资产，通过测算，吕家珍在第十年仅有3万可动用现金资产。
故不建议吕家珍进行重新置业。
作者：泰康人寿保险股份有限公司国家理财规划师（ChFP） 李海东
（独家稿件，转载请注明出处）
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