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   为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

本期客户资料：

* 姓名	杨女士	* 性别	女
* 年龄	29	* 职业
* 学历	大专	* 所在省市	北京
住房情况及来源	已有价值约40w的贷款自有住房一套

>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

家庭规划数据：

家庭资产负债表

资产		负债
现金及活期存款	3.74万元	信用卡贷款余额	0
预付保险费	0.7万元	消费贷款余额	0
定期存款	0	汽车贷款余额	5.5万元
国债	0	房屋贷款余额	32万元
企业债、基金及股票	0
房地产	40万元（20%的首付款计算）	其它	0
汽车及家电	09年5月购现代悦动舒适版花费11万元，日常家电
其他	0
资产总计	55.44万元	负债总计	37.5万

家庭月度平均税后收支表

收入		支出
本人收人	3000.00元	房屋支出	1900.00元
其他家人收入	5000.00元	日常生活支出	0
其他	833.33元	保险费用	583.33元
		交通费	0
		医疗费	0
		其它	2300元
合计	8833.33元	合计	4783.33元

家庭保险状况表

本人投保情况	社保、医保、商业重大疾病险、商业养老险
家人投保情况	社保、医保

最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述。

我目前有了重大疾病保险，但老公的单位只上了最低的保险。所以老公还没有什么保障。 对设资风险的态度是，因为我们现在还年轻，没有什么大的负担，所以想以收益为主。 我家现在的理财问题是：到明年5月份有交55000元的车贷，而我现在手上只有37000的存款，我想如果能有一种收益可以让我在5月份把55000凑足就好了，最好还能有余。

　　搜狐理财频道特约东方华尔理财规划师答复如下

　　理财分析：

　　杨女士家庭的结余比率=（8000*12+10000-4200*12-7000）/（8000*12+10000）=45.85%，大于30%，说明此家庭现金流比较正常，符合中国传统家庭的风格，从这一点可以看出平时生活支出得到了有效的控制，说明财务还是比较安全。杨女士家庭的流动性比率=37400/4200=8.90,由此可见流动性较强的资产过高，不能很好的保证收益性。

由于流动性比率能够反映家庭支出能力，对于杨女士家庭夫妻双方工作稳定，收入有保障来说过高。能够反映家庭综合偿债能力的会计指标清偿比率=（554400-375000）/554400=32.36%，说明杨女士家庭拥有的主体资产主要是靠借债，若出现债务到期或者收入水平下降的情况，该家庭很容易面临损失资产甚至资不抵债的困境，严重时会迅速破产。在投资净资产比方面，杨女士家庭中的净资产没有用于投资的资产，就此而言，资产没能够很好的保持升值。

　　家庭理财目标：

　　目前杨女士的家庭处于家庭与事业的形成期，由于今年5月份购买的现代悦动舒适版汽车是贷款，明年的5月份要一次性交55000元的车贷，而目前只有37000的存款，必须进行投资理财规划。杨女士夫妇俩的收入差别不大，而商业保险差别很大，应该给与重新的规划，达到家庭保障利益的优化。

　　家庭理财规划建议：

　　理财方案

　　1、现金规划：由于杨女士夫妇二人收入比较稳定，建议将现金流动比保持在3倍左右为宜，即4200×3=12600元，将4600元资金存入银行活期或者持有现金，另外的8000元不建议存银行，建议购买货币市场基金。

　　2、消费支出规划：因09年5月份贷款购买一辆现代悦动舒适版，到明年五月要一次性还贷55000元。为了能够在明年还上这笔贷款，先从银行存款中拿出20000元作为启动资金，然后每个月拿出3321.97元投资股票型基金，预期平均6%的年收益率，这样10个月后能够积累55000元。

　　3、风险管理规划：杨女士家庭中夫妻双方的收入差别不是太大，而在商业保险方面两个人差异很大，作为收入更高的丈夫无任何商业保险。根据保险的“双十原则”即以收入10%的保费规划10倍于收入的保额，杨女士家庭年收入是106000元，则每年最佳用于购买保险的金额是10600元，保额为1060000元，保险资金的来源可以选择年终奖10000元，再从流动性资产中拿出600元即可。夫妻双方用于商业保险规划资金的配备比例大致为6：4。在选择保险品种方面，建议丈夫购买一定数量的重大疾病保险，在配备适量的意外险以及养老保险。杨女士的保险占用过多的资金，商业养老保险可以有时间弹性，鉴于目前经济情况现在减少一部分养老保险的投入，以后可以逐步加重。

　　4、投资规划：通过杨女士填的理财风险承受能力测试表分析得出，投资策略上可以偏进取型，所以建议杨女士将其余的流动性资产4800元采用积极增长型的投资组合的方式，具体品种可以选择指数型基金，比例大约为75%，另外一部分为债券基金，比例为25%。明年5月份之后每月还能有3800元的结余，这个投资组合中建议1/3购买债券型开放式基金，1/3为指数型基金，1/3为股票型基金。

　　作者：东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP） 邱玉光