投资理财技巧：别把零钱不当钱

　　在本市一家事业单位工作的韩女士最近整理办公室抽屉时，在角落里发现一张邮政储蓄卡和一张交通银行卡，这两张卡派啥用场？她想不起来。向好几个同事打听后才想起，原来这2张卡是单位在5年前为职工办理的，每月发的300元通讯费和200元交通费分别打进这2张卡里。韩女士近日到银行和邮局一查询，乖乖，2张卡里的钱累计已经超过了3万元，感觉就像捡到个皮夹一样，但不久，这种惊喜就被一种胸闷代替，原来单位里一个理财达人早就用这两张卡开通了基金定投，本金加收益已经翻了近2倍。

　　其实，像韩女士这样的大有人在。在不少单位，职工收入分成工资和奖金两部分，工资每月打进银行卡，而奖金是现金发放。由于工资是小头，再加上扣除四金后，每月多则1000多元，少则只有几百元。还有些单位不知出于什么考虑，给职工办了好几张卡，每月的交通费、通讯费等津贴分别打进不同的银行卡里。由于金额小，很多职工都懒得每月跑银行将钱取出，往往要等到年底或者是等到卡里的钱达到万元以上才一次性取出。还有的人甚至像韩女士一样，根本就忘了还有这些七七八八的零钱卡。

　　有句俗语道：别把豆包不当干粮，在理财市场上，同样有一批马大哈把零钱不当钱，比如让工资卡里的钱睡大觉，比如明明可以在双休日把股市闲置资金挪到银行账户，存1天通知存款，利息要比活期利息高2.25倍，但有些人却不以为然：“贪这点小钞票还搞得好啦？”其实，对于精明的理财达人而言，拿零钱投资既不加重经济负担，又同样可以赚大钱。

　　基金定投，积小钱为大钱

　　与韩女士同一单位的陈小姐在2007年底生下儿子后，就考虑为儿子建立一笔教育基金，于是在2008年1月开通了华安宏利基金定投，每月投资的500元就是单位打进邮政卡和交行卡的通讯费及交通费。2008年股市大熊，陈小姐的基金账户可谓一路买一路跌，股市跌到1700点时，基金资产已亏了30%多，但陈小姐不改初衷坚持定投，最近她算了一笔账，定投20个月来，累计投入11000元，加上红利再投资，总收益接近30％。

　　近日，陈小姐在华安基金网站上看到了“富爸爸的三份投资”文章，更让她觉得当初自己用零钱投资实在是“高瞻远瞩”，文章说，从孩子出生起到18岁，每月定投500元，以香港恒生指数10年复合年均收益率9.05％计算，18年后累计资产净值超过27万元，基本可以满足孩子的大学教育费用。

　　这篇文章还介绍了富爸爸的第二份投资，即从30岁起为自己准备300万元的养老金。乍一看陈小姐吃一惊，要打理出300万元的养老金，每月要买多少基金啊？还好，每月定投1000元够矣。以香港恒生指数30年复合年均收益率11.88％计算，30年后累计资产净值超过310万元。陈小姐今年刚满27岁，早3年投资，到60岁退休时，累计资产净值可能更多，因为基金的复利效应惊人。而每月定投养老金的本金她也不愁，因为陈小姐的工资卡还处于休眠状态，每月开销用的都是奖金，打进卡里的1000多元工资都是到年底才一次性取出。想到这里，陈小姐一拍脑袋：戆掉了，早该把工资卡里的钱也投入基金。

　　点评所谓基金定投，是指投资者在每月固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中。由于其起点低、操作简单，所以也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

　　基金定投有两大好处，一是平均投资成本。由于基金定投是每月以固定的金额进行投资，如果基金净值处于高位，基金所承受的风险相对较高，此时固定金额所申购到的基金份额就少；反之，如果基金净值处于低位，具备较大的上涨潜力，此时固定金额所申购到的份额就多。这在一定程度上符合了低价多买、高价少买的原则。二是基金定投额度小，最低门槛每月只要100元，且属于分期投资，不会造成经济负担。

　　约定存款，积小利为大利

　　参加工作仅两年的小李，每月都会“悲喜交加”，“喜”者，由于工作卖力，业绩突出，每月拿到的奖金超过5000元；“悲”者，奖金高，自然缴税多，六七百元的个调税去除后，再扣掉公积金、养老保险、医疗保险后，每月工资单上实发金额只有五六百元。小李认为这笔小钱派不了多大用处，所以任它在工资卡里存活期，一年利率只有0.36％，实在少得可怜。

　　其实，即便工资卡里的钱做储蓄，怎么存也有名堂。和小李同时进单位的杨小姐门槛就精得多，她到银行办了一个3个月约定定期业务，设定活期存款金额额度为300元，超出300元后，银行就会以500元的整数倍，按杨小姐约定的存期转存为约定定期存款。这样做的好处是，当杨小姐ATM取款、消费、转存定期、汇款、网上支付、买股票、基金投资时，如果活期存款余额不敷使用，约定定期将自动以500元的整数倍、按利息损失最小的原则转存出来；如果定存3个月，利率就增长为1.71%。当杨小姐把这一个巧槛告诉小李时，小李惊讶地问：“还有这一招啊？”

　　点评约定定期最大的好处，就是能够同时享有活期存款的使用便利性和定期存款的高利息收入。如今，约定存款可谓各种存期齐全，长期有一年以上定存，中期有3个月、半年存期，短期有7天通知存款，超短期有1天通知存款，7天通知存款的利率为1.35％，1天通知存款为0.81％。在股市震荡期间，或是在春节、国庆长假期间，如果资金闲置在股票账户中，只能拿活期利息，而将闲置资金转到银行账户，存7天通知存款，利息是活期利息的3.75倍。更精明的人，即使在双休日短短两天，也会谋求股票账户里的闲置资金收益最大化，将其转入银行账户，存1天通知存款，收益也是活期利息的2.25倍啦。

　　目前几乎每家银行都开通了“约定转存”业务，以交行为例。目前推出了“双利账务”的服务，卡主只需要进行“双利签约”就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此“利滚利”，时间一长，也是一笔不小的收入。

　　有了网上银行，鼠标点点，不过一二分钟，就可以让储蓄存款的利息增多，何乐不为？