保监会调研新保险法"适应症" 数百只保险停售

　　11月19日，中国保监会召售各大寿险公司产品管理负责人座谈，调研新《保险法》实施后，售保险产品梳理以及经营情况。“整个寿行业总共梳理了3000多种在售保险产品，有数百只不符合新法要求的产品停售或退市。”一位参会人士透露。一位保监会人士说，此项工作目前已基本完成；对寿险业而言，产品梳理是件大事，厘清了整个行业的发展方向。

　　全面梳理

　　“新《保险法》实施后，我们停售了40多种产品，但退市的都是那些收益相对较差，销售情况一般，以及条款不符合新规的品种。”一位新华人寿人士说。不过，在其看来，产品停售或退市也是一个正常的经营过程——即对产品进行更新换代。一位保监会人士说，全面梳理在售产品的好处在于，对产品设计，销售、展业进行规范外，各公司在保护消费者权益方面进步很大，通常保险公司内部会有个平衡机制，以及评定机制——对于业绩不好的，投诉较多的产品予以停售。

　　中国人寿新《保险法》下的产品策略有三：对在售产品进行全面清理和综合评估分析；对公司产品条款进行变更，以符合新《保险法》的要求；根据目前市场的需要，对一些相对老化的产品进行了升级改造，并开发一批新产品。中国人寿负责人坦言，为应对新《保险法》实施，必须放更多精力在现有产品的修订上；另一方面，在产品开发方面也奉行“少而精”的理念。

　　不过，“我们并没有停售任何产品，只是依据新法对合同条款修改，无论是产品名称还是利益都没有发生变化。”一位民生人寿人士说。当各保险公司按照新《保险法》要求，开展条的梳理、改造和重新报备工作之际，保监会也在产品备案管理工作中发现，一些公司条款存在不公平、不合理的约定。

　　如利息的收取。保险公司称因年龄误告少收保险费需投保人补交保险费及利息，但新《保险法》相关规定是，收取利息无直接法律依据；再如新《保险法》只规定了投保人应当如实告知，部分保险公司如实告知条款表述为“投保人、被保险人应当如实告知”，增加了被保险人。保监会认为，不应直接将被保险人列为如实告知义务主体。“现在，类似不公平、不合理的约定条款，基本上在产品梳理及报备过程中已得到纠正与修订。”一位保监会人士说。

　　“严进宽出”是新法颁布的最大变化。新华人寿运营管理中心主任赵子良认为，寿险公司将逐渐由“低成本”进入转向“高成本”经营，因而在销售习惯、承保流程、客户服务、技术支持等方面给公司带来挑战。

　　“停售”的另类解读

　　有意思的是，3000多种在售产品中停售或退市数百只，在保监会看来，是保险公司基于合法合规性的一种良性选择；但“停售”在业内看来还有着另种解读。“停售”被当成了保险公司的一种营销手段。一位寿险公司有关负责人称，不乏有保险公司以停售为由，抓住客户心理，在新旧法更迭之际，加大营销力度。如某大型寿险集团的一款重疾险产品，在9月份，即10月1日新《保险法》实施前一个月的销量是平常月份的几倍。

　　此外，“费率”调整亦被一些公司拿来说事，以此吸引客户，称新法实施之后，将会调高产品费率，以此来达到促销提升业绩的目的。譬如，新《保险法》十分注重保护被保险人、受益人利益，如不可抗辩条款的引入。新华人寿风险管控中心法律部总经理王西刚坦言，新《保险法》体现了强化保险消费者权益保护和强化监管的双重目的。

　　就此，中国人寿方面表示，虽然不可抗辩条款客观上使欺诈成本一定程度的降低，可能存在道德风险，但简单的通过提升费率去解决显然不可取。该人士说，整体而言，仅就应对新《保险法》进行改造的产品，费率没有任何变化，但对以此为契机进行的升级产品，费率则有升有降。

　　华夏人寿保险股份有限公司合规部总经理助理楼龙翔说，不同公司策略亦不一样，新产品有两年不可抗辩，利于投保人。但也由此会有一些担忧，像重大疾病保险，据悉，免除责任条款方面保险公司就有顾虑，可能会增加一些免除责任条款的内容，该条款相当于双刃剑。该人士说，而新《保险法》的效果如何，两年之后才能看出，如承保质量、赔付率等。