补足买房保障养老三项创业女性拒当"年光族"

来源：理财周刊作者：张安立

2009年11月11日05:31

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（文前提要）对事业和生活都有不断的追求，是单身创业的黄小姐给记者的最大印象。那么，生意场上渐入佳境的她该如何增加投资收入？又该如何筹划养老和买房呢？

上世纪70年代初出生的黄小姐，从外企跳槽创业至今已有7个年头，谈起当初的决定，黄小姐表示并非收入原因，而是不喜欢承受外部压力，“过去我做的是老板要求的事情，现在我做的是自己喜欢的事情，虽然平均每月的收入都是1万多元，但心态差别很大。”由于生在无锡、长在无锡，对于这片土地，她有着别样的感情，“虽然无锡的市场不大，但因为熟悉，所以在这里谋生对我来说并不难。”选择创业后，她利用积累的人脉关系渐渐打通财路，虽然生意的规模不大，但“自给自足”的日子倒也舒心自在。

收入较稳 开支不小

延伸阅读

    黄小姐“个体商行”的生意总体稳定，“我查看了七年的财务报表，每年12万元的净收入是打底的，偶尔有几年比较多。”这样，她平均每月的收入就是1万元左右。

    每月有了经营收益后，黄小姐第一件事就是缴纳自由职业者的社保金714元，以及预留年缴的商业意外险和重疾险保险费，社保和商保合计约留2000元。

    剩余的收入会留作房租和平日生活开销之用。“各项相加，我每月的生活开支在8800元左右，其中房租1800元，衣、食、住、行等生活开销需要5000元，之所以单身生活还需要这么多开销是因为我较为注重生活质量，比如喝水我不喝自来水（对无锡的水质没有信心），只买桶装纯净水，吃蔬菜水果等我尽量选择‘无公害绿色蔬菜’，还有我比较喜欢看书、看片子，这些都会提高我的生活成本。”

    每月结余的1200元黄小姐会留做旅行费用，“春、秋两季各一次，想给自己放假的时候就出去走走，一般两次旅行总共需要花费1万元。”如此算来，黄小姐可是个十足的“年光族”。

家庭资产仅5万元

     如此收支情况自然没有太多结余，黄小姐的家庭资产一共只有现金及活存5万元，“这笔钱是我的应急储备，生活和生意上任何地方需要周转，都会使用这笔备用金。”

   “我以前做过基金定投，可是运气不好，正好碰到熊市，亏损过半，我一狠心就全部卖掉了。现在想想定投好像还是不错的投资方式。至于股票我想等到牛市的时候跟风投机，用应急储备金小试试。”而说到房产，一直租房住的黄小姐并没有买房经历。

    “我现在唯一比较注重的是保险。一是因为我单身，我必须为自己和父母打算，所以我买了50万元的意外险和30万元的重疾险。前者每年的保费只有1000元，后者比较贵，每年保费15000元。万一我生病或是发生意外，我的父母作为受益人也好有个保障。”

养老和买房如何筹划

    最近，黄小姐又开始为自己的养老打算起来，“我一直犹豫不决的是，做基金定投储备养老金好呢，还是买份养老保险比较妥当。证券公司的朋友让我做基金定投，说收益会好些，可保险公司的人又强调稳定性，说买养老险未来的收入是一定的，没有什么风险。我想听听理财师的建议。”家庭资产积累较少使得黄小姐更要为自己的将来打算一番。

    在买房的事情上，黄小姐有些矛盾，“想买房主要有两点原因。一是考虑到无锡在2014、2015年的时候会建成两条地铁，届时沿线的房价肯定会涨，现在买可能比较划算。二是老人需要照顾，买房后可以让爸妈和我一起住，这样比较方便，他们也表示愿意出售老房后给我一定的资助，大概是40万元左右。所以如果决定买房，我就要想办法节省开支或增加投资，以保证首付、装修和一定的流动资金，最好是可以以租养贷。想问问理财师怎样缩减开支，贷款多少、多久为宜？而我不想现在买房是害怕未来两年内房价会回调，毕竟已经涨了很多而且离地铁通车还有五六年时间。”

