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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　客户资料：

　　杨先生，31岁，研究生学历，工作在西安，医师，健康状况良好，现有现金及活期19万，预付保险费1.2万，定期存款10万，基金和股票5万，房地产市值30万，汽车7万，其他资产8万。

　　理财目标：

　　1、 宝宝三个月，希望为他储备成长费用和教育金。

　　2、 妻子即将进修学习，花费5万元。

　　3、 近期将赞助父母买房，预计一次性支出15万。

　　4、 预计50岁退休，希望为将来储备养老金，保证良好的晚年生活质量。

　　5、 5年后计划换一辆15万左右的家庭用车。

    搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议如下：

　　从杨先生的财务状况看，每月结余将近1万元，结余比例在61%，消费控制的还是不错，由于无任何负债，杨先生的理财目标可以很好的得以规划和实施。商业保障和社保都具备，在保障方面可以减少投入，从理财目标看，杨先生的所有目标可以归结为一个，及资金增值实现以上所有的计划。根据财务状况，我们制定的建议如下：

　　1， 教育基金规划。孩子才三个月，距离真正的大学高额消费还很远。建议通过基金定投的方式实现教育储备。目前每月定投400元，我们假设以10%年复利收益为预期目标，未来16年的时间，本利合计估计在20万以上，这个金额如果孩子不出国是足够大学的费用。以上对收益的预期是一个保守的数字，实际到期收益可能会远高于此。如果以孩子出国接受高中和大学教育为准，扣除通胀和物价上涨因素，我们以未来每年15万人民币假设，7年教育费用在105万左右。以此为目标，杨先生需要每月定投金额在2500元左右。基金的选择一股票基金和指数基金为首选，施行动态管理的策略。

　　2， 进修费用喝购房支出规划。从现有资产看，活期和现金19万，正好够杨先生妻子的教育和为父母购房的支出款项。但是如果爱人进修，是否还有工资性收入，这个信息并没有提供，我们假设没有收入，那么杨先生在爱人进修后每月结余会变为4000元。这种情况下用于增值的资金会减少。由于不能确定进修时间是多少年，我们无法为你做出何时开始加大定投的策略，仅以目前爱人无收入作为假设。

　　3， 退休规划。目前杨先生31岁，距离退休计划时间还有20年左右的时间。我们假设保持目前的生活水平，每月消费在6100元，假设退休后可以生活30年，那么至少需要准备220万元养老金。以杨先生目前的结余4000元来说，扣除给孩子的2500元教育基金定投，实际可以利用资金为1500元，但是需要预留应急资金的情况下，每月可以继续定投金额上线为1000元，假设仍然以10%预期年复利收益为收益目标，那么20年后预测金额在80万元左右，即以目前的财力可以实现的养老金为80万左右。缺口很大。但是如果杨先生的爱人尽早进修完毕，家庭收入会增加，那么可以考虑追加定投金额之每月3500元，那么在此情况下，220万的目标是完全可以实现。定投产品仍然以股票基金或者指数基金为主。

　　4， 购车规划。汽车作为纯消费品，如果仅仅是代步工具，经济型轿车是首选，如果是生意需要或者工作需要，中档轿车可以考虑。杨先生目标车价15万，由于目前具备定期存款10万元，建议改为构建一个基金投资组合，一次建仓，5年后实现本利合计在40万事一个保守的投资策略。组合构建需要综合考虑你的风险承受因素等。多余资金可以作为养老金的准备继续用于投资。

　　以上建议我们没有规划保险保障的因素，由于商业保障已经具备，杨先生及其家人以资金增值为主要目标，我们主要通过基金增值帮助其实现目标。另外，其还有5万金融资产，未来可以作为应急资金使用，用于购车或者家庭购房等。方案不是一成不变的，需要根据国内外经济形势的变化和家庭财务状况的变化而适当调整，这样有利于目标的实现。　　

聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明 高利英

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