来源：搜狐理财
作者：东方华尔理财师 曹洪福
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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！
家庭资产负债表
1、家主信息（如果成员数量超过4人，请自行复制表格填写即可） >>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
成员1
| * 与家主关系 | 男 | ||
| * 年龄 | 35 | * 职业 | 无业 |
| * 学历 | 本科 | 健康状况 | 良 |
成员2
| * 与家主关系 | * 性别 |
| * 年龄 | * 职业 |
| * 学历 | 健康状况 |
成员3
| * 与家主关系 | 性别 | ||
| * 年龄 | 职业 | ||
| * 学历 | 健康状况 | ||
二、家庭资产负债表
|
资产 |
负债 | ||
| 现金及存款 | 200万 | 信用卡贷款余额 | 0 |
| 投资类金融资产总额 | 37万 | 消费贷款余额 | 0 |
| 非房、车类非金融资产总额 | 0 | 其它负债余额 | 30万 |
房产1（没有涉及的项目，空置即可）
| 房屋价值： | 70万 | 用途（自用/投资） | 自用 |
| 商业贷款余额： | 商贷剩余缴费期数： | ||
| 商贷缴费方式（等额本息/等额本金） | 商贷缴费周期（月供/双周） | ||
| 公积金贷款余额： | 30万 | 剩余缴费期数： | 18年 |
| 公积金缴费方式（等额本息/等额本金） | 月最低还款1493元 | 公积金缴费周期（月供/双周） | 月供 |
房产2
| 房屋价值： | 48万 | 用途（自用/投资） | 投资 |
| 商业贷款余额： | 商贷剩余缴费期数： | ||
| 商贷缴费方式（等额本息/等额本金） | 商贷缴费周期（月供/双周） | ||
| 公积金贷款余额： | 剩余缴费期数： | ||
| 公积金缴费方式（等额本息/等额本金） | 公积金缴费周期（月供/双周） |
房产3
| 房屋价值： | 45万 | 用途（自用/投资） | 自用 |
| 商业贷款余额： | 商贷剩余缴费期数： | ||
| 商贷缴费方式（等额本息/等额本金） | 商贷缴费周期（月供/双周） | ||
| 公积金贷款余额： | 剩余缴费期数： | ||
| 公积金缴费方式（等额本息/等额本金） | 公积金缴费周期（月供/双周） |
机动车辆1（没有涉及的项目空置即可）
| 房屋价值： | 8万 | 已经使用年限 | 半年 |
| 贷款余额： | 剩余缴费期数： | ||
| 缴费方式（等额本息/等额本金） | 缴费周期（月供/双周） |
机动车辆2
| 房屋价值： | 已经使用年限 | ||
| 贷款余额： | 剩余缴费期数： | ||
| 缴费方式（等额本息/等额本金） | 缴费周期（月供/双周） |
机动车辆3
| 房屋价值： | 已经使用年限 | ||
| 贷款余额： | 剩余缴费期数： | ||
| 缴费方式（等额本息/等额本金） | 缴费周期（月供/双周） |
三、家庭年度税后收支表
|
收入 |
支出 | ||
| 本人收人 | 12万 | 房屋支出 | 1.8万 |
| 成员1收入 | 日常生活支出 | 4万 | |
| 成员2收入 | 交通费用 | 2万 | |
| 成员3收入 | 医疗费用 | ||
| 娱乐费用 | 2万 | ||
| 其它家庭收入 | 5万 | 交际费用 | 1万 |
| 其它 | |||
| 合计 | 合计 | ||
五、家庭保险状况表
| 本人投保情况 | 大病险.交费十年,保十五年.保额十五万,月交保费500元.
