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[原创]不会理财愁死人 女硕士毕业一年却欠债1W
基本情况：
杨女士，在深圳工作，29岁，大专学历，公司职员，有现金及活期存款11000元，企业债、基金及股票4000元，月薪3300元，老公月薪3500元，每月支出4300元，有年终奖10000元。
老家有房，抵押给银行贷款做生意，至今欠银行11W，有计划把家里的房卖掉，还掉贷款，有剩余再在老家买一套三房二厅，或者是在深圳按揭买房，应该可以付个首期，但是家中老人不同意；今年8月开始，在招商买了一份保底基金 ，一年交4000，每年有至少13%的分红，交10年，有15年的分红；15年之后才可能把本金全部取出；也是8月份开始，每月零存整取存1500元，买基金的4000也将由银行直接由这个钱里面扣掉。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
杨女士和老公在深圳已经有几年了，现在孩子也三岁了，刚上幼儿园，公婆在深圳帮我们带孩子，退休，但退休工资非常低，而且是在老家领的，一年大概可能就3000左右，但只要回老家一趟，这个钱就会用得差不多，在深圳，他们是租房住的，她和老公两个人的工资负担一家人的吃穿住行。
在老家有一幢两层楼的自建楼，但是现在差不多属于银行了(房子抵押贷款)，现在欠银行11W，利息一年也要1.1W,以目前的状况,根本无力还贷,连利息都挺难还的。
希望给个建议,我们要如何理财才能慢慢摆脱这种困境,不想苦了孩子。
搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：
财务分析
杨女士家庭目前属于家庭事业成长期，目前家庭局面属于典型的“夹心一族”（上有父母需赡养，下有子女需抚养），生活压力较大。根据杨女士所给出的家庭信息可以分析得出目前杨女士面临三个比较大的财务问题，第一、杨女士家庭面年结余22425万元，年结余比为24% 低于30%正常标准，家庭结余过低导致失去了消费弹性。第二、家庭负债比重过大，贷款量与家庭偿还能力不符，家庭不堪重负。第三、家庭成员复杂潜在消费较大，首先杨女士的公婆的生命周期应该已经接近医疗费用高支出的阶段，其次杨女士的宝宝目前三岁，在两至三年内就要进入小学了，以现有经济能力更将是雪上加霜。
理财建议
现金规划
杨女士家庭资产较少，虽然流动资产所占比重较大但是还没有达到合理的流动性标准。在日常生活中，由于收入和支出在时间上常常无法同步和意外事件的发生因而个人或家庭必须有足够的现金维持家庭开支的需要。而家庭生活储备金总量的多少是由家庭资产的流动性来决定的，根据杨女士家庭结构以及家庭消费水平，建议将流动性比设定在4为宜，即4倍的日常生活支出（17200元左右）。对于这部分资金建议分为两部分持有，首先将这部分资金的50%存入银行活期储蓄用以应对家庭日常的生活支出；为了不完全丧失其收益性建议将其购买货币市场基金，虽然收益有限但是略高于银行活期利率，并且风险性低变现灵活，安全性与机动性并存。
消费支出规划
由于杨女士家庭贷款金额与偿债能力不符导致了目前经济压力增大，由于资料中杨女士只提到资金用与做生意，并未提及资金是否亏损，可否赎回。从理财师的角度建议跟贷款银行协商，将抵押房屋自行转卖利用套现的资金偿还贷款余额，以减轻沉重月供金额和高额利息的束缚，剩余金额可以保证资金链的衔接。但是从为人子女的角度不主张将老家租屋出售，父母年纪大了总会想着留一处栖身之所用以养老，作为子女应当尊重老人家的意愿。因此建议将家中二层楼进行出租，由于已经进行过银行抵押因此不牵扯到房屋产权问题，为了提高房产收益建议尽量进行商业用途的出租，而这部分的租金收益用以填补贷款月供额。
子女教育规划
杨女士的宝宝目前三岁，还有二至三年即将上小学，孩子一旦进入学龄周期则费用就失去了弹性，因此目前在家庭资金不足的前提下建议购买子女教育相关的保险产品，可以选择年缴保费4300元左右期限15年的保险产品，在孩子高中的三年中可以每年领取5000元左右的高中教育金，到了大学期间每年可以领取15000的大学教育金。通过这部分资金的储备可以分担部分的孩子的教育费用，但是不足以完全覆盖，建议在有一定资金基础的时期建立一份定期定投基金予以补足。
作者：北京东方华尔理财师 曹洪福
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