每月收支状况（单位／元）
收入		支出
本人月收入	10000	房屋月供	714
其它收入	0	基本生活开销	5000
		保险费（包括预支）	2000

合计	10000	合计	8800
每月结余	1200

年度收支状况单位／元
收入		支出
年终奖金	0	旅行支出	0（每个月已预留）
合计	0	合计	0
年度结余	0

家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	5	房屋贷款	0
定期存款	0	其他贷款	0
基金	0
股票	0
合计	5	合计	0
家庭资产净值	5

专家建议一：资产配置分析和理财建议

家庭财务状况分析
从提供的资料来看，黄小姐是一位有个性、有追求、讲究生活质量的单身创业女性，由于生意较稳定，一直过着自给自足的生活。黄小姐每月开销8800元，占月收入的88%，开支过大，且加上每年两次旅游的10000多元，是一个典型的“年光族”。现对其财务状况分析如下表。其家庭总资产只有50000元存款，虽是生息资产却无收益,家庭收入来源主要是黄小姐的生意收入，占总收入的100%。收入与支出能基本平衡，但由于支出过大，造成家庭资产配置太过单一。但黄小姐对保险还是比较注重的，保费支出占到家庭总支出的20%左右。

家庭资产负债表（单位：元）

资产		金额	占比	负债	金额	占比
生息资产	存款	50000	100%	房贷	0	0%
	基金	0	0%
	股票	0	0%
	小计	50000	100%
自用资产	房产	0	0%	负债合计	0	0%
资产合计		50000	100%	净资产	50000	100%

家庭年收支状况表（单位：元）

收入		金额	占比	支出	金额	占比
工作收入	本人	120000	100%	基本生活支出	60000	50%
工作收入	年终	0	0%	房租支出	21600	18%
				保险费支出	24000	20%
				旅游支出	10000	8.33%
				支出合计	115600	96.33%
收入合计		120000	100%	净储蓄	4400	3.67%

具体理财建议

     近年来，社会性的原因造就了“单身贵族”这个族群在日渐庞大，有些人认为单身者“一人吃饱全家不饿”，不需要理财规划，其实不然。单身者若是不幸失业或生病了，并没有配偶那份经济来源做后援，也没有子女可作为晚年的依靠，可以说，一个人的经济风险比有家庭的人群更高。在此，对黄小姐给出以下几点理财的注意点。

做好职业规划 单身创业的黄小姐，虽然“个体商行”的生意总体稳定，但是由于是“年光族”，资产没有结余，实施养老、买房的规划，负担会加重不少。若要保持现有的生活质量不下降，就必须利用积累的人脉关系并及时捕捉市场信息，扩大生意规模，从而进一步提高收入。

及时制定买房计划 近期公布的2009年第三季度《锡房指数报告》显示，无锡房地产市场正呈现从回暖到活跃的局面，而在这样持续旺盛的市场成交情况下，房价也出现了比较明显的增长。2009年三季度无锡商品住宅加权均价为5733元/平方米，环比涨幅达到了6.84%。由于父母渐渐变老，需要照顾，且黄小姐未曾购房，现每月支付1800元租房居住，如果将父母的老房子卖掉换得40万元，再借助银行房贷的力量，完全可以买一套80~100平方米，总价不超过60万元的无锡地铁沿线的两居室。首付款20万元，商业贷款40万元，借款年限20年，每月需还款2500元。还款额占总收入的25%，与现在每月租金差不多，这样的还款压力对黄小姐来说还不算太大，尚在可承受范围内。而且，卖房换购新房后还能剩下20万元，其中10万元可用于新房的装修及添置物品，最后10万元可用于投资。

合理减少开支 由于今后要归还贷款，黄小姐的压力要比目前状态下大一点，但与父母住在一起后，既可在生活上彼此照顾，而且生活开支平均分摊到三个人后，反而会比黄小姐以前一个人单住时相对更实惠，因此每月的基本生活开支预计可降低至3500元。每月除了房贷、基本生活开支及买保险后能结余2000元，若每月的1200元依然作为旅游费用，那么每月比以前可多出800元。

及早制定养老规划 作为单身人群，更需要靠自己来储备养老金。是买保险还是靠基金定投来筹措养老金？这是黄小姐的理财困惑之一。由于黄小姐比较注重保险，为自己和父母打算，已买了50万元的意外险及30万元的重疾险，她的养老规划方式可以稍积极一点。为此，建议每月600~800元用于定期定额投资基金，选择适合的基金组合（按比例配置指数型、股票型及债券型），这样也具有强迫储蓄的作用，正好可以抑制黄小姐目前过度消费的习性。等将来收入增加后，可再购买一些养老险，作为养老规划组合的一部分，增强个人养老基金的投资收益稳定性。

