中老年个体户：养老规划保险“一马当先”

　　中德安联人寿保险有限公司国际认证财务顾问师 章耀远

　　本期参与理财师：

　　中德安联人寿保险有限公司国际认证财务顾问师 章耀远

　　随着此前我国的经济体制由计划经济向市场经济转变，国有企业下岗人数的增加成为较大的社会问题。政府为解决再就业问题曾鼓励一部分下岗职工从事个体经营。对于这部分中老年个体经营者来说虽然子女已经成家，各项费用支出逐渐减少，但是由于下岗的原因，家庭收入与社会保障相应减少，使家庭的理财需求发生了根本性的变化。这类家庭的理财需求成为社会倍加关注的热点。

　　案例：

　　张先生，50岁，下岗后自主创业，和太太一起从事水果批发生意多年，家庭年收入10万左右，现家中流动资金45万元左右，每月家庭支出1000元左右。因为下岗时间早，且原先单位并没有医疗保险，张先生和太太只享受城镇合作医疗，并无其他商业保险。因为生意的关系，张先生经常需要跟车进货，每年会购买一份保费220元左右的意外险。

　　张太太，45岁，10年前购买过一份重疾险，每年保费支出2500元左右。夫妻二人均有基本养老保险。儿子已经工作，张先生希望给儿子准备30万房贷首付，希望得到一些保险理财的建议。

　　理财目标

　　1． 养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。

　　2． 规避意外与医疗风险，希望理财师给些保险规划方面的建议。

　　3． 出于对孩子的关爱，希望能为儿子支付30万元房款首付。

　　家庭财务分析

　　张先生夫妇均已年过半百，目前临近退休，家庭收入尚稳定，长年节俭的习惯以至每月的支出不多，大部分收入可以节余下来。投资理财方式比较简单，家庭资产中大部分现金为流动资金。

　　张先生从事的工作有一定的意外风险，原有的保障金额较少，需要适当增加。目前夫妇俩人身体健康，可以适当延长工作年限，张先生计划从65岁开始享受退休生活，安度晚年。

　　理财建议

　　1． 保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照张先生夫妇的家庭消费情况，每月存款额5000元左右比较合适。

　　2． 流动资金的空闲期，可以考虑购买银行的一些风险较低、流动性较好的理财产品。出于资金流动性的考虑，在购买时应该选择能够以日结算利息，领取灵活且无手续费用的产品。

　　3． 保障方面，目前夫妻俩只有城镇合作医疗和非常少的商业保险，家庭的主要收入来源于张先生，他承担着主要的家庭责任，因此张先生的保障额度应该最高。建议增加意外险的保额，并加保重大疾病险。（见表一）。张太太可适当增加意外伤害与住院医疗保障，（见表二）。

　　4． 张先生目前虽然收入稳定身体健康，但是不可能一直工作下去，应该提前考虑退休生活问题。由于目前所有的养老金替代率非常低，无法满足将来的退休生活。建议购买商业保险的分红险用于建立养老金专用账户。

　　5．未来的通货膨胀风险不容忽视。对于张先生夫妇来说，不太建议直接投资股票。这需要一定的专业知识和抗风险能力。建议张先生夫妇选择间接投资的方式来获取资本市场高速增长的收益，例如保险公司的投资连结险。

　　6． 张先生是个体经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等。而唯独人寿保险是例外。也就是说人寿保险受法律的保护，可以不用抵债。

　　保险规划方案：

　　张先生缴费期限设定为10年，保障时间从现在开始至65岁退休。根据张先生的保障需求，本规划的重点在于张先生的意外伤害保障、养老与重大疾病保障保障。妻子因为已有重大疾病保障，以意外伤害与住院医疗保障为主。

　　张先生首年保费合计36813元，缴费10年。在保障期限内享有至少15万元的人寿保障、30万元的意外伤害保障与10万元的重大疾病保障。

　　张先生66岁至80岁领取保险金用于补充养老，共15年，考虑到通货膨胀的因素，保险金每年递增3％。如果张先生经营状况良好，建议每年追加安盈丰瑞投资连结险保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，整个保障计划中张先生共可领取约100万元，作为夫妇二人安享晚年生活的坚实保障。

　　理财点评：

　　对于年近半百的张先生夫妇而言，理财计划的首要重点，确实应该落在养老问题上。该份计划书利用商业保险来补充张先生夫妇养老资金的不足，值得推荐。

　　不过，从具体的计划我们可以发现，这份计划书中也存在有待改进的地方。一般来说，一个家庭的保险支出费用，不宜超过家庭总收入的10%。对于张先生夫妇而言，他们年收入为10万元左右，两人的年龄又偏大，如果按照该计划书的规划，每年保费支出为至少37545元，明显偏高。而补充两人的养老金，其实也还有其他方式可以尝试：比如尝试做基金定投和购买其他的理财产品。而且一旦支付的保费比例偏高，张先生夫妇需要帮儿子提供的30万买房贷款首付，就可能需要从45万元的流动资金里划转，这样也可能影响他们的经营业务。建议理财师是否可以适当降低投保费用，而增加其他类别的投资以达到同样的效果。

　　因此，中老年人的理财规划中虽然要着重关注养老问题，但是理财规划中各类投资的比例配置，却值得好好推敲。

　　保险计划组合明细如下:

　　表一 张先生

　　产品 保额 缴费期 首年保费 领取

　　安联超级随心两全保险（分红型） 3万元 10年 29221.5元 66～80岁分15年领取，每年领取金额递增3％。超级随心分红险按中等红利水平及累积生息利率测算，投连险按平衡型账户中等回报测算。66岁领取2.1万，此后逐年递增3%，80岁可一次性领取祝寿金约14.4万元，累计领取总额约55万元。

　　假如张先生经营状况良好，每年追加安盈丰瑞保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，累计领取总额将达到约100万元。还可因为十年内每年持续交费，而得到一笔7200元的特别奖金。

　　安联附加豁免保险费失能收入损失保险 15727元 9年 636.74元

　　安联附加意外伤害险 30万元 10年 600元

　　安联附加重大疾病保险 10万元 10年 1355元

　　安联安盈丰瑞投资连结保险 12万元 10年 5000元

　　表二 张太太

　　产品 保额 缴费期 首年保费 领取

　　安联安顺意外伤害险 10万 15年 200元 张太太首年保费合计732元。享有10万元的意外伤害保障，每次5000元的意外伤害医疗费用保障，每次3000元的住院费用保障。

　　安联附加意外伤害险医疗保险 5000元/次 15年 70元

　　安联附加安康如意住院费用医疗保险 3000元/次 15年 462元

　　注：表中所列首年保费指第一个保单年度所需缴纳的保费，此后的各期保费可能因年龄等因素进行调整。