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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

家庭资产负债表

一、家庭成员基本资料注明：＊为必填  >>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

二、家庭资产负债表

三、家庭月度税后收支表

四、家庭年度税后收支表

五、家庭保险状况表

    搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队建议如下：

　　一、 基本财务资料

　　舒女士家庭没有负债，资产负债状况很安全；同时我们发现舒女士有10万元的现金及活期存款，10万元的定期存款，这些资产放在银行很安全，但收益过低，浪费了资产有效增值的空间；而且舒女士没有任何保费支出，说明其缺乏基本的风险保障，这些都是在理财规划中需要提高的地方。

　　二、 财务状况分析

　　我们对舒女士的财务指标进行了分析，以期对舒女士的财务状况有更加清晰的了解，并找出不合理的地方，提出改进建议。

　　舒女士的结余比率约为86%，比参考值高出56个百分点，说明舒女士有非常强的储蓄意识，同时也说明舒女士的资产缺乏有效增值空间。

　　舒女士的投资与净资产比率约为4%，该比率过低，说明舒女士投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。

　　舒女士负债比率为零，说明其资产负债状况极为安全，同时也说明舒女士未能更好地利用财务杠杆提高资产收益率。

　　舒女士流动性比例约为45%，说明其流动资产可以支付未来近4年的支出，而实际上像舒女士这样的情况保留的流动资产可以支付未来5个月的生活支出已经足够了。现金及活期存款过多虽然可以保持充足的流动性，但也存在资本收益过低的问题。

　　总体分析舒女士的各项财务指标，发现舒女士过度关注资产的流动性，在以后的规划中应适当增加投资来取得更高的收益。

　　三、 理财规划方案

　　现金规划：舒女士目前处于家庭事业成长期，未来升值加薪的可能性比较大，所以建议舒女士将流动性比率保持在5左右，即从现有的活期存款中取出11 000元作为生活备用金，这部分资金可以利用流动性比较强的金融工具进行分配，可以将4 000元继续存活期存款，其余的7 000元购买货币市场基金，这样既能保证资金的流动性，又能获得比活期存款高的收益。

　　保险规划：从所提供信息来看，舒女士没有保险类支出，家庭的保险资产严重不足，应增加保险方面支出，扩大风险承受能力。我们建议舒女士首先考虑购买意外险，转移不可测的意外风险，尤其是对于有车一族，意外险就更不可少了；此外，在健康险方面以医疗险和重疾险为主，可以考虑定期费用型的重疾险，保额高而且费率较低；最好还要补充商业养老保险，为自己的老年生活做足准备。从以往经验来看，家庭的保险支出占年结余的10%比较合适的，即18600元。可以选择用年终奖缴费的年缴保费方式。

　　子女教育规划：舒女士在资料里只是提到要为儿子的将来做准备，并没有讲儿子的具体情况，而孩子的教育尤其是高等教育经费在每一个家庭中占据着越来越重要的地位，所以我们主要帮舒女士做高等教育规划。舒女士可以将现有活期存款中留足生活备用金后剩下的部分作为启动金，建立子女教育专项基金。建议舒女士从每月结余中拿出1000元存入专项基金，按3%的保守收益率计算，10年后该账户累计可以达到25万元，完全可以满足孩子在国内读大学甚至研究生的费用，适当增加资金可以考虑孩子出国接受高等教育的费用。

　　投资规划：舒女士有定期存款10万元，放在银行收益率很低，如果舒女士没有最近资金使用计划，建议构建稳健的基金投资组合，实现资金快速增值的目标。可以将资金中的25%投资于国债，主要通过购买固定利率的国债产品规避利率波动所带来的风险；支出30%购买股票型基金，余下的45%购买债券型基金，目前经济危机已经度过了最艰难的时期，未来下跌空间有限，所以可以采取定投的方式做长期投资。经验判断该投资组合的收益率在7%左右。

　　经过以上规划，舒女士的资产可以达到一个相对合理的分配，在抵御通胀和提高收益方面都达到了比较平衡的标准，同时也为儿子的高等教育准备了充足的资金和可调度的空间。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 王晓宇

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