提前还房贷“三思后行”
年底将至,许多人手中有了一部分余钱,不少人打算提前归还或部分归还房屋贷款。关于提前归还房贷,特别是提前归还享受第一套住房七折优惠利率的房贷,理财师提醒人们应该三思而后行。
理财师认为,无论从投资、政策还是家庭现金管理的角度,提前还贷都不划算。单从投资的角度考虑,第一套房贷的年利率只有4.158%,不仅非常优惠,而且几十年间按月还款,偿还压力和利息负担都不重。与之相比,目前一年期信贷理财产品的收益率为4.1%左右,其他有一些风险的理财产品收益率要远高于这个水平,有经验的投资者完全可以在风险可控的前提下,巧妙地安排好负债与投资,从而获得更大的收益。
从政策的角度考虑,七折房贷属于银行按政府要求,对购房客户的一种优惠。随着房贷政策变紧及银行从利润角度的考虑,许多家银行对首套房贷的认定标准都从严了。现在多家银行都按“以家庭为单位、无房贷记录”的标准认定首套。如果轻易地将首套房贷结清,造成家庭现金大量消耗,在日后需要购房改善居住条件时,就得按“二套房贷”来计算,需要支付更多的贷款利息,也需要更多的现金,这相当于提高了购房的成本。
此外,从家庭现金管理的角度考虑。一般来说,一个家庭要有一定的现金储备,用来应付不时之需。具体额度看家庭成员的工作及收入情况,做生意的人需要的多些,家里有孩子、老人需要的现金也要多些。如果急需用钱而现金不足,临时筹措现金的成本是很高的。
一个家庭,保持一定的债务规模可以提前改善生活品质,是很可行的,但不能因为家庭有债务就觉得心理负担严重,在提前归还贷款时,应该盘算一下再决定。颜秉光

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