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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　基本情况：王先生今年28岁，在浙江从事物流行业，目前有活期存款10万元，定期存款28万，月收入6000元，每月支出3500元。

　　理财目标：

　　1、在工作之余想让自己再有份收入。2年内在上海买套价值120万左右住房。

　　2、希望可以积累更多的财富为未来婚姻打下良好的经济基础。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　从金先生的风险测试表可知，你的风险承受能力很强，但是收入没有给你足够的支撑。追求投资收益最大化的同时，应该认真考虑投资期限和对收益的预期等多方面因素，由于你的投资期限在2年以内，目标为购房，购房作为刚性需求，弹性较小，从投资的角度看，投资期间短风险会较大，但是年轻就是资本，而且从未来几年的经济发展看，我们看好未来几年的经济发展。从你的财务状况看，目前有活期存款10万，分红险占用资金28万，每月收入6000元，支出3500元，净结余在2500元，可以用于投资的资金基数较小，仅为10万元活期和日常结余资金2500元。由于保单28万短期难以终止，每月消费支出压缩空间不存在，所以实现资金的快速增值绝对数高难以实现，但是相对比例是可以实现的。

　　1， 保险保障。从金先生才基本信息表，我们没有发现你的社会保险是否具备，如果具备，可以考虑增加商业意外险和健康险，从你的信息看，每年保费3000元，具体险种我们不知，如果是健康险，那么你只需要增加自己的意外险和母亲的意外险即可，目前你的母亲54岁，购买商业重疾险和健康险，从性价比看已经不再合适。你的健康及收入的增加就是母亲的最大保障。生活中可以预防疾病，比如通过加强锻炼，注意饮食，但是意外却不是个人所能掌控的。从今年的几起航空意外以及火车事故、公交事故看，意外险的购买是不可或缺的。由于保障期限一般为一年，费率较低。你和目前的保费控制在6000元以内即可，包括商业意外险和健康险。费用来自年终奖。剩余年终奖2000元，可以作为一年的旅游支出，生活的本质在于快乐度过，而不是一味的辛苦劳作。工作之余，适当就进休闲可以提高生活的品质。

　　2， 应急资金。目前活期存款10万元，建议拿出其中的2万用于家庭半年的应急消费需求。即使在收入中断情况下，也不会影响日常的生活。这2万元可以以活期存款或者货币基金形式存在。

　　3， 投资规划。根据金先生的风险测试表，以及你的其他信息，我们为你构建一个稳健的基金投资组合实现资金的稳健增值。构建稳健组合主要考虑你的风险承受较高，但是投资期限较短，对收益的预期较高等因素。由于你对收益的预期没有一个明确的数量化指标，我们假设以年均收益30%为目标，以目前可动用资金8万元为投资本金，指数基金：股票基金：混合基金构成比例为3：4：3，即指数基金占投资比例30%，股票基金占投资比例40%，混合基金占投资比例30%。该组合以收益最大化为目标，但是也充分考虑了投资的风险，适当搭配一定比例风险较低的混合基金。购买三成指数基金主要考虑未来经济的回升会影响大部分上市公司，所以，以沪深300为标的的指数基金收益会会更好。股票基金占四成比例，我们主要考虑部分优质基金在风险和收益方面控制的很好，在经济加速动荡时，主动管理的股票基金回避风险可能更为出色。每月结余资金2500元，我们为你构建一个定投的组合，选择2只基金，一只指数基金，一只股票基金，定投金额为2000元，即每只基金1000元。定投期限选择3年。预期年收益估计在20-30%之间。

　　4， 28万保单的处置。28万购买泰康人寿千里马两全保险分红型，作为银保产品的一种，此款产品从保障和分红来看，都不具备长处。根据和你的沟通，我们建议在10月份一年期后做适当调整。为此，我们假设目前的28万你购买了3只基金，分别为国泰金马，兴业趋势，嘉实服务三支基金，以2009-08-02的单位成本为例，假设购买金额分别为10万，10万，8万。在你保险一年期限时对比一下收益，或许会让你增加投资的信心。

　　聚富理财 理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明

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