理财十大误区之七：先子女后家长 投保计划本末倒置

　　文 本刊记者 张安立

　　误区：作为家庭的主要收入来源，自身缺乏必要的保险保障，却给尚无收入能力的子女购买了大量的保险。

　　老同学秦飞和太太都在IT行业任职，两人收入水平相当，月均8000元左右。不久前，他们的宝宝满1周岁了，这个“一脉单传”的小家伙可真是全家人的宝贝。别的不说，单从父母为他买的保险就足以见得。

　　秦飞说，孩子刚出生时他们就接到很多保险公司的电话，有的推荐寿险，有的介绍健康险，对保险不甚了解的他们一直迷迷糊糊团团转。“那时候觉得这家讲得挺有道理，那家说得也不错，最后一来二去就买了很多”。如今，一年花在宝宝身上的保费就要六七千多元，包括寿险、意外险和健康险。“现在又有保险公司打电话给我介绍教育金保险，说要从小给孩子储备教育金，我也觉得蛮有道理的，应该会考虑吧。”

　　如果真像秦飞所说，再为孩子投保一份教育险，那么估计每年的保费就要万元了。而这对用心良苦的父母本身却没有什么保险保障。秦飞和太太除了有社保之外，单位还提供了门急诊医疗险，每年5000元以内的门急诊治疗费可以报销，除此之外别无其他。“我们两个身体都不错，买保险不是浪费钱嘛，倒是宝宝体质弱，要多些保护。”

　　保险的作用是出险后提供经济帮助

　　秦飞简简单单的一句话让我们对父爱、母爱有了更切实的体会，不过这也道出了广大父母的投保误区——孩子先于自己、重于自己。

　　保险的作用其实并不是防范风险、抵抗灾难，而是在风险过后提供一定的经济支持。换言之，投保并不能降低风险发生的概率，只能为出险后的家庭经济提供一定帮助。

　　从保险的这一作用出发，我们就能明白，为什么“家庭支柱”才是最需要保障的人。因为家庭支柱一旦倒下，对家庭经济的影响将是最大的，此时整个家庭就需要借助保险来“恢复元气”。而除非你的孩子是童星，为家庭财富增长发挥重要作用，不然，过多地为孩子投保而忽视自身保障并不科学。

　　可以说，父母先为自己投保再考虑子女并非“自私”、“无情”，而是一种理智的责任心的体现。只有自身保障充分了，子女未来的生活才能有所依靠。

　　家庭顶梁柱最该买保险

　　就以秦飞家为例，他和太太支撑起一个三口之家，两者的作用相当，因此任何一方生病、意外或是其他事故都会给家庭经济造成影响。所以，两人应该先为自己投保，且保险配置上不应有太大差距。

　　在为宝宝投保教育金保险前，28岁的他们不妨先为自己投保人身意外伤害险附加意外医疗险、定期寿险和健康保险，如医疗费用型、医疗补贴型产品，等到经济基础再牢固一些，还可以考虑重大疾病险等等。

　　目前的家庭经济尚在起步阶段，保障型的产品（不返本）较储蓄型的更为合适一些，因为同样的保险金额、保障能力，前者的保费会便宜许多。而万能险、投连险、养老险、护理险等产品都需要比较丰厚的财力支持，可以暂不考虑。

　　保险金额的确定因人而异，传统的有家庭需求法：保险金额=最后支出+家庭五年内生活费用+教育基金+未缴贷款+其他应支付款项。可以看出，这种方面将家庭负债和五年内的开支全部涵盖在内。当然，这只是一个参考值，各个家庭还应从需求、保费支付能力等出发订出保额。

　　虽然宝宝现在体质较弱，又是全家的希望，但从经济角度考虑，出险后对家庭财富的影响很小，因此只要适当配置一些保险即可，无需追求“全覆盖”。

　　一般儿童最需要投保的是意外险和医疗险，同样以保障型为宜。因为儿童在成长过程中难免磕磕碰碰，而一些儿童常见疾病也会给父母造成经济上的负担，所以做好这两方面的保障是不错的选择。

　　另外，家长还可以利用单位给予的补充福利计划，将自己的子女纳入团体保障计划中。为意外、医疗开支降压。

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