借钱消费越来越难 申请第三张信用卡可能被拒

 明年与个人消费相关的贷款业务审批可能进一步收紧 摄影 龚星

 摄影 李瞻

　　□记者 崔烨

　　原先中介总是打包票，只要你买房，房贷优惠利率我帮你申请，现在部分中介开始“二套房首付不足四成免看房”；像摆地摊一样兜售的信用卡终于也开始拒绝一些“可疑”的持卡人了……种种迹象表明，监管层对个人消费贷款的用途审核正在收紧，不法分子也将越来越难钻个贷的空子。

　　个贷供需矛盾开始显现

　　上周末，央行的报告勾勒出明年信贷的基本框架，以中长期项目投资和个人按揭贷款为主的信贷刚性需求仍将非常旺盛。但银监会上周末发布的《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿却进一步严限贷款用途，以避免资金流入股市楼市。

　　一个是刚性需求，一个是严审严查，矛盾就出来了。不过银监会称“征求意见稿不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响”。

　　银监会表示，通过面谈制度，可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。

　　在银监会的新办法中，誓要严管个人贷款的用途和流向，无指定用途的贷款将不再允许发放。之前借用个人贷款入市炒股的方式将被严禁。虽然明年针对个贷的新政尚不得知，但个贷申请审批整体从严已成趋势。而从严主要的目的并非控制信贷额度，而是为了打击假按揭。

　　部分银行已开始行动

　　根据上海银监局10月26日公布的信贷数据显示，上海地区三季度个人住房贷款增势强劲，当季增加588.1亿元，超过了上半年总量。信贷“从紧”的脚步已经越来越近。

　　交通银行总行近日发出通知，要求从11月1日起对二套房的审核标准，由原来的以个人为单位，变更为以家庭为单位。银行方面的人士表示，对于个人投资者而言，很多家庭用夫妻分别买房来享受首套房优惠的做法，以后行不通了。

　　以前大部分银行只需要借款人提供一份用途声明，即不做高风险的资产投资。而现在银监会要求个贷要有明确合法的用途，需要装修合同、购物单据等用途凭证的支持，并且未来银行还可能会追踪资金的用途。

　　而个贷的从紧甚至也蔓延到了信用卡部门。记者发现，各大银行对信用卡申请人的审核也开始从严。已有信用卡过多、有逾期记录、或者申请人无法证明自己的收入来源，这些都可能成为被拒的原因。

　　“从恶意诈骗银行资金的角度看，会带来银行资金的损失，因为一旦骗取银行资金的诈骗发生，银行是最终的受害者。”光大银行内部人士强调，银行并非不想发卡，而是当规模大到一定程度时，对持卡人的质量要求就高了。