来源：西安晚报
“现在从政策上讲起来，第一套房贷的首付成数还是两成，但实际操作中已经多数要求达到三成的水平。”记者从沪上多家商业银行了解到，从本周开始对大多数普通客户的首套房贷申请，虽然利率还是维持在7折，但是首付已经悄悄提升至三成的水平。这说明房贷收紧的现象已经不仅局限于二套房贷，而且开始扩展到首套房贷的标准。
银行举动
首套房贷首付比例调高
“第一套房贷的首付要三成，利率还可以给你打七折。”上海中行长宁支行的客户经理对记者表示，目前该行第二套房贷的首付是四成，利率要在央行基准上浮10%，要降低标准基本没有可能。
“侬要问第一套房贷啊，首付三成，利率七折。”工行静安支行的客户经理面对记者咨询时，给出的答复基本与中行的相同。该客户经理同时对记者表示，对少数优质客户可以提供第一套房贷两成首付。而优质客户的认定标准是达标的理财金账户，动产加上不动产超过200万。
“第一套房贷的首付说起来是两成，但实际上要达到三成。”招商银行的相关人士也对记者表示，目前审批房贷申请时更倾向于考虑优质抵押物，主要指市中心地段和房龄较短的房子。
据记者了解，中行、工行和招行作为主要的商业银行，占据了较大的房贷市场份额，此次几乎步调一致地上调首套房贷的首付比例。而且不少中小银行在经历了前一阵的“抢贷潮”后，消化新增房贷的胃口明显减少，相关人士昨日也对记者表示将考虑跟随大银行对首套房贷“紧一紧”。
银行观点
不陪房主一起“举杠铃”
“提高首付最能说明就连银行现在也对房价恐高了。”一家国有大银行的房贷业务负责人吴先生分析，从银行自身控制房贷风险的角度出发，一般在房价泡沫并不明显的情况下，银行会用降低首付的方式来刺激房贷业务。但在房价泡沫明显的情况下，银行则会反过来提高首付以保证房贷质量避免坏账激增。
“在原来首付比例20%的情况下，只要房价跌幅超过20%，投资客大不了不要房子，干脆断供减少自己投资损失。”银行业内人士吴先生进一步对记者解释，但这种断供做法会造成房贷烂在银行手上。而且房子一向是买涨不买跌，银行实际上也很难将断供的房子出手收回贷款。
“看看现在的上海房价，就算投资客还敢买，银行也要评估其中风险。”业内人士吴先生表示，现在大多数银行都收紧房贷审批，主要是不愿陪房产投资客一起“举杠铃”。虽然大多数人都看好上海房价的长期走势，但上海不少楼盘在不到一年的时间内涨幅已经达到50%左右，短期透支的苗头很明显了。
变通方法
做低房价或可加速审批速度
“侬如果要想房贷快点批下来，不妨把房价做低试试看，应该可以的。”记者近日从沪上多家房产中介了解到，银行为了严控房贷风险，现在普遍对做高房价骗取低首付甚至零首付查得很严格。但另一方面，银行对做低房价的贷款申请可以考虑适当放松审批尺度。
“现在房价很大一部分都是泡沫，银行方面肯定希望房贷申请上的成交价更合理。”一家股份制银行上海分行的房贷客户经理李小姐举例，如果一套房子的评估价是200万，银行有时会建议客户申请时的成交价做到150万，这样可以尽快获得审批。
因为银行按照150万的成交价放贷80%，其实只有120万，只相当于在真实成交价200万上放贷60%而已，这其实也是变相提高首付比例。
稿件综合自《东方早报》《青年报》等
房贷优惠收紧 省钱仍有高招
随着各地房贷优惠政策的收紧，有的银行按首付率来确定利率，即便首套房7折优惠也未必能享受。如何在优惠减少的情况下，最大程度节省利息？
高招1
首套商贷 二套用公积金
与商业贷款相比，公积金贷款不但可享受首付二成的政策，利率上也更低。
“选公积金贷款的话，第二次贷款只能在贷款全部结清后才能再次申请。一般购房者只能享受一次优惠。”工行省分行房贷专家建议，打算将来购买第二套房的客户在购买首套房应选商业贷款，第二套房用公积金贷款更划算。
据介绍，首次购房的市民，目前可以享受个人住房贷款利率的0.7倍，即4.158%；而公积金住房贷款五年以上利率为3.87%，相差并不明显。但是，自银监会重申商业贷款二套房政策后，各家银行二套房执行首付40%，利率则是基准利率的1.1倍。公积金贷款利率的优势就突出了。
高招2
“等额本金”还款可节省利息
如果要通过商业贷款买房，那么，选择合适的还款方式也是有讲究的。
目前各银行推出的房贷还款方式主要分为等额本金和等额本息两种。交行省分行个贷中心向伟解释说：“等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；而等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。”
据介绍，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息。
不过选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。如果打算提前还贷的话，最好选择等额本金还款方式。
高招3
固定利率房贷抵御加息
此外，市民也可以考虑固定利率房贷。虽然固定利率较高，但一旦央行加息，固定利率房贷业务的优势就显现出来了。购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，一旦未来央行上调利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。
值得注意的是，相关银行又推出了新的房贷业务，房贷者可以根据自身的情况来调整固定利率和浮动利率的期限。房贷专家认为，现在加息预期较强，购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务。 据《潇湘晨报》
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