访谈实录：保险维权难点解析 消费者咋保护自己

　　保险维权难？专家给你支两招

　　主持人：两位专家刚才也介绍了，如果发生保险纠纷的话，过错方是双面的，一方面是公司有责任，另外，消费者也存在一些误区。但是如果真的是发生了一些保险纠纷，消费者需要去求助或者是需要去解决的时候，他可以向哪些方面寻求帮助？

    维权有三条路

　　刘云雷：产生纠纷以后，一般情况下有三个途径：第一，如果你的索赔理由是正当的，还是要和保险公司协商，据理力争。如果真的达不成，可以上相应的职能部门，保监会、消协投诉。第三，如果这些都解决不了，只能通过诉讼来解决。

　　主持人：这是一个步骤，是逐级递进的？

　　刘云雷：对。

　　聂国春：后面的因为涉及到行政资源，对于理赔也不是特别有利，所以我们首要的选择还是据理力争，尽量协商。在协商的过程中，现在还有一个机构，北京、山东等一些省市都建立了保险纠纷调节委员会。这也是你跟他协商，有一个中介机构、专业人士给你斡旋的机构。在双方协商不成的时候，可以选择这个，可以求助于这个机构。

　　主持人：这个机构是第三方机构，是谁来主办的？

　　聂国春：北京这一块是由北京保险行业协会组织的，这里面的人员有保险公司的，律师界的，学校的专家，消协的以及法院的代表。法院这一块的代表更注重的是后面，你已经告上法院了，法院这一块也还有一个纠纷调节。这是和解的过程。消费者应该尽量选择调节的机构，如果实在调节不成，只能是投诉，投诉有几种渠道：保监会、保险行业协会、消协、媒体，比如说报纸、电视、搜狐理财投诉绿色通道，借助于中间机构这些力量来解决。实在解决不成，就只能走法律途径，有仲裁、诉讼几种情况。

    别怕打官司

　　主持人：因为很多网友一般情况下觉得打官司对普通消费者来说，还是一个有点恐怖，觉得非常复杂，道路非常漫长。很多人到了不得已的时候才真正选择诉讼？

　　刘云雷：保险公司也抓住了你这个心理。

　　主持人：我了解到，保险公司有专门的法务部门，负责保险诉讼，而消费者则大多数没有专业的法律知识。

　　刘云雷：我也在给两三家保险公司做法律顾问，专业做诉讼，我们每年要做一百来起，一百来起对于保险纠纷来说是不多的，但为什么我们每年才应诉一百多起呢？就是很多人员的资源不对等，我们是专业做保险的，我们每天就做案子。

　　主持人：保险公司有自己的法务部门，就是做这些。

　　刘云雷：如果转到诉讼，就转到我们律师这儿。首先在条款签订的时候就处于劣势，在人力资源上，保险公司有专门的保险律师。另外，人力资源，开庭的时候，我们约定的都有法院，我们在东城法院，我们一年在东城法院做一百多起，肯定是有联系的。

　　主持人：一般消费者和保险公司有纠纷闹上法庭的事情，大部分是以怎么样的方式结束的？

　　刘云雷：接受厅外调节的有一部分，我们也认为，这些真的是应该赔的，我们也赔。第二，消费者包括投保人、被保险人打官司，肯定要咨询律师，敢跟保险公司打官司他没有十成的把握也有九成的把握。

　　主持人：有没有自己给自己当律师的，自己上法庭的？

　　刘云雷：很少。打保险案子的小数额的肯定不会打。一万两万肯定也不会打。比较高的，车损险，一涉及就是十几万，他可能会去打官司。他们能够起诉，很多为什么打不赢？可能就是因为一句话，因为他不太专业，比如说举一个实践中的案例，一个车主的车自燃了，他买了自燃险，但是有一个活动可以免除责任，自用车从事运营活动就不赔。人家问你这个车怎么出的事？他传来一个证人。他说那天我出去办事，坐他的车，给他一百块钱。本身他这个案子可以打赢，但是因为这一句话，我们就因为这一句话还是我们胜诉。按说是应该赔的，但是律师没有教他们不应该怎么说。以后打官司，因为保险是一个专业的东西，我建议找专业的保险公司，因为中国的法律也比较复杂，因为现在很多刑事、经济、合同，专业性比较强。大家有时候一看赔是没有问题的，真正上升到诉讼不一定能够打赢。

　　主持人：有很多时候不是我们认为这个官司能够打赢，还是要看法律上面的具体的条文规定。

　　刘云雷：对。这个案子就很明显，而且还是对方传的一个证人，就被抓到了。说明他比较严谨、比较专业、比较强。你打官司的时候，第一要慎重，第二要选择专业的律师，把握性更高一些。保险公司也不愿意打官司。基本上投保人的胜诉率还是比较高的。

　　主持人：具体有多少？

　　刘云雷：具体没有统计。

　　主持人：是不是最多的还是庭外和解？

　　刘云雷：对，庭外和解很多。

　　主持人：说道打官司上法庭，很多消费者都有点怕，程序太复杂了，所以想想最后就认倒霉了。

　　刘云雷：确实是，很多都认了，投保人一想，保险公司少赔两万多，还要打官司、还要找律师，还要去医院。二审上诉三个月，大家一算，咨询律师，律师肯定要说这一套时间的。所以感觉就算了。

　　主持人：所以有时候也是感觉法律程序太复杂了，还要付出一些时间成本，还有直接的经济成本，比如说诉讼费。所以很多人觉得为了那一点钱不值得。对保险公司也会有一个反作用，保险公司拿准了消费者的这种心理，所以在小钱上面也要和大家计较一下。

　　刘云雷：所以大家对保险的口碑普遍不好，现在一提卖保险的，大家头疼。你卖保险的时候挺好，我理赔的时候你说这不能赔，那不能赔。我觉得职能部门应该处罚，比如说你应该赔的，你不赔，我投诉到职能部门了，职能部门要对他进行处罚。减少消费者维权的成本，也对他有一个惩戒作用，以后会好一些。

　　主持人：感谢两位专家做客搜狐理财面对面，为消费者提供了很宝贵的意见。谢谢。