高出险率车辆商业险投保无门

　　刘先生最近比较烦。眼看12月初车险要到期，可保险公司一圈投保电话打下来，或者是保费高得离奇，或者就是直接拒保。“您的车辆上年出险次数，已经超过本公司承保规定，因此不能接受您投保商业险。”保险公司销售人员如是说。

　　本刊从沪上财产保险公司获悉，自从交强险和商业车险理赔记录进入“车险信息平台”以后，保险公司对投保车辆往年的出险情况一目了然，车主通过更换保险公司而逃避加费的做法基本上行不通了。

　　高风险车频遭拒保

　　刘先生认为，交强险是法律规定必须购买的，否则无法通过车辆年检。自己每年车险保费支出都接近10000万元，成为养车的主要成本支出，今年保险公司加费后报价达到14800元。虽然理赔次数较多，但都以小额案件为主，保险公司没有亏钱，因此不应该拒绝自己的车险投保要求。

　　其实，与刘先生有同样烦恼的车主还有很多，有钱未必就能买到车险。据悉，如果一辆私家车上年出险次数高达5次，或者连续几年赔付率超过80%，那么保险公司就会要求加费承保或者拒保，加费比例可能高达50%。

　　“如今，每个月保险公司都会遇到许多拒保业务。主要是保险公司已经走出粗放型的经营模式，要求对车险业务精耕细作。这种情况下，像刘先生这种高风险客户，通常会被列入拒保的‘黑名单’；即便是同意投保，加费比例也会高出许多，基本上是让车主知难而退。”某保险公司车险理赔部负责人如是表示。

　　拒保车险是否有理

　　那么保险公司是否可以拒保车险呢？

　　车险业务又分为交强险和商业车险两部分，其中交强险是不可以拒保的。根据交强险条款第10条：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。”

　　据了解，在商业车险条款中，并没有对保险公司相关束缚。商业车险属于保险公司自身商业行为，车主和保险公司都有权决定是否签订保单，因此拒保高风险业务是合情合理的。相反，交强险在保险公司属于代管业务，由于实行单独核算，因此盈亏都不是保险公司需要考虑的。

　　专家认为，保险公司拒保商业车险是走向成熟的表现。目前，这种拒保行为局限性较大，都是针对广大私家车业务；真正考验保险公司成熟度的，应该是对团体车险业务的风险识别意识。

　　个别公司仍有折扣

　　虽然绝大多数保险公司以风险大小来判断是否承保，但仍有个别保险公司不惜顶着高赔付的风险，打折承保高风险的私家车业务。

　　就在笔者截稿前，已经陷入投保无门的刘先生却峰回路转，找到了一家保险公司愿意承保自己的车险，还能打折。据刘先生介绍，某代理公司推荐了一家保险公司，最终的保险费只有9000元。不仅没有加费，反而打了9折。

　　在商业车险全部进平台之后，刘先生竟然还能获得9折车险。对此，业内知情人士透露，有些保险公司车险业务占比超过80%，并长期处于高赔付和亏损经营，如今已完全依靠后续车险保费来填补赔付。 （袁 方）