银行争抢无抵押贷款 渣打宁波渤海盯白领

　　一个白领，在自己的车位上“改装”自己的爱车：用油漆将车顶刷成流行的白色。这是上海街头招贴画，旁边广告词写着，“您还在描绘未来，我们即刻让您付诸现实”。

　　这是渣打银行推广自己的“现贷派”个人无抵押贷款。同样的个人无抵押贷款，渣打银行并不是首先推出，平安银行有自己的“平安易贷”，宁波银行有白领通，招商银行有“消费易”，渤海银行有“摩登时贷”、花旗有“幸福时贷”等等。

　　随着多种产品的推出，“无需抵押”、“现金贷款”这样的字眼也随之流行，因为这就是个人无抵押贷款最重要的方面。

　　无抵押贷款，是指不提供抵押物，银行根据个人的信用情况发放贷款。相比于有抵押贷款，无抵押贷款利率稍高。

　　银行纷纷盯上大城市白领

　　跟招贴画的内容相似，无抵押贷款中有几个元素是缺不了的：“白领”、“预先消费”。

　　“我们要求贷款者在一、二线城市有稳定工作和收入来源，年龄在22-60周岁，并且在现单位工作满3个月。”对于贷款人的要求，渣打银行一位工作人员对记者说：“主要还是面向大城市收入稳定的白领发放。”

　　渣打银行表示，贷款人必须在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连工作和生活，税前月收入在3000元以上。

　　宁波银行的“白领通”对贷款人群限制得更严格一些，主要针对四类对象：公务员；教师、医生或其他事业单位编制人员；企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则3000万以上）；金融、会计师、律师、公用事业单位及世界500强企业员工。

　　“我们必须控制贷款人的信用风险，毕竟是无抵押贷款，对贷款对象的偿债能力要求要尤其保守一些。”宁波银行一位人士告诉记者。

　　这种对偿债能力的风险控制也体现在地域限制上。

　　除了渣打银行、宁波银行外，渤海银行同样限制了自己的产品范围。只有天津、北京、杭州、太原、成都、济南六个城市的居民可以享受“摩登时贷”产品服务。

　　另外，花旗银行的“幸福时贷”则更为明确：“此贷款业务仅对在上海工作和生活的中国大陆居民开放。”

　　对此，一位银行人士告诉记者：“选择这些地方，是因为对这些地域的消费人群有了一些认识，要么是有了分支机构，可以实现深入的风险控制手段，要么是这些地方经济发展速度快，个人消费能力较强。”

　　该人士告诉记者，很多城商行在开发自己的此类产品时，一般都很少“异地”发行。

　　从这个角度说，招行、平安等网点较多的机构则占了不少“便宜”，招商银行的“消费易”产品是基于其“一卡通”产品，可以在全国办理，而平安的“平安易贷”则是利用平安产险出担保，在全国许多银行的各个网点开展业务。

　　据了解，就江浙而言，许多城商行都与“平安易贷”开展合作，推广无抵押小额贷款。

　　上述银行人士分析说，平安产险提出担保，银行发放贷款，双方合作提供了“小额无抵押贷款”的两个要素：“信用”和“现金”。

　　利率基准8%，上下浮动15%

　　不需要房产、存款等抵押，消费者自然就需要在其他方面多承担一些，比如利率。

　　“我们的现贷派无抵押贷款产品，最低利率是7.9%，最高9.9%，根据客户的信用状况和贷款期限不等。”渣打银行一位人士告诉记者。

　　渣打银行的利率在业内算较高了，但其他银行的相关产品利率也在8%左右。据记者了解，花旗银行的“幸福时贷”产品利率也在8%左右，上下有15%的浮动。

　　“如果是医生或者教师，银行可以提供8.8折和6.6折利率优惠，但是也是基于8%的基础利率的。”花旗银行一位人士告诉记者。

　　据了解，要申请“幸福时贷”利率优惠，必须是教师或者医生，而且需要提供相关证明，而且贷款额度有所限制，贷款额度最高为月收入的8倍。

　　在利率方面，宁波银行的“白领通”算是优惠最多。

　　“我们银行是实行贷款利率与客户贡献挂钩的形式，举个例子，一位白领通客户在我行授信后，有10万元存款，存了半年，现在向我行申请半年期贷款10万元，无论其目前是否有存款，按照白领通业务管理办法，他都可以享受优惠贷款利率4.374%。如果客户贷20万元，那么其中10万元享受4.374%的优惠贷款利率，另外10万元按6.318%的贷款利率执行。”上述宁波银行人士告诉记者。

　　就贷款而言，极其重要的事项除利率之外，还有贷款额度。

　　在理财周报收集到的数据中，招商银行推出的“消费易”算是贷款额度最高的个人无抵押贷款，最高额度可达100万元。

　　花旗银行“幸福时贷”贷款额度也可以达到50万元，其他银行的产品均在20万元至30万元不等。

　　目前，对这些贷款的使用用途，各家银行均有明确规定，不得用于购买房产和投资股票。不过招商银行的“消费易”本来就是房贷，就不在此列。

　　“我们银行对贷款用途有明确规定，贷款不能用于买房和炒股，贷款发放后，银行会要求客户提供相关消费凭证，包括收据或者发票。”渣打银行人士告诉记者。

　　不过对此，也有业内人士表示，控制难度很大。

　　“一般人不太会借这么高利息的贷款做什么大型的消费，最有可能的还是做房子或者股票方面的投资。而要提供一些伪造的消费凭证，也不是很难的事。”