来源：搜狐理财
作者：刘文英
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！
网友基本信息：
朱女士，30岁，职业为医务人员，家有一个小孩，处于家庭成长期;本人月收入为人民币3000元，家人收入为每月2000元，合计家庭收入为每月5000元，每月家庭开支为2000元，占家庭收入的40%；现有现金及银行存款50000元，家庭流动资产中26-50%投资于股票和基金，家庭无负债;期望投资收益为每年12%，属于稳健投资者。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标：
期望以12%的年收益为孩子上大学及自己养老做积累。
搜狐理财特约中天嘉华理财师团队答复如下：
朱女士的家庭为成长期，目前只需供养小孩，无其他赡养老人的义务，并且家庭无负债。每月家庭储蓄率在60%，且朱小华为医务人员，工作稳定，家庭财务较为安全。朱小华家庭现在无任何保险，朱小姐的收入占家庭收入的60%，如果有意外情况，家庭容易陷入危机中。孩子现在还小，高中以前的开支可以在日常开支中支付。目前高等教育支出较大，大学费用为硬性开支，需提前做准备。
理财方案：
保险配置
朱小华目前家庭无任何保险，建议每年拿出家庭收入的5%-10%为家庭主要成员配置基本的商业保险。为家庭的主要收入者配置定期寿险和重大疾病险。孩子还小，可购买少儿医保，在小孩调皮意外受伤或平常生个小病时可以报销。
应急准备金
目前朱小华家庭的现金及活期存款为5万元，占家庭流动资产的50%.由于朱小华为医务人员，工作稳定。过于保守的配置会影响整个家庭的资产增值。朱小华的家庭开支为每月2000元，建议准备6个月的生活开支，12000元做为家庭的应急准备金。由于朱小华每月收入比较稳定，12000元的应急准备金可购买银行的理财产品，使用时提前一天通知银行，年利息为1-2%，高于活期存款利息0.36%.
投资建议：
目前朱小华的主要投资产品为股票和基金，均投资于二级市场。朱小华对投资的了解一般，个人投资股票风险较大，且要投入较多的时间及精力，只是依靠消息操作的投资者，长期的收益很难持续保持。不建议朱小华投入过多资金自己购买股票，影响生活质量，资产也不能得到较好的稳定增长。建议朱小华拿出投资于金融产品资金的20％用于自己投资股票，其余3-5万资金用于购买专门投资的投连险-基金中的基金，可选择适合自己的风格，稳定增长帐户进行配置。基金中的基金可进一步分散股市风险，分享股市长期增值带来的回报。目前朱小华每月的收入余额3000元，其中1000元可用于增加应急准备金，积累的资金即可用做应急准备金，也可用于家庭购买大件商品;其余2000元可追加每月的基金中的基金。现在投资5万元，每月追加2000，假设收益为12%，朱小华希望的投资期限在5-7年，假设投资五年，则在朱小华35岁时可积累的资金为：17.5万，这笔资金可用于小孩上大学用，多余资金可为自己的养老做积累。
家庭资产结构 单位/元
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初始投资 |
每月定投 |
投资期限 |
年收益率 |
累积资金 |
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50000 |
2000 |
5 |
12% |
175560 |
作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司深圳分公司理财师 刘文英
（转载请注明作者和出处）
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