没有固定收入投资被套 中年家庭如何养4个老人

　　许先生今年38岁，有社保，无固定收入。以前曾买过一些保险，但是保额不大，都是10年前买的，年缴保费大概在1500元左右。太太39岁，有社保，也无固定收入，没买过保险。夫妻俩没有小孩，但明年打算生育一个。家中目前存款有200万元（购买保本理财产品），证券投资250万元（被套中），每月定投基金500元。家庭目前有3处房产，均无贷款，其中两处出租，每年收租金5万元左右。目前，每月开支在1万元左右（包括养车费），以后需要赡养双方的4个老人（都有退休工资及社保）。

　　理财需求：由于没有固定收入，以及夫妻都到中年，身体健康状况明显下降。希望通过购买保险产品，实现夫妻互保，能够抵御通货膨胀，且对健康、意外等不可抗拒事故能有足够抵抗，并能解决养老方面问题。

　　方案一：夫妻俩须建立

　　60万-80万元互保资金

　　从许先生的家庭情况来看，他的家庭情况比较特别：夫妻俩都无固定收入，现在两人都将近40岁，打算生孩子，还有4个老人需要赡养。

　　虽然每年有5万元的房产租金收入，即每月4000元左右，但每月开支1万元，有小孩以后开支可能翻倍。从表面看应该是入不敷出，收支严重不平衡。基于此，尽管该家庭资产实力不俗，但不管夫妻俩任何一方出现意外状况，对家庭财务都可能造成打击。

　　影响家庭财务风险的最主要因素：疾病和意外。夫妻俩身体健康状况已有明显下降趋势，应当做好周全的保障，万一遇到任何意外，便可得到经济援助，尽享安心保障。

　　笔者建议该家庭考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。

　　1.因为双方都有社保，能保证基本的养老需求和基本医疗。所以在保障方面，两人可选择商业寿险和意外险，最高可赔付80万元，此外还有7级34项意外残疾保障，这可以作为夫妻相互保障。

　　2.其次，两人也应各自准备重大疾病保险。没有人愿意和医院打交道，但残酷的社会竞争、压力加大、环境污染日益严重等因素都导致重大疾病的发病越来越年轻化，而且治疗费用动辄几十万元，只有做好准备，才能应对突如其来的变故，化解财务危机。详细如下：

　　许先生：终身重大疾病10万元保额，60岁之前可多保20万元定期重疾险；意外伤害保险10万元，寿险保障60万元，意外伤害医疗5000元/次。

　　许太太：因为高龄产妇风险较大，因此我们特别为许太太准备了20万元保额的母婴重疾保障，具体是终身重大疾病10万元，女性专属重大疾病20万元，妊娠期并发症20万元，婴儿重大疾病20万元，意外伤害保险10万元，寿险保障60万元，意外伤害医疗5000元/次。

　　这样不管夫妻任何一方出现意外状况，都有60万-80万元的互保资金。养老方面，因为夫妻都有社保，并且房租收入应该是持续的，倒也不因年老而减少。而且还有定投基金，因此只做一些补充，从60岁开始，夫妻双方每月各1000元起领，直至终老。账户中还有一笔机动资金以便不时之需，非常灵活。

　　此项保险计划主要以在保险公司建立个人账户而准备养老金，除保障外，投保人还拥有专业人员助其投资理财，呵护周详。

　　方案二：夫妻共享医疗保障

　　财务诊断

　　许先生的家庭财务状况还是很不错的，但是通过对许先生的每月收入、支出、家庭资产、负债四方面进行一个客观的分析（其中收入与支出的差额为现金流，资产与负债的差额为资产净值，资产包括生命资产、固定资产及流动资产，负债包括生活成本、房贷、车贷及其他负债，而子女也将成为一个负债项），可以发现许先生的收入来源是不明确或者不稳定的，现金流明显缺乏，没有生命资产保障，但是固定资产和流动资产方面很丰富。

　　理财规划

　　现在许多家庭注重投资理财，往往忽略了最重要的主体，那就是人。因为首先要有一个健康的身体，再加上合理的财务规划才能来谈提高生活质量。

　　从许先生的描述中我们很容易看到没有活期存款，理财性收入和资产收入是家庭收入的唯一来源，但证券投资被套，所以理财收入的绝大多数来源于200万元的保本型理财产品，以及每年的房租收入。这样可能在短期内造成家庭生活轻松愉快的假象，但随着时间的推移，缺乏现金流、自己及双方父母健康意外等风险增加、子女造成的压力及理财性收入回报不稳定、房屋出租压力等因素容易导致生活质量受到很大影响。

　　建议许先生首先保障生命资产，因为有健康就有一切，而未来的健康和意外风险可能造成的损失是致命的。其次把资产做一个重新的配置，逐渐减少高风险投资方式，转向稳健型理财方式。

　　理财建议

　　1. 许先生可以趁现在股票市场形势比较好，解套几只股票，将50万元左右的资金作为活期存款，应对突发风险，防范双方父母健康风险。

　　2.可将保本型理财产品的一部分收益做一些保障型保险储蓄。

　　具体可以这样操作：夫妻双方互为投保人，即妻子给丈夫投保，丈夫给妻子投保，这样可以保证一方发生风险事故造成全残可以豁免双方保险费用，同时还有高额保险金给付，保额以能保障未来10年日常生活为标准。

　　以丈夫作为主要保障对象，选择保障全面、保额很高的高端产品，这样妻子及子女都可以作为连带被保险人享受医疗保障，这个医疗保障应该是可以弥补社保、报销进口药品的。

　　推荐许先生投保太平人寿的卓越人生及卓越医疗，可以获得的保障是：报销型住院金100万元，住院津贴100元/天，养老金50万元，重大疾病25万元，残疾保障金100万元，身故金100万元，交通意外身故金200万元；而妻子作为连带被保险人可投保卓越医疗、综合意外险、意外医疗及定期重疾产品组合获得报销型住院金50万元，住院津贴50元/天，意外保障50万元，定期重大疾病20万元，包含烧烫伤和残疾保障金100万元。这样一来，每月往保险账户里存3500元就可以解决未来的健康及养老问题，同时还有高额的意外保障。

　　3.至于日常的生活其实通过许先生原有的理财方式进行维持，基金、股票、房产等已经绰绰有余。理财产品收益每年可达到5万-10万元，基金、股票每年5万-10万元，房租收入每年5万元，总共可达15万-25万元，如果情况好还可能更高。此外还有许先生夫妻本身的不定期收入。

　　通过理财规划，许先生的家庭财务可以达到一个健康无忧的状态，可以毫无顾忌地去做投资进一步提高生活质量。