加大投资力度 今后，黄小姐还应该加大投资理财的积极性，并在日常理财中多加注意。比如，要留足家庭应急准备金，以备不时之需，而不能像现在这样月光、年光。家庭应急备用金以家庭3~6个月的支出额为宜，约3万元可用于银行活期存款或投资货币型基金。

    剩余的2万元及卖房所剩的10万元共12万元，建议构建一个进取型的投资组合。根据个人风险偏好，其中7万元可购买股票型基金或混合型基金，在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的，基金公司实力雄厚的基金；5万元购买一年期保证收益型的银行理财产品，这样可获取高于银行一年定期存款的收益。
合理使用贷记卡或信用卡。建议去银行申请办理1~2张贷记信用卡，利用财务杠杆，提高家庭短期负债比例，一方面可以增加现金的使用率，另一方面也可以利用贷记卡账单更好地管理生活消费。
          农行上海市徐汇区漕河径开发区支行、AFP    卢秋红

专家建议二：保险建议

目前，黄小姐已经拥有意外和重大疾病保障，保障额度尚可，可以暂不考虑加保，因此重点考虑养老和人身保障。根据测算，以黄小姐目前的生活质量，60岁时每月约需要1.9万元作为养老的日常支出，而社保养老金仅有约3500元，尚有1.6万元的缺口，中德安联建议，通过综合理财、组合工具来实现中长期养老规划。
在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段涵盖各种风险的周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。

根据黄小姐的具体情况，中德安联建议保险规划的重点放在养老上，同时考虑到黄小姐社保水平较低，同时还得兼顾一定水平的补充医疗保险。黄小姐目前每年可以用于保险费投入的资金大约为1万元，具体保险计划建议如下表。

产品	保额	缴费期	首年保费	领取
安联超级随心两全保险（分红型）	12000	10年	10056.36	按中等红利水平及累积生息利率测算，60岁时可一次性领取18.4万元，其中保证领取12万元；也可设计成为每年递增领取，可抵御通货膨胀的风险，例如，共领取5年，每年递增3%，首年领取约3.5万元，至第五年增至5.1万元，累计领取19.6万元。
安联附加安康如意住院费用医疗保险	3000	1年	228.00
安联附加豁免保险费失能收入损失保险	—	1年	26.25

    这一组合保障计划包括 “超级随心”主险和两个补充保障功能的附加险。“超级随心”是中德安联近期推出的一款创新型保险产品，以开创业界纪录的无限灵活为中国消费者打造“量身定制”保险计划，满足日趋多元化、个性化的保险需求，在缴费期限、保障期限、领取方式、附加保障等多个方面都有突破业界常规的设计，真正做到以客户需求为导向。

    具体来看，黄小姐首年交费10310.61元，交费10年，月均不到1000元，以目前的收入水平，这样的保费支出不会造成压力。随着企业运作的良性发展，黄小姐的收入有望逐渐增高，建议适当增加养老方面的投资。
养老保障方面，以中等红利水平预测，60岁时可以一次性领取约18.4万元，也可以根据客户需求设计成为分次、等额或者增额领取，可以自行设定递增比率；增额领取养老金有抵御通货膨胀的功能，以领取5年、每年递增3%为例，首年领取额约3.5万元，5年累计领取19.6万元，可作为养老支出的有力补充。

    同时，考虑到黄小姐目前单身，自己就是所有的经济来源，与其他家庭相比，单身的财务风险相对较大，建议附加带有豁免保险费功能的保障；交费期间内万一因意外导致丧失工作能力，公司将免去此后所有的“超级随心”主险保费，养老保障不受任何影响，少量支出为人生再加一层保障。

    此外，该计划的身故保障额度是逐年递增的，最少1.2万元，最高可达18万元，万一黄小姐遭遇不测，家人可以获得这笔身故保险金，帮她成全做子女的一片孝心。

    从目前为止到60岁，黄小姐还享有每次最高3000元，每年累计不超过15000元的住院费用保障；如果一年之内没有发生理赔，下一年度即可享受10%的保费优惠。

                    中德安联江苏分公司理财顾问 段冰冰