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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　客户资料：

　　王先生：34岁，上海外企工薪一族，健康，大专学历，月收入5800元，妻子无工作孩子2岁，家庭支出每月4000元，年终奖12000，用于教育费用支出。

　　理财目标：

　　1， 希望女儿上学能有所保障

　　2， 夫妻双方能有重大疾病保障、养老保障

　　3， 资金增值。

　　生活在大城市，王先生一定感受到生活带来的压力，每月工资收入5800元，生活支出4000元，占收入的69%，结余比例很低，每月仅有1800元。一个人支撑整个家庭的开销，但是保障却没有，基本的社保都不具备，商业保障更是无从谈起。作为家庭的经济支柱，保障应该是首先需要解决的问题。从住房来说，也应该改善居住条件。从现有资产看，定期存款6万，活期2万，没有用于投资升值，而是用于安全的存款。虽然安全，但是也失去补偿工资较低的机会。理财目标看，考虑比较全，教育，医疗和养老及增值皆有涉及。

    搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议如下：

　　1， 改善住房条件。虽然王先生目前的收入很低，但是一家三口居住30平米房屋确实有些拥挤，建议改善现有住房条件，可以把目前的住房出售变现后购买一60平米左右的住房，资金缺口通过银行贷款实现。

　　2， 教育规划。孩子目前才2岁，距离高中和大学还有15年左右的时间，从费用筹集方式看，基金定投更适合你的情况，你可以每月定投300元，专款专用，不要轻易动用这笔资金，长期坚持，十多年后孩子的教育保障即可实现。预计15年后本利保守合计在15万元。高中和大学费用可以解决。

　　3， 保险保障和养老保障。目前夫妻双方无任何保险。建议王先生首先为自己购买意外险保额20万和费用型或者定期型健康险10万。爱人购买意外险和费用型医疗险，二人商业保险保费每年控制5000元以内即可。以较低的成本转移风险。保费支出可以来自日常的收入结余，每月计划在400元。养老问题，虽然王先生才34岁，但是已经开始考虑退休后的生活，我们认为你的想法不错，但是你才刚刚上路，人生的大幕刚刚打开，养老问题不是首先需要解决的问题。建议延迟该目标，以改善居住条件为首选。如果不打算换房，而是考虑养老，可以通过每月定投指数基金实现，目前结余还剩余1100元，可以考虑拿出600元每月定投指数基金，26年后，80万左右的资金应该够夫妻双方晚年生活有所保障。

　　4， 资金增值。无论教育还是养老，涉及的投资方式都是一个资金增值的过程。目前你家庭定期存款6万，在没有大额资金使用计划的情况下，完全可以构建一个小的基金投资组合实现增值的目标，组合资产根据你的风险测试我们建议以混合基金为主要配置对象，适当搭配股票基金或者指数基金。以预期年收益20-30%为目标收益，现有活期作为家庭半年的生活应急资金使用即可。这样除了工资收入，还有投资收益，作为家庭收入的补偿。生活会轻松一些。

　　以上方案我们假设是以目前的财务状况制定，由于王先生收入不是很高，我们建议你爱人也尽快参加工作，作为一个上海本地人，找工作应该不是很难，增加家庭收入来源，控制家庭不必要开支，结余资金会增加，这样才有本金用于投资和升值。如果是这样，你的孩子教育、夫妻养老、置业等目标都会加快实现的速度。

　　聚富理财 首席理财规划师 董书生 刘景明 版权所有，转载请注明出处作者和所在机构。

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