分红型意外险,年交保费10800元,已交三年.还差二年.保额十万元. |
| 家人投保情况 | 无 |
家庭理财目标：
| 最后请详细写明您的理财目的，如家庭未来的旅游计划，购房计划、购车计划，子女大额教育金的准备，老人开始赡养的时间，家庭债务期望偿还的时间等等（请说明大致需要金钱的年份和预期的大致费用）。 | ||
| 计划明年生育，收入将会下降，为孩子的教育金做准备。
二年内买套三居住宅。 购买理财产品，可实现资产10%以上的稳定增值。 |
孙女士，32岁，销售，北京。丈夫35岁无业。现金及存款200万，金融投资37万，负债30万。70万现值房产，公积金贷款30万月供1493元，剩余期数18年。48万现值房产投资，45万现值房产自用。8万汽车已使用年限半年。年薪12万其他年收入5万，房屋年支出1万8，生活支出4万其他支出5万。本人大病险缴费10年保额15万月付500，其他成员无。
计划明年生育，收入将会下降，为孩子的教育金做准备。
二年内买套三居住宅。
购买理财产品，可实现资产10%以上的稳定增值。
财务分析
孙女士的家庭财务收入与其他家庭相比较为特殊，从资产结构观察29%的收入应该都来非工薪方面（推测房产租赁收益）的收入。然而家庭年收入支出表中显示，年支出是10.8万占中收入的64%年结余比为36%，由于年房屋支出的1万8千元为公积金贷款支出所以其真实年结余应该8万左右能够保证较稳定的储蓄率，但值得注意的是由于有生育宝宝的计划，届时会面对无薪的一段中空期和未来宝宝教育基金的压力，建议减少家庭开支提高结余比。从资产结构可以看出，孙女士家庭闲置资产过多，缺乏资产增值潜力。负债部分由于有公积金进行还款并且金额较少所以目前财产还处于财务安全状态。
通过理财规划可以帮助女士做到：
现金流动的合理分配保证资金的交易机动性和和预防机动性。
根据孙女士的消费需求，进行房产的选择及规划。
完善家庭风险保障，补充保险产品。
金融产品的投资组合进行合理的构建，在确保风险控制的情况整取最大化收益
提前为未来子女进行教育经费的筹备，未雨绸缪。
现金规划
由于孙女士家庭资产40%的比重既能满足个人的住房要求又具有增值潜力，但是由于消费比重较大，相对储蓄率也大大降低，建议家庭把月支出控制在4千左右则年支出为48000左右，房屋租赁收益完全覆盖支出，将达到财务自由。另外建立应急储备金，用于家庭日常生活支出以及突发性支出。可以将流动额度设定为20000元，以活期储蓄或货币市场基金的形势保留。
保险规划
建议孙女士在重大疾病险的基础上再补充一份单式意外险，保额设定为40万，而孙女士的爱人参考孙女士可购买30万保额的意外险和10万保额的重大疾病险。另外可以根据情况附加一些意外医疗险、住院收入补偿险种，做到全面保障。
购房消费计划
由于孙女士家庭投资偏重于投资房产，并且也有购房的目标，所以投资侧重点可继续侧重于房产的投资。由于近期房地产泡沫出现，房价飙升并且二套房政策收紧，目前并非购房的最好时机。就算目前处于房价高位期，家庭也有足够的经济能力购买房产，虽然短期波动大但长远看房地产会始终随这经济状况的好转持续走高。如果明年始终保持目前5.94的房贷利率而房价有所下降，以15000每平米计算如购买120平左右的房产则需要180万左右的房产进行自住。考虑到次产的增值力不建议全款购房，可进行首付150万商贷30万分20年期，则每月偿还贷款额为2139元。这样孙女士可以将目前的房产进行租赁，通过3套房产的租金足以覆盖贷款额。
子女教育规划
孙女士已经有来生宝宝的计划，对于孩子未来的教育规划来说，资金需求的金额和时间都不具备弹性，因此提早筹备是有必要的。孙女士每月可以拿出1300元进行该资金的积累，投资产品可以选择比较问价的平衡型基金，年复合预计收益率在6%左右的话在孩子18岁的时候可以积累50多万元，可以满足孩子上大学的学费与生活费。
作者：东方华尔理财师 曹洪福
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