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公务员有房有车有存款仍愁养老咋理财能解忧

2009年06月06日11:16 [我来说两句] [字号：大 中 小]

来源：东方早报

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　　韩先生是公务员，收入稳定，而且公务员未来升职加薪的可能性极大，因此理财师建议这类人群可以选择按季度或半年期的定期投资基金作为重要的投资理财手段，兼顾股票和国债，以达到稳健投资的目的。同时由于公务员群体会有基本的社保和医疗保障，因此在购买保险时，应当更多注重保险资产的保障功能，分红不是保险主要考虑的因素。

　　初步诊断

　　韩先生家庭月收入结余比为82%，但是投资净资产比例只有17%，而且流动性比过大，可以清晰显示出韩先生家庭虽然资产的流动性很强，但是投资比重过低，使得资产的收益性始终保持一个较低的水平。

从以往的经验来看，投资与净资产的比率达到50%左右是比较合适的。

　　目前，通过理财规划可以帮助韩先生解决以下的问题：

　　1．对现金等流动资产进行有效管理。

　　2．韩先生不仅自身应该添加保险额度，而且家庭其他成员也要选择相应的保险产品。

　　3．随着孩子的茁壮成长，要着重针对孩子接受高等教育的资金进行规划。

　　4．目前韩先生的家庭处于事业家庭成长期，有必要对将来退休养老进行提前的资金储备。

　　5．重组现有资金进行组合性投资，在抑制通货膨胀带来的资金缩水等风险的前提下提高投资收益。

　　风险管理规划

　　现金规划：

　　韩先生的家庭现在处于家庭事业成长期，自己是公务员。未来升职加薪的可能性极大，收入比较稳定，因此建议其家庭流动性比例系数保持在5左右为宜。即2200×5=11000元，这部分资金可以利用流动性比较强的金融工具进行分配，如货币市场基金、活期储蓄等。

　　风险保障规划：

　　从现有信息可以看出韩先生家庭的保险资产严重不足，虽然韩先生是公务员，具有基本社保，但是从家庭收入的方面韩先生占有绝大比重，所以单纯的社保是远远不够的。从以往经验来看，家庭的保险支出占年结余的10%是比较适宜的，即13460元。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的韩先生应当为首要保障对象。家庭成员之间的配备比例应当遵循6：3：1的原则，家庭主要收入来源者韩先生购买保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，而韩太太为30%左右。再保险产品选择方面韩先生应当选择的是一些医疗险以及养老保险。应当更多注重保险资产的保障功能，分红不是保险主要考虑的因素。而韩太太可以注重购买健康、医疗险等。对于孩子可以考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。

　　子女教育规划：

　　从韩先生的年龄推算孩子应该目前正在上小学，建议韩先生从存款中拿出15万元作为孩子的高等教育金的启动资金，选择风险适中的组合投资，以后每年投入2万元，按照年收益率为6%来计算，孩子到18岁应该有53万元左右的教育基金。

　　退休养老规划：

　　至于退休养老金可以采取两种形式，一种是选择相应的保险产品，另外还可以选择之前提到的平衡型基金组合投资,可以拿出10万元作为韩先生夫妇退休养老规划的启动资金,每年定投1万元，预期年收益8%的情况下,20年后将有92万元左右的资金可供退休后享受晚年。

　　投资建议

　　投资规划：

　　根据韩先生偏于稳健性的风险喜好，并且根据目前其投资情况，利用剩余总存款15万元进行以下组合性投资。

　　首先拿出25%的资金投资于国债，可以通过购买固定利率的国债产品来规避利率下调所带来的风险。

　　其次，可以支出30%投资于股票，股指处于低位运行，不少股票的投资价值将再度显现，目前下跌空间很有限，市场预计可以突破3000点，可以进行长期投资。

　　最后，建议把余下的45%的资金投资于基金，对于基金产品的选择要适合自己的情况，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%,以及偏债类基金，比例大约为55%,可以分期买入，预计此种投资比例整体收益为平均每年7%左右。由于收入稳定，所以可以选择按季度或半年期以此比例定期投入。

　　规划总结:

　　经过以上规划，韩先生的资产达到了一个合理的分配，在抵御通胀抗风险以及收益各方面都达到了比较平衡的标准，同时每年结余扣除各项规划所用资金后还会有7万-8万元进行储蓄或调整投资比重。