保险投资需遵循三大原则:先意外医疗后养老分红

　　　本报讯（记者　林海） 到今天，主题为“正确认识新法 明明白白消费”暨福建省第二届百姓必备保险产品展示活动就结束了。整个活动过程中，有不少读者打电话到《钱袋子》理财热线，咨询最多的问题是——进行家庭保险投资规划，是否有章可循？

　　对此，福建保险业内人士明确表示，任何家庭进行保险投资时最好能遵循三个大原则，这样才会更科学合理，也不会花冤枉钱。而首要原则就是先意外医疗后养老分红。

　　另悉，本活动同步推出的网络有奖“险商调查”今天也正式结束了，10名幸运读者的名单已经出炉，下周开始领奖。

　　重保障：

　　先意外医疗后分红养老

　　某省级寿险公司福州业管部个险部吴经理表示，这是三大原则中，最首要的。因为保险最原始的功能是保障。对于消费者来说，最具保障作用、最值得购买的是健康型保险和寿险、意外险。一旦出险，它们最能帮助客户渡过经济难关。

　　吴经理解释，人生三大风险——意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，认为“很不划算”，所以一直以来没有受到足够的重视。

　　相反，很多人把购买保险的重点放在了“投资上”，将“好的保险”跟“投资型保险（如投连险、万能险、分红险等）”划上等号，并对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。

　　事实上是，当真正的风险来临时，很多投资型保险却“不管用”，真正能体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的恰恰是被投资者抛到九霄云外的健康型保险和寿险、意外险。

　　“科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。”吴经理建议。

　　防万一：

　　买房前先买寿险贷款额即保额

　　如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房子和车子之前买的，因为买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭。

　　“如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。”某股份制寿险公司福建分公司资深营销员沈女士说。

　　那为什么一定买房之前或买房后马上买寿险呢？理由很简单——

　　相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力。在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。

　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

　　早消费：

　　年轻更要买保险是责任和规划

　　年轻人通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化，为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力，作为年轻人或者他们的父母，应该及早树立起这种风险意识

　　如今空气污染、食品污染、环境污染、就业压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。风险无所不在，所以，每个人在年轻时就都要做一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。

　　因此，作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险。

　　1.意外。万一子女出意外身故了，年迈的父母谁来养老？靠意外险。

　　2.疾病。重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。

　　3.科学规划。那么既然将来要买保险，不如现在买保险，在经济条件允许的情况下(包括有收入和无收入的年轻人)。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。