访谈实录：保险维权难点解析 消费者咋保护自己

　　除了防误导 还要提防格式条款下绊子

　　主持人：刚才我们谈到了保险销售前可能会遇到一些销售误导的问题。但是你在买保险的时候没有被误导，不等于你买了之后就没有问题。我们一些网友反应一些保险合同的格式条款带有霸王条款之嫌。比如说有的网友投诉说，保险公司保留了随时调整费率的权利。这个网友是2003年5月首次为女儿买了含有保证续保条款的医疗保险。他按照这个产品后面附带的费率表每年去缴费。到了2006年，他在续保的时候，保险公司跟他说，我们根据“有关规定”把保费从179元调整到了358元，等于上涨了百分之百，如果不按这个缴费，保险合同中止，消费者觉得非常苦恼，说之前我一直是按照这个费率缴费，也没有违反合同的规定。为什么保险公司就能够突然的通知我说要调整，而且不接受调整的话，合同就中止了。

　　刘云雷：这就是所谓的霸王条款。最近媒体报道得也比较多，很多个人通过一些诉讼来解决霸王条款。但是我感觉还是应该从两方面来针对霸王条款做规定。

　　第一，在立法的时候就规定，现在新规定的保险法第19条规定，如果卖保险的人在签订保险合同的时候，提供了格式保险合同，存在两种情况这个保险无效，保险合同中涉及“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”条款无效。新保险法从立法角度对他进行了限制，即使打官司的时候我也有法律保障。所以我感觉新修订的保险法这两条挺好。

　　第二，保险部门应该加强监管，我投诉了，比如说保监会、消费者协会应该积极的去监管。

　　聂国春：2005年，中消协整理市面上的保险的条款，发现了十多方面的霸王条款，这方面的问题还是特别严重的。格式条款虽然形式不同，但是他们都存在限制投保人的主要权利，排除投保人、受益人、被保险人的权利以及扩大自身的权利，加重投保人的义务这几个方面。比如说你刚才提到这个案子，是保险公司保留调整本保险费率的权利。这一类的保险在人身医疗险方面是比较普遍存在的。在法律没有特别明确的情况下，可能监管存在问题，中消协把这些问题反应出来之后，一直没有得到解决。

　　刘云雷：这也是一个好的信号，从立法方面来说，这一点比较笼统。

　　聂国春：新保险法出来以后，保监会法规部在媒体通气会上也讲了，要清理以前的保险条款，对不符合的要进行清理，这是一个比较积极的信号。

　　主持人：我们也希望借由新保险法颁布的东风，可以清理一下保险公司内部之前大家可能都认为是行业通用惯例的所谓的格式条款，去除一些对消费者有明显的不公正的条款。

　　聂国春：其实格式条款里面存在的另外一个问题，霸王性的东西，他背后的一个问题就是保险人没有进到说明义务。他没有进到说明义务的根源也是销售误导。他就是为了让你投保，故意把这些问题掩盖了。等你出了问题的时候，他就以这个条款来拒赔。

　　保险公司常见拒赔理由一：未如实告知

　　主持人：刚才我们说到拒赔比较多的，我们很多网友遇到的问题，比如说我当时投保的时候，有一些问题没有人问我，或者是问我了，我告诉代理人了，但是代理人没有告诉公司。我之前几年一直安然无恙，每年交保费，但是一旦我生了重大疾病，我需要保险公司理赔的时候，保险公司以我没有如实告知理由拒赔。

　　刘云雷：这主要是一个体制的问题，因为在中国保险代理人就是卖保险，他尽可能的多卖。至于最后理赔的时候能不能赔，赔多少跟我没有关系，卖的时候为了多卖保险只能说好话，比如说你不符合规定，我也说你符合规定。如果如实的告知保险公司可能就不接受这个投保。在国外可能就不一样了，国外就是你负责到底，你负责卖保险，我理赔的时候也要找你。一个是体制的问题，第二个是国内代理人的水平素质比较低，追求眼前的利益，最后影响的其实还是保险公司。

　　聂国春：他影响的还是保险公司的形象，甚至整个保险业的形象。

　　保险公司常见拒赔理由二：代签名

　　主持人：签名的问题，在买保险的时候，我也接触了一些网友。包含到死亡方面保障的产品，需要本人签名的。但是有一些人因为种种原因，当时不在本地，就是别人给他签名了，是自己的亲人或者是代理人给他签的，保险公司接受投保的时候可能也没有察看这个问题，但是等到理赔的时候，签名的问题，保险公司就会非常仔细的核查。很多人就是因为非本人签名遭到了拒赔。

　　刘云雷：这也说明了代理人素质的问题，比如说他明知道不是本人签字的，他说没有关系，你就帮他签吧。现在如果再找被保险人，可能就卖不出去了，他为了卖出去，让他马上签了。所以消费者要非常注意签名的问题。