理财十大误区之九：信用卡分期 免息不免费

　　文 本刊记者 张安立

　　误区：把信用卡分期当作了免费的午餐，这种门槛低、操作简便的银行借贷，年化费率可达10%～14%，成本远远高出想像。

　　“我上月对信用卡账单金额中的6000元申请了分期还款，分六期每期不是应该还1000元吗？怎么还要多收我36元呢？”因为购买了新款手机，徐毅的信用卡欠款总额超出了他的还款能力，在听说分期还款免息后，他兴冲冲地申请了，没想到，次月收到的账单中“账单分期”一项显示需要还款1036元，多出的36元可把他弄糊涂了。

　　在拨打信用卡客服中心电话后徐毅才明白，原来信用卡分期并非“免费午餐”，表面看似不收取利息，实际上却有一笔手续费需要申请人负担。徐毅申请分六期还款，每期需要支付手续费0.6%，也就是6000×0.6%=36元，而他此笔分期还款的总成本是36×6=216元。

　　免息分期借贷成本不低

　　信用卡中心推出的“免息分期”业务让不少持卡人误以为可以零成本分期还款，如果真有这样的好事，可要比申请贷款方便、优惠许多了，不过，银行可不会这么“傻”，分期还款的利息的确能免，但手续费却不能免。

　　免息分期还款主要有几种类型，一是对账单金额进行分期，持卡人在申请时卡中心会做一个考评，可能只能对账单中的一部分金额予以分期还款；第二种是对单笔大额消费进行分期，只要满足卡中心规定的单笔消费下限，就可以提出申请；还有就是在银行的合作商户消费，可以直接刷卡分期。

　　我们不妨借用徐毅的例子算算分期还款究竟成本多高。表面上看，他分期还款的费率是每月0.6%，一共不过3.6%，但这一算法忽视了货币的时间价值。从附表中我们看出，未来6个月中，徐毅每月需要归还欠款本金1000元，占用银行的资金将逐步递减，而他所要支付的手续费却没有因此降低，无形中使得借款成本逐步提高。　　

　　考虑到上述因素，我们在计算实际手续费率时需要用到“平均贷款余额”这一概念。上例中，徐毅的平均贷款余额=（6000+5000+4000+3000+2000+1000）÷6=3500元，这个金额才是借款者在还款期间平均占用银行资金的数额，相当于徐毅6个月一直向银行贷款3500元。

　　按照实际支付手续费216元计算，徐毅的分期还款手续费率为216÷3500×100%=6.17%，而不是3.6%。如果再折算成年化利率，结果为12.72%。虽然比信用卡每天万分之五的利率优惠一些，但幅度并不大。

　　记者曾对各家信用卡中心分期还款的手续费率做过计算，在没有特别优惠活动时，各家的年化费率在10%—14%左右，一般期数越久费率越高，持卡人的成本也就随之上升。

　　别为表面“免息”误导

　　当然，我们不能忽视分期还款的益处。对于短期还款压力较大的持卡人来说，选择分期还款总要比被银行罚息、影响信用记录强百倍。即便在支付能力尚不充足的情况下，分期还款也能使持卡人买到心仪的商品，这不正是其优势所在嘛。

　　只不过，持卡人需要根据自身的需求来做出选择，不要被表面的“免息”所误导。

　　另外，如果在银行的特约客户直接做分期还款，应先对商品本身的价格做个横向比较，可能打着“免息、免手续费”旗号的同时，商品原价已经被抬高了，这对消费者来说又怎么能称得上划算呢